Для того щоб малий бізнес успішно розвивався, необхідно постійне вливання в нього грошових коштів, які можуть бути отримані як від продажу вироблених товарів і послуг, так і від кредиторів. І у випадку з бізнесом, краще мати справу з позиковими засобами, що б не чекати поки товар обернеться. Однак зараз далеко не кожна фінансова організація готова піти на такий крок, адже застава є основною гарантією для банків та інших установ, що борг буде повернений. Тобто з кожним роком все більш актуальною і актуальніше стає проблема отримання кредиту для ІП без застави та можливих поручителів.
особливості кредитування
А що робити, якщо ви розумієте, що позикові гроші на 100% «відіб'ються», і успіх не за горами, все що потрібно - це термінові інвестиції в діяльність. Особливо якщо у вас немає нічого, навіть застави!
І таких самовпевнених людей історія знала немало, і де вони всі тепер? Виграють тільки одиниці, найзатятіші, щасливі, ті, хто через кров і піт змогли знайти позикові гроші і «обернути» їх.
У свою чергу, ті, у кого є вільні гроші для інвестування (включаючи банки), не поспішають з ними розлучатися. Всі все розуміють - передбачити успіх не може ніхто, ризики втратити їх величезні. Кому давати, а кому ні, треба ретельно вибирати, орієнтуючись хоча б на імідж позичальника.
Успішним людям з досвідом розкрутки бізнесів / проектів позичити гроші набагато простіше (навіть без застави), ніж людині без імені.
Чому банки вимагають заставу:
Ще раз! Давайте адекватно ставиться до реальності! Зрозуміло, що всім хочеться бути вільними, кинути свою офісну роботу і заробляти багато грошей. Але реальність така - в країні затяжна рецесія, бізнес на дні (і малий, і середній, і великий, крім держкорпорацій), ліквідних позичальників не залишилося, не залишилося секторів економіки, в яких є «живий» попит. Кому давати і на що? Йдеться навіть не про беззаставне кредитування ... А заставне? Всі вже давно закладено! Всі будівельні компанії Росії давно належать банкам (оскільки отримували свого часу кредитні лінії під власні активи).
У зв'язку з цим питання, де взяти кредит без застави для ІП, звучить безглуздо! Ніде!
теоретичні умови
Незважаючи на те, що відсотків на 100, вам, як невідомому підприємцю, без забезпечення грошей ніхто не дасть (малоймовірно, що дадуть навіть із забезпеченням), чисто з теоретичної точки зору умови по позиках без забезпечення набагато жорсткіше, ніж за заставними.
Наприклад, вони могли б бути такими:
- Відсоткова ставка від 40%
- Порука фізичних або юридичних осіб
- Короткий термін позики (коротше, ніж у заставного кредиту)
- Зовсім невелика сума
Що зазвичай вимагають банки від підприємця замість забезпечення?
В першу чергу це бізнес-план, який повинен бути ретельно опрацьовано, а головне цікавий для кредиторів. Додатково буде потрібно надати всю бухгалтерську та податкову звітність за останні три роки роботи. Всю свою таємницю, історію ведення попередніх бізнесів, особисте фінансове стан і купа всього іншого.
На які цілі дають
Давайте продовжимо фантазувати!
Чисто для розвитку фантазії - на які цілі банк міг би видати кредит ІП без застави та поручителів:
- поліпшення матеріальної бази організації - наприклад, придбати нове приміщення під склад, цех
- реалізація інвестиційних цілей - збільшення основного капіталу
- впровадження інноваційних технологій
- модернізація виробництва - придбання сучасного обладнання
- збільшення грошових оборотів
- збільшення кількості клієнтів за рахунок прийняття участі в тендерах, аукціонах
- зміни напрямку бізнесу
- ремонт обладнання або будівлі
- підвищення ефективності роботи організації
- збільшення робочого штату
- рефінансування наявних позик
- та інше, інше
Таких цілей може бути віз і маленький візок. Гроші потрібні завжди! В реальності банкам абсолютно не цікаво, на що вам потрібні позикові кошти - давайте ліквідну заставу. Вони готові витратити свій час тільки на оцінку його ліквідності.
А якщо у вас забезпечення немає, але є грандіозний старт-ап, тоді вам тільки один шлях - шукати венчурний фонд, який зацікавиться вашою ідеєю, і який захоче її проінвестувати на інших, що не на лихварських умовах.
Вимоги до позичальника
Що сказати про вимоги?
Навіть в хороші, стабільні часи, коли грошей не було куди подіти, їх (вимог) було не мало. Зараз все це посилилося - простіше сказати, що від вас НЕ потрібно, ніж потрібно. Від вас вимагається ВСЕ!
Але більш-менш усереднені вимоги до ІП для отримання кредиту без застави виглядають наступним чином:
- бізнес повинен успішно функціонувати не менше одного року (в окремих випадках не менше півроку)
- наявність серйозної доказової бази, що позикові гроші підуть на справу
- вся бухгалтерія повинна бути максимально прозорою і чистою
- бажана форма ведення бізнесу - ОСНО (загальна система оподаткування, при ній звітність максимально прозора)
- штат співробітників організації повинен становити не більше 100 чоловік
- кредитна історія повинна бути гарною
- необхідно мати поручителя
- вікове обмеження для підприємця: 23-60 років
- кредитополучатель повинен мати тимчасову або постійну реєстрацію
- інше
Документи для оформлення
З документами така ж петрушка, що і з вимогами. Їх потрібна величезна маса, це вам не звичайний кредит, який можуть надати тільки за паспортом. Тут все набагато складніше. Ми навіть не можемо уявити вам точніший їх список, тільки дуже усереднений.
Приблизний список необхідних документів:
- ксерокопія свідоцтва, що підтверджує внесення до ЕГРП
- виписка з ЕГРП
- копія документів про присвоєння кодів з обласного відділу статистики
- копія банківської картки з підписами і печаткою (повинна бути завірена банком)
- ксерокопія документа, що свідчить про постановку на податковий облік
- копії ліцензій і патентів (при їх наявності)
- ксерокопія всіх сторінок паспорта
- податкова звітність за останні 2-3 роки
- свідоцтво про відсутність податкової та кредитної заборгованості
- документи, що підтверджують ведення господарської діяльності (накладні від постачальників, чеки та інше)
- договору оренди нерухомості
- бухгалтерська звітність
- опис складських запасів і товарів в обороті
- документи, що підтверджують мету витрачання позикових коштів (бізнес-план або інвестиційний проект)
- інше
варіанти отримання
А зараз ми добралися до самого важливого - де взяти кредит без застави для ІП?
Як ми вже говорили, в банки з цим питанням краще не Сува! Звичайно, можна витратити місяць-два, рік, для того щоб обійти всі 600 з плюсом банків Росії. Але навіть такі зусилля не гарантують вам успіх.
Давайте, краще подивимося, які ще варіанти отримання позикових грошей є у бізнесмена.
На нашу думку найбільш реальні місця зараз для отримання коштів на розвиток бізнесу наступні:
- звернутися до свого «домашній» банк - попросити кредит у банку, де ви тримаєте вклад або розрахунковий рахунок, через який «ганяєте» оборотні кошти
- споживчий кредит на власне ім'я - тут все зрозуміло, берете позику в якості звичайної фізичної особи, не кажучи про цілі його отримання, і потім витрачаєте на розвиток бізнесу
- кредит під заставу особистого майна - берете і закладаєте свою квартиру, гараж та інше (при такому розкладі вам навіть ніхто питань не поставить, навіщо вам потрібні гроші), і це, мабуть, був, є і буде найреальніший варіант отримання позикових грошей для ІП
- лізинг - оренда обладнання, верстатів, техніки з ростовщическим відсотком (тут теж шанс здобути грошей великий, так як тема виключно комерційна і багато хто цим займається)
- пошук приватних фондів. допомагають бізнесу - такі теж бувають, але зустрічаються рідко, це або зарубіжні фонди, або фонди олігархів або дуже успішних підприємців, які хочуть внести вклад в формування благополучного суспільства
- допомога кредитних брокерів - цей спосіб знаходження позикових коштів можна назвати «бабуся надвоє сказала» (чи дає він результат насправді невідомо), але коли шукаєш, треба пробувати все (брокери за високу комісію постараються знайти вам кредитора який дасть вам в борг на ваших умовах )
- родичі, знайомі - це, мабуть, самий дієвий і простий варіант, який в першу чергу приходить в голову всім підприємцям-початківцям, піти і взяти гроші в борг у родичів (родичі родичів ворожнечу, але зараз з цим варіантом теж стало все важко - мало у кого є накопичення під матрацом)
- приватні інвестори - пошук грошей у осіб, які хочуть пограти в інвесторів і лихварів (хтось хоче бізнес відкрити, а хтось дати налік в борг під відсоток і на печі лежати)
- овердрафт - кредитний ліміт, який «підключається» банком до вашого дебетових розрахунковому рахунку або на картці (він може бути оформлений як на вашу компанію, так і на вас особисто); варіант цей цілком реальний, а головне вам не доведеться доводити, навіщо вам потрібні гроші (простіше кажучи, організація має можливість «піти в мінус» на суму, встановлену банком; ліміт ж при цьому буде розраховуватися в залежності від грошового обороту за рахунком на останні півроку і може становити близько 50% від суми грошових переказів за цей період)
- державне субсидування в різних варіаціях - це можуть бути окремі муніципальні програми окремих міст і регіонів, також федеральні програми, бізнес-інкубатори типу Сколково та інше
Субсидія - безповоротна грошова допомога від держави для підприємців, з метою розвитку та підтримки підприємництва в тому чи іншому регіоні країни.
Виділена субсидія в обов'язковому порядку повинна бути використана в попередньо схваленому цільовому призначення. Через незначний час держоргани можуть зажадати з підприємця офіційні документи, що підтверджують цей факт. Це можуть бути накладні, чеки та інші папери, де вказані суми витрачених фінансових потоків. Якщо гроші використані не в повному обсязі, то залишок необхідно буде повернути назад. А якщо стався факт шахрайства, то можна і сісти у в'язницю.
Види фінансової допомоги від держави
На території Російської Федерації державне фінансування ІП здійснюється в спеціальних фондах і центрах фінансової підтримки бізнесу. Крім цього надають фінансову підтримку малому бізнесу Центри зайнятості.
Як це виглядає на практиці?
Не хотілося б дискредитувати державні служби і так далі. Але хто не знає, як все це робиться - або проведення тендерів за участю тільки однієї «блатний» компанії і їх дочки, або підтримка конкретного проекту По-домовленості за певний відкат, тобто пиляються держбюджети. І подібні позики навіть ніхто не поспішає повертати.
Сподіваємося, що в країні ще є чесне державне субсидування ІП, але поки це все відбувається в повній тиші і далеко від сторонніх очей - там може відбуватися все що завгодно.
Далі розглянемо публічні види матеріальної допомоги від держави, існуючі на даний момент.
Гранти для підприємців-початківців
Час від часу держава проводить подібні гранти, але вони абсолютно не афішуються, як отримувати інформацію про них, залишається загадкою. Якось ловити, фільтрувати ринок ... Умови проведення та сума виграшу також різняться.
Однак, в будь-якому випадку, це буде не одна сотня тисяч рублів, а кілька мільйонів. Цей грант може отримати, припустимо, громадянин, зареєстрований як суб'єкт підприємницької діяльності більше, ніж два роки.
Найчастіше існують і обмеження щодо цільового використання коштів - гроші не можуть бути спрямовані на оплату оренди будівель або приміщень, а також на виплату зарплат працівників. Крім ІП грант може видаватися безробітним і малозабезпеченим громадянам, сім'ям з неповнолітніми дітьми або дітьми-інвалідами. Також в список можливих одержувачів можуть входити колишні працівники військової та державної служби.
Для придбання основних засобів
Підтримка Центру зайнятості населення
Центри зайнятості займаються не тільки працевлаштуванням безробітних громадян, а й надають підтримку підприємцям. Вона може бути різнопланова: перекваліфікація, навчання іншій спеціальності; виділення матеріальної допомоги в розмірі 60 000 рублів на реєстрацію ІП, юридична допомога в ведення бухгалтерської та податкової звітності.
Програма Уряду РФ
Направлена вона на компенсацію заборгованостей підприємців за раніше отриманими кредитами на розвиток бізнесу (уявіть собі, є і така). Подібна ж субсидія діяла протягом 2-х останніх років на іпотечному ринку, але тільки для фізичних осіб. Мета такої підтримки одна - пробачити хоч якусь частину боргів позичальників, щоб ті остаточно не потонули в кредитах.
Для того щоб скористатися програмою необхідно надати бізнес-план, необхідний пакет документів і пройти конкурсний відбір. Після цього почнеться процедура розгляду вашої заявки держкомісією, і буде прийнято рішення, чи варто виділяти кошти для допомоги заявнику для зниження його боргового тягаря. Розмір матеріальної допомоги може доходити до 15 мільйонів рублів.
Бізнес-інкубатори
Зараз поняття бізнес-інкубатор щільно увійшло в наш словообороти, а допомогли нам в цьому, і уряд РФ, і президент В.В. Путін, які постійно відкривають подібні інкубатори по всій країні. Правда, в них мало, хто бував, але очевидно, що фактично вони існують.
За ідеєю їх завдання полягає в тому, щоб відкривати, навчати, і фінансувати молоді таланти в області науки. Нано-технології, і все таке!
Допомогли вони кому-небудь, невідомо, запитайте про це Роснано або Роскосмос, але чисто теоретично, якщо у вас є проривна ідея майбутнього, то ви можете сходити на розвідку в такий інкубатор. Куди йти? Сходіть, в Сколково!