Сучасна банківська система як сфера національного господарства
Сучасна банківська система - це найважливіша сфера національного господарства будь-якої розвиненої держави. Її практична роль визначається тим, що вона керує в державі системою платежів і розрахунків; більшу частину своїх комерційних справ здійснює через внески, інвестиції і кредитні операції; поряд з іншими фінансовими посередниками банки направляють заощадження населення до фірм і виробничих структур.
Банк - це юридична особа, створена в певній організаційно - правову форму та має виключне право на існування в законодавчо встановленому порядку діяльності від свого імені із залучення коштів на вклади (депозити) і розміщення зазначених коштів на умовах повернення, платності, терміновості.
Завдання банку як підприємства пов'язані з задоволенням потреб у своїх послугах народного господарства і населення. Банківський продукт (послуга) за своєю природою відносно не диференційований, як це має місце на підприємствах галузей народного господарства, де випускаються товари різного призначення. Банки мають справу зі специфічним товарів - грошима, і їхні послуги пов'язані головним чином з рухом грошей (позичкові, депозитні операції, розрахунки і т.д.) або супроводжують цього руху (трастові операції, видача гарантій, зберігання цінностей та ін.) Специфічними продуктами банків є: платіжні засоби, що емітуються на макро- і мікрорівні (готівкові гроші, векселі, чеки, банківські картки та ін.); акумулюються ресурси і перетворення їх в працюючі на економіку; кредити, що надаються клієнтам як капітал; різноманітні послуги споживачам.
Банки, на відміну від таких галузей народного господарства, як промисловість, сільське господарство, будівництво, транспорт, зв'язок, діють у сфері обміну, а не виробництва, але впливають на виробництво тільки їм властивими методами (видача, повернення кредитів, відсоток).
Банки є сферою докладання праці особливого типу підприємців - банкірів. Праця працівників, зайнятих в банківській сфері, утворює витрати обігу і являє відрахування з вартості, створеної в галузях матеріального виробництва.
Для банків характерний подвійний обмін борговими зобов'язаннями: вони розміщують свої боргові зобов'язання (депозити, сертифікати, векселі, чеки) при мобілізації грошових коштів, а мобілізовані кошти розміщують в боргові зобов'язання і цінні папери, випущені іншими. Беручи вклади клієнтів, банк створює нове зобов'язання "депозит", а, видаючи позику - нова вимога до кредитоотримувачу. Нові вимоги і зобов'язання стають товари на грошовому ринку. Банки приймають на себе безумовні зобов'язання з фіксованою сумою боргу перед юридичними і фізичними особами (кошти на рахунках, вклади). Це збільшення ризик банківської діяльності. Фіксовані за сумою боргу зобов'язання повинні бути сплачені в повній сумі незалежно від ринкової кон'юнктури.
Посередницька функція банків проявляється і в посередництві в платежах для своїх клієнтів як готівкою, так і безготівковими коштами. Концентрація грошових ресурсів на рахунках в банках дозволяє здійснювати безперебійні платежі, скорочувати витрати по їх проведенню. Стандартні форми розрахунків, платіжних документів використовують для здійснення розрахунків через банки. Банки беруть на себе відповідальність за своєчасне і повне виконання доручень клієнтів по здійсненню платежів за їх рахунок, а в певних умовах і за рахунок кредиту.
Банки виступають посередниками в операціях з цінними паперами (купівля-продаж цінних паперів, їх зберігання, консультації, інші агентські функції), тим самим сприяючи розвитку, формування фондового ринку.
Функцією банку є також стимулювання нагромаджень у господарстві. Це досягається шляхом мобілізації грошових доходів і заощаджень і перетворення їх в капітал. В першу чергу використовуються внутрішні накопичення господарюючих суб'єктів і населення. Різні суб'єкти отримують грошові доходи (прибуток), частина з яких акумулюються для майбутніх витрат. Банки мобілізують ці грошові доходи і заощадження у вигляді вкладів (депозитів) з виплатою депозитного відсотка. Стимулювання до накопичення і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики банків, страхуванням депозитів, гарантією їх повернення.
До функцій банку можна також віднести - функцію регулювання грошового обороту. Банки є центрами грошового і платіжного оборотів. Через них створюються можливості здійснення обміну, руху грошових коштів, регулювання цих процесів, емітації засобів платежу.
Виконуючи перелічені функції, банки відіграють важливу роль в економіці.
Роль банку можна розглядати з кількісної та якісної точки зору. Кількісна сторона визначається обсягами банківського продукту (кредитні вкладення, їх структура, вкладення в цінні папери і т.д.), а також набором, різноманітністю банківських послуг (операцій). Ці дані дозволяють оцінити масштаби банківської діяльності, порівняти роботу окремих банків як по країні, так і в зіставленні з іншими країнами.
Якісна оцінка ролі банків проводиться в ув'язці з загальноекономічними показниками. Так, банки забезпечують акумуляцію тимчасово вільних грошових коштів підприємств, організацій, населення, держави та ін. І передають (на умовах повернення) грошовий капітал зі сфер накопичення у сфери використання. Завдяки банкам діє механізм розподілу і переливу капіталу за сферами і галузями виробництва, через банки можуть бути мобілізовані великі капітали, необхідні для інвестицій, впровадження новацій, розширення і перебудови виробництв, будівництва житла та ін. Банки сприяють економії суспільних витрат обігу, сприяючи прискоренню обороту грошей , прискореним розрахунками, переведенням грошей, випуском кредитних знарядь звернення замість готівки (векселів, чеків, дебетових і кредитових карток, сертифікатів та ін.). Велика роль банків і в здійсненні грошово-кредитної політики держави, так як інструментарії цієї політики проводяться через банки. Грошово-кредитна політика здійснюється безпосередньо через центральний банк і впливає на його відносини з комерційними банками та іншими ланками кредитної системи. Банки опосередковують вплив цієї політики на інші сфери національної економіки.
Кількісна і якісна сторона ролі кредиту нерозривні. Якісна сторона в кінцевому рахунку виражається в якихось кількісних показниках (грошова маса, безготівковий грошовий оборот, розмір активів, курс валюти і ін.). При цьому роль банків може бути і позитивною і негативною.
Надійність комерційних банків завжди була предметом занепокоєння для акціонерів, вкладників, органів регулювання банківської системи та контролю. Банківська банкрутство надає більш несприятливий вплив на економіку, ніж банкрутство інших типів підприємств. Надійність має важливе значення для акціонерів, бо збитки банків можуть завдати шкоди їх вкладеннях. Втрата вкладу зачіпає численні заощадження вкладників і капітал багатьох господарських організацій. Збитки банків знижують загальну довіру до кредитної системі держави, а це відчувається і в інших секторах економіки.
Економічні потрясіння в будь-якій країні позначаються в свою чергу на банківській системі. В силу специфіки своєї діяльності банки схильні до численних потенційних ризиків, наприклад, таким як: набагато більша залежність від вкладів, ніж від капіталу; більш довгостроковий характер і менша ліквідність активів в порівнянні з пасивами та ін. Між банками та їх клієнтурою, а також між самими банками, виникають складні взаємини, взаємна залежність, в результаті чого проблеми, які на початковому етапі носять місцевий характер, можуть охопити весь банківський сектор і перекинутися на економіку в цілому. Кризи в банківській системі приводили до великих втрат матеріальних цінностей, перебоїв в кредитуванні інвестиційної та торговельної сфер, в на їх ліквідацію держава зачіпало величезні кошти.
Тому стратегічною метою банків, грошово-кредитної політики держави є створення умов для макроекономічної і фінансової стабілізації як фактора економічного зростання.