Загалом, все дуже складно і заплутано.
Що вигідніше?
- Залишившись «мовчуном», ви програєте в будь-якому випадку.
- Переходячи з НПФ і КК назад до Пенсійного фонду, ви програєте. Якщо сумніваєтеся в своєму НПФ (або КК), переведіть гроші в більш надійний.
- Вибравши НПФ (або КК) зараз, ви виграєте. Але вибирати потрібно один з найефективніших.
- Зачекавши рік-два і потім вибравши НПФ (або КК), ви добровільно відмовляєтеся від накопичень за цей час і нічого не отримуєте натомість.
Чому так?
1. Залишитися «мовчуном», тобто нічого не робити
«Мовчун» отримуватимуть страхову (16% внесків) і фіксовану (6% внесків) пенсії. Вони індексується не нижче інфляції, це гарантовано. А за накопичувальною пенсії держава гарантує лише номінал без всякої індексації.
Якщо у вас маленька зарплата і невеликий стаж (близько 1 МРОТ протягом 30 років), є ризик, що з 2025 року на Вас зовсім позбавлять страхової пенсії. Щоб цього не сталося, Мінпраці рекомендує відмовитися від накопичувальної частини пенсії: тоді внески в страхову будуть більше. А Slon рекомендує не відмовлятися від накопичувальної системи, а влаштуватися на місце з «білою» зарплатою на 6% більше, або працювати на півтора роки довше. Це повністю компенсує втрату балів.
Перший плюс принесе вам вигоду тільки в одному випадку: якщо все НПФ і КК працюватимуть вкрай неефективно і не зможуть компенсувати втрати по інфляції. Поки для цього підстав немає.
Якщо ви відмовитеся від накопичувальної пенсії, а ваших внесків в страхову частину все одно не вистачить, ви не отримаєте ні ту, ні іншу. Відібрати у вас накопичення держава, за нинішніми законами. не може.
Вплинути на індексацію майбутньої страхової пенсії ви не можете. Вона буде рости по інфляції і в залежності від доходів Пенсійного фонду. Якщо ви довірите 6% внесків ефективному НПФ, приріст буде більше.
Ви вже втратили 20,5% своїх накопичень через те, що промовчали і довірили їх державному ЗЕБу. За даними Пенсійного фонду Росії, 6 з 9 минулих років прибутковість інвестування ВЕБ була нижче інфляції, і гроші знецінилися. Мораль: скористайтеся правом вибору і не довіряйте державі.
2. Написати заяву про відмову від свого НПФ або УК і перейти назад на страхову модель
Ви добровільно відмовитесь від надбавки до пенсії. Якщо ваш НПФ або КК не збиткові (оцінити їх прибутковість можна за звітами на сайті ПФР і щорічним рейтингам НПФ і КК), вам вигідно залишатися там або вибрати ще більш ефективний НПФ.
3. Терміново перевести майбутні накопичення в НПФ або УК
Якщо ваш НПФ або УК прогорить, ви отримаєте лише номінал накопичень без всякої індексації.
Можливо, це не так і погано: адже ваші накопичення, на відміну від решти грошей в системі, будуть індексуватися по інфляції плюс 2%. А в умовах несприятливої економічної ситуації краще мати таку гарантію, ніж залежати від доходів Пенсійного фонду.
Чи повернуть гроші на рахунки НПФ і КК - поки не вирішено. Якщо їх в підсумку повернуть, і ваш НПФ (або КК) буде працювати ефективно, ви виграєте. А втрачати в будь-якому випадку нічого.
Держава не може позбавити вас суми накопичень і доходу по ним. А ось знизити вартість коефіцієнтів страхової частини воно може і скористається цим для покриття дефіциту Пенсійного фонду.
4. Почекати рік-два і потім перевести гроші в НПФ або УК
Якщо уряд вирішить повернути накопичення, ви програєте. За ці рік-два накопичень у вас не буде.
Правила гри постійно змінюються і мають зворотну силу. Зараз вам дають час подумати, завтра держава може обмежити це право. У такій ситуації краще максимально утруднити влади конфіскацію ваших грошей. Тобто, по крайней мере, не віддавати їх добровільно навіть на час.