Договір банківського вкладу і в якийсь мерее, банківська операція по залученню грошових коштів у внесок, регулюються нормами статей Глави 44 ГК РФ.
Предмет договору - грошові кошти. Внесок, наприклад, дорогоцінних металів - це вже інший самостійний договір.
Зауважимо, що Федеральний закон "Про страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації" поширює свою дію тільки на вклади фізичних осіб у грошових коштах.
Договір банківського вкладу - це реальний договір. Він полягає одночасно з передачею грошей банку.
Зобов'язання за договором виникає тільки у банку. Тому такий договір є одностороннім.
На вклади нараховуються відсотки. Стало бути, цей договір - БЕЗОПЛАТНО.
Права і обов'язки за договором. За договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), зобов'язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї на умовах і в порядку, передбачених договором.
За строковим договором банківського вкладу, в якому вкладником є фізична особа, банк не має права змінити відсотки в односторонньому порядку, навіть якщо таке право банку передбачено договором. В економічній і в юридичній літературі, є різні точки зору, з цього приводу. Періодично в Державній думі ініціюється законопроект про обмеження такого права вкладника. Нам видається, що таке обмеження може тільки завдати шкоди і ще більше відштовхнути вкладників від банків.
Договір цей, для фізичних осіб - публічний. Публічний договір - це такий договір, укладений комерційної організацією і встановлює її обов'язки щодо продажу товарів, виконання робіт або надання послуг, що така організація за характером своєї діяльності повинна здійснювати стосовно кожного, хто до неї звернеться. При цьому комерційна організація, в даному випадку банк, не має права надавати перевагу одній особі перед іншим щодо укладення такого договору, крім випадків, передбачених законом і іншими правовими актами.
Договір банківського вкладу та права споживачів. ГК РФ передбачає, що дохід по внесках виплачується в грошовій формі та у вигляді процентів. А ми знаємо, що дохід і прибуток це не одне і теж. Тому вкладник - фізична особа вважається споживачем і на нього поширюється закон про захист прав споживачів. В цілому ж під цей закон потрапляють не тільки вклади, всі інші фінансові послуги, що надаються громадянам. * (303)
Договір банківського вкладу має бути укладений у письмовій формі. Письмова форма договору банківського вкладу вважається дотриманою, якщо внесення вкладу засвідчене ощадною книжкою, ощадним або депозитним сертифікатом або іншим виданим банком вкладникові документом, що відповідає вимогам, передбаченим для таких документів законом, встановленими відповідно до нього банківськими правилами і вживаними в банківській практиці звичаями ділового обороту .
Недотримання письмової форми договору банківського вкладу тягне недійсність цього договору. Такий договір є нікчемним.
У статті 36 Федерального закону говориться, що "залучення коштів у внески оформляється договором у письмовій формі в двох примірниках, один з яких видається вкладнику".
Допускається внесення третіми особами грошових коштів на рахунок вкладника. Якщо договором банківського вкладу не передбачено інше, на рахунок за вкладом зараховуються грошові кошти, що надійшли в банк на ім'я вкладника від третіх осіб із зазначенням необхідних даних про його рахунку за вкладом. При цьому передбачається, що вкладник висловив згоду на отримання грошових коштів від таких осіб, надавши їм необхідні дані про рахунок за вкладом.
Внесок може бути внесений в банк на ім'я певного третьої особи. Якщо інше не передбачено договором банківського вкладу, така особа набуває права вкладника з моменту пред'явлення нею до банку першої вимоги, заснованого на цих правах, або висловлення їм банку іншим способом наміру скористатися такими правами.
Договір банківського вкладу на користь громадянина, який помер до моменту укладення договору, або не існуючого до цього моменту юридичної особи нікчемний.
До вираження третьою особою наміру скористатися правами вкладника особа, яка уклала договір банківського вкладу, може скористатися правами вкладника щодо внесених ним на рахунок за вкладом грошових коштів.
Цивільний кодекс РФ забороняє юридичним особам перераховувати які у вклади (депозити) грошові кошти іншим особам. Це дозволяється тільки для фізичних осіб.
Посвідчення вкладу. Якщо угодою сторін не передбачено інше, укладення договору банківського вкладу з громадянином і внесення грошових коштів на її рахунок за вкладом засвідчуються ощадною книжкою. Договором банківського вкладу може бути передбачена видача іменної ощадної книжки або ощадної книжки на пред'явника. Ощадна книжка на пред'явника є цінним папером.
По суті, ці норми мають подвійне значення. З одного боку, вони регулюють угоду. З іншого боку їх можна розглядати як норми банківського права, які регулюють порядок оформлення банківської операції по залученню вкладів.
ГК РФ передбачає, що якщо не доведено інше стан вкладу, дані про вклад, вказані в ощадній книжці, є підставою для розрахунків за вкладом між банком і вкладником.
Видача вкладу, виплата процентів за ним і виконання розпоряджень вкладника про перерахування грошових коштів з рахунка за вкладом іншим особам здійснюються банком у разі пред'явлення ощадної книжки. Але у випадках, коли іменна ощадна книжка втрачена або приведена в непридатний для пред'явлення стан, банк за заявою вкладника видає йому нову ощадну книжку.
Банки зобов'язані забезпечувати повернення вкладів громадян шляхом обов'язкового страхування, а в передбачених законом випадках і іншими способами.
Способи забезпечення банком повернення вкладів юридичних осіб визначаються договором банківського вкладу. При укладанні договору банківського вкладу банк зобов'язаний надати вкладникові інформацію про забезпеченість повернення вкладу.
У разі невиконання банком передбачених законом або договором банківського вкладу обов'язків щодо забезпечення повернення вкладу, а також при втраті забезпечення або погіршення його умов вкладник має право вимагати від банку негайного повернення суми вкладу, сплати на неї відсотків в розмірі, що визначається відповідно до пункту 1 статті 809 ГК РФ і відшкодування завданих збитків.
Договір банківського вкладу на вимогу. Договір банківського вкладу укладається на умовах видачі вкладу на першу вимогу (вклад на вимогу) або на умовах повернення вкладу зі спливом визначеного договором строку (строковий вклад).
Договором може бути передбачено внесення вкладів на інших умовах їх повернення, що не суперечать закону.
За договором банківського вкладу будь-якого виду банк зобов'язаний видати суму вкладу або її частину на першу вимогу вкладника, крім вкладів, внесених юридичними особами на інших умовах повернення, передбачених договором.
Умова договору про відмову від права на одержання вкладу на першу вимогу є нікчемною.
Терміновий, або інший внесок, інший, ніж вклад до запитання.
У випадках, коли терміновий або інший внесок, інший, ніж вклад до запитання, повертається вкладникові на його вимогу до спливу строку або до настання інших обставин, зазначених у договорі банківського вкладу, відсотки за вкладом виплачуються в розмірі, що відповідає розміру відсотків, виплачуваних банком по вкладами до запитання, якщо договором не передбачений інший розмір відсотків.
У випадках, коли вкладник не вимагає повернення суми строкового вкладу зі спливом строку або суми вкладу, внесеного на інших умовах повернення, - по настанні передбачених договором обставин, договір вважається продовженим на умовах вкладу на вимогу, якщо інше не передбачено договором.
В економічній літературі можна зустріти твердження про те, що треба полегшити кредитним організаціям нелегке заняття управління активними і пасивними операціями (зауважу, є і приємна сторона в цьому управлінні - дохід, в основному від різниці у відсотках), і заборонити вкладникам, достроково знімати гроші з вкладів. Така точка зору з часом перекочувала в парламентські кола і знайшла своє відображення в законопроектах. Її, підтримують Банк Росії і деякі представники від банківських асоціацій. Добре, що ці законопроекти так і залишаються законопроектами. Вище я вже привів матеріал про те, як змінювався статус вкладника, і говорив, що потрібно підняти рівень довіри вкладників до кредитним організаціям. Посилання на зарубіжний досвід в цьому відношенні Росії не підходять. У неї не та економіка. Немає ще широкого "середнього" прошарку забезпечених людей. Тому заборона для фізичних осіб, достроково зняти гроші з рахунку, вкладу, може обернутися проблемами з залучення грошових коштів в банках. Люди стануть боятися вкладати гроші в банки від однієї лише думки, що вони не зможуть їх зняти на першу вимогу. Довіра до банків стане нижче. З цим "першою вимогою" і так вже на початку 90-х років у вкладників виникали проблеми. Треба враховувати той негативний досвід недовіри до банків, який у них і так накопичився.
Краще піти іншим шляхом. Банк Росії повинен знизити обов'язкове резервування до тих меж, які застосовуються в багатьох розвинених країнах (1-1,5) відсотка. Тоді у банків з'явиться можливість підвищити відсоток по вкладах. Більше буде залучених коштів. Більше і, під більш низький відсоток, буде кредитів. Кредит стане доступнішим, наприклад, для студентів. Відсоток по кредитах знизиться, якщо Банк Росії, хоча б на кілька пунктів зменшить ставку рефінансування. Вона все ж залишається досить високою в порівнянні зі ставками в зарубіжних країнах. Такий досвід призведе до стабільності в банківській системі. Тоді не доведеться шукати відповіді на запитання про те, як можна полегшити управління активними і пасивними операціями.
Звичайно, якщо Банк Росії знизить, трохи, норматив відрахування коштів в обов'язкові резерви, і зменшить, хоча б на кілька відсотків, свою ставку рефінансування, то йому доведеться прикладати більше зусиль, для того щоб більш тонко проводити свою грошово-кредитну політику. Більше доведеться займатися банківським наглядом і більше брати на себе відповідальності за кінцевий результат. Але це робити, на мій погляд, потрібно.