- споживчі кредити
- Кредитні картки
- іпотека
- Автокредити
Найпоширенішим видом вкладень і накопичень є банківські вклади. Вони ж є найбільш захищеними (до 1,4 млн. Руб.). Суть їх проста: потрібно віднести гроші в банк, підписати договір і, після завершення попередньо визначеного час, прийти за отриманням своїх грошей і додаткового доходу. Однак, професійні інвестори, що вкладають кошти на депозит, використовують своєрідні методики і схеми, щоб максимально збільшити одержуваний дохід і перетворити цей пасивний джерело прибутку в активний.
Одним з таких методів є «драбинка вкладів», яка підвищує відсоток доходу без ризику для клієнта. Для того, щоб цей спосіб спрацював, потрібні певні вміння і навички. Якщо грамотно все виконати, то підсумковий процентний дохід буде на кілька відсотків вище, ніж спочатку заявлена ставка. Розглянемо, що таке «драбинка вкладів», для чого вона потрібно і як її скласти?
Що таке «драбинка вкладів»?
Вона являє собою схему вкладення грошей на банківські депозити з встановленою періодичністю, наприклад, кожен три місяці. При цьому кількість депозитних договорів строго не встановлено. Драбинка має на увазі під собою короткострокові періоди вкладення.
Читайте також: Як замовити готівку в банку ВТБ24?
Щоб організувати «драбинку вкладів», потрібно знайти пропозиції з можливістю поповнення депозиту.
Навіщо потрібна «драбинка вкладів»?
Вона потрібна щоб збільшити пропоновану прибутковість на кілька відсотків, не піддаючи ризику заощадження.
Переваги «драбинки вкладів»:
- Вона дозволяє зберегти певну прибутковість протягом тривалого періоду (наприклад, якщо відкрити кілька вкладів в період акції з підвищеною ставкою, то, коли акція закінчиться, процентна ставка на відкритий депозит залишиться). Це особливо актуально після кризи, коли ситуації стабілізується, і банки починають знижувати ставки. Оформивши кілька вкладів з підвищеними ставками в кризовий період, можна довгий час отримувати підвищений дохід.
- «Не заморожувати» велику суму надовго. Якщо відкрити замість одного депозиту на 1 млн. Руб. три (наприклад, перший - на 950 т.р. другий на 25 т.р. третій - на 25 т.р.) з періодичністю в 3-6 міс. то можна при закритті першого поповнити другий, а потім перекинути гроші на третій. Якщо на якомусь етапі терміново потрібні кошти, то сильно втрати в прибутковості не буде. При достроковому розірванні все відсотки перераховуються по 0,01% річних (або, фактично, анулюються).
- Драбинка розвиває фінансове мислення і планування своїх коштів.
- Потрібно постійно бути в курсі ринку депозитів, щоб відстежувати поточні пріоритети,
- Потрібно самостійно вираховувати оптимальну схему, щоб не втратити прибутковість,
- Потрібно постійно стежити за термінами. Як тільки один період одного вкладу закінчується, следут відразу ж перекладати гроші на другий і т.д.
Розрахунок «драбинки вкладів» на прикладі банку Тінькофф.
Переваги драбинки Тінькофф:
- Можна працювати через інтернет і немає необхідності постійно відвідувати відділення,
- Можливість отримати бонус 1% за переказ грошей на вклад з рахунку іншого банку,
- Всі кошти застраховані АСВ до 1,4 млн.грн.,
Читайте також: Вклади банку Юникредит для фізичних осіб. Умови і калькулятор депозитів
Розглянемо варіант розташування 1 млн. Руб. на драбинці з трьох вкладів з щомісячною капіталізацією під 13,8%.
Умови за ставками:
Оскільки мінімальна сума для відкриття вкладу в банку ТКС становить 50 т.р. то розділимо суму і відкриємо вклади через кожні три місяці + 4 дня на міжбанківський переказ, щоб отримати ще бонус 1%:
Зробимо розрахунок (см.рисунок):
Розрахуємо ефективну ставку виходячи з того, що термін «драбинки» склав 550 днів.
Для порівняння, якщо просто розташувати суму 1 млн.р. на 18 міс. в ТКС під діючу на сьогоднішній день 11,57% з щомісячною капіталізацією і отримати відсотки в кінці терміну, то ця сума склала б:
Отриманий дохід був би на 64 340,08 руб. нижче, ніж при відкритті драбинки.
Таким чином, вкладення коштів на вклад «сходовим способом» дозволяє отримувати більш високий дохід. Однак, тут варто враховувати кілька нюансів:
- Потрібно знайти банк, де можна здійснювати міжбанківські перекази з мінімальною комісією або без неї і дізнатися про ліміти переказів.
- Потрібно враховувати термін переказу коштів при закритті вкладів на рахунок в іншому банку і назад, щоб отримати бонус 1%. Виходячи з цього, робиться «запас в днях» між вкладами.
- Необхідно пам'ятати дні закриття вкладів, щоб не запізнитися з перекладом на наступний депозит.
Читайте також: Вклади банку МІА для фізичних осіб. Умови і калькулятор депозитів