Сучасні реалії і життєві обставини нерідко змушують людей оформляти іпотеку на житло. У деяких ситуаціях виникає необхідність шукати співпозичальника, як правило, коли мова йде про великі суми, які позичають на тривалий термін, і власного доходу не вистачає. При знанні особливостей статусу, прав, обов'язків позичальника, співпозичальника і кредитора ймовірність виникнення проблем вийде звести до мінімуму.
Созаемщик - це хто?
Созаемщик - це фізична або юридична особа, яка нарівні з позичальником бере на себе зобов'язання перед фінансовою установою (кредит, іпотеку). На відміну від поручителя, який відповідає за борговими зобов'язаннями і є гарантом їх виконання тільки в разі несплати боргу клієнтом, созаемщик є солідарним боржником по кредитному договору і бере участь в здійсненні регулярних виплат банку. Поручитель теж несе солідарну з одержувачем іпотеки відповідальність за кредитним договором (якщо інше не встановлено відповідальність), але банк має право вимагати погашення боргу з поручителя, в тому числі відсотків, неустойки, відшкодування витрат по стягненню боргу, тільки якщо їх не виконає позичальник. Згідно ст.323 ГК РФ кредитор має право вимагати від будь-якого з боржників з солідарної обов'язком перед ним виконання зобов'язань (як частково, так і в повному розмірі).
При оформленні іпотеки, визначенні розміру кредиту враховується прибуток позичальника, його платоспроможність. Тому співпозичальників часто залучають, коли потрібно отримати позику на більшу суму або не вистачає власних доходів. Це дозволяє оптимально розподілити фінансові зобов'язання між учасниками договору. Для банку вони є додатковим гарантом і інструментом повернення боргу. Практично завжди він дозволяє залучати кілька співпозичальників, як правило, до трьох, як в Ощадбанку, але не більше 5-6. Наприклад, щоб оформити іпотеку в ВТБ24. можна запропонувати не більше двох найближчих родичів (батьки, діти, брати, сестри) з достатнім рівнем доходу.
Хто може бути созаемщиком по іпотеці?
З чого почати покупку квартири в іпотеку. Спочатку потрібно визначити фінансову установу з найбільш вигідними умовами і процентною ставкою. Потім підготувати і подати пакет документів. Кожен, хто виступає в ролі позичальника / созаемщика, заповнює спеціальну анкету-заяву за формою банку. Там вказують персональні, паспортні дані, інформацію про їх зміну, контактах, освіту, сімейний стан, реєстрації, фактичне проживання, роботи, стаж, доходи, майно тощо Созаємщиков обов'язково потрібно заповнювати графу Родичі, де вказуються дані дружини / чоловіка, при необхідності - Родинні зв'язки. Графу Відомості про запитуваній кредитний продукт може заповнювати тільки основний позичальник. Саме там вказують розмір запитуваної суми і термін повернення, а також передбачувані параметри об'єкта нерухомості. Будь-які виправлення повинні бути завірені підписом особи, яка вносило свої дані. Виключати питання з анкети можна.
Порада. при необхідності консультування або виникненні спірних питань клієнт, який оформив іпотеку, завжди може звернутися за кваліфікованою допомогою в іпотечний відділ банку. Вузькопрофільні фахівці, добре орієнтуються в цій сфері, зможуть дати найбільш точну відповідь.
Насправді на роль співпозичальника підійде далеко не кожен. Фінансові установи розробляють свій перелік критеріїв до тих, хто хоче взяти в борг гроші. Якщо іпотеку оформляє один з подружжя, то другий автоматично стає созаемщиком, навіть якщо його доходів недостатньо, вік при цьому не враховується. В теорії вимоги до Созаємщиков досить прості:
- громадянство РФ;
- повноліття;
- робочий стаж на останньому місці роботи не менше 6 місяців;
- достатній щомісячний дохід.
Але на практиці банки вважають за краще брати созаемщиком для іпотеки, споживчого кредиту когось із родичів клієнта, бажано близьких. Така політика пояснюється тим, що такі особи мають тісний родинний зв'язок з основним позичальником, практично завжди зацікавлені в благополуччі останнього і в тому, щоб куплена нерухомість залишилася в родині. Тому ймовірність відповідального погашення кредиту навіть у разі виникнення будь-яких проблем значно підвищується.
Базові права і вимоги до Созаємщиков іпотеки:
- Вчинення регулярних платежів по кредиту в разі, якщо позичальник не може цього робити.
- Якщо в договорі обумовлено - самостійно виплачувати певну частку щомісячних внесків.
- Созаемщик має доступ до використання податкового вирахування і право претендувати на частку в нерухомості, навіть якщо не є чоловіком позичальника (цей момент уточнюється і прописується в договорі).
Необхідно приділити особливу увагу роз'ясненню питання про права співпозичальника на частку купується в кредит нерухомості (як банку, так і іншим сторонам позики). Але навіть якщо він не претендує на частину майна, його обов'язки не стають менше - якщо основний позичальник по будь-яким причин не буде вчасно вносити платежі, це зобов'язаний зробити другий боржник. При бажанні можна оформити висновок співпозичальника ще в період виплати кредиту, підписавши додаткову угоду до договору. Але для цього необхідно отримати схвалення банку, що стає досить проблематичним моментом. У більшості випадків він якщо і дає згоду на вихід співпозичальника з кредиту, то лише за наявності затвердженої кандидатури нового.
Дуже спірні ситуації можуть виникнути, коли созаемщиком виступив один з подружжя, які вирішили розлучитися (і не хочуть спільно виплачувати іпотеку). Тоді назріє питання про відмову одного з них від житла і зобов'язань по кредиту. Буде потрібно врегулювання особистих питань, переоформлення кредитного договору і перерозподіл прав власності на житло. На думку більшості юристів, оптимальний вихід із ситуації - підписання шлюбного договору. де вказується факт передачі конкретного іпотечного житла у власність одного з подружжя, як і зобов'язань по виплаті кредиту. Це допоможе уникнути поділу всього нажитого в шлюбі майна навпіл. Якщо шлюбного договору не буде, розділити квартиру не вийде, так як вона буде перебувати в заставі, і може виникнути ситуація, коли більшу частину вартості виплатить один чоловік, а ділити її в подальшому будуть 50/50. Також багатьох цікавить питання про те, чи обов'язково страхування життя при іпотеці. Кожен банк висуває свої вимоги до виконання цієї умови, але завжди рекомендує оформити страховку, нерідко в якості заохочення пропонують пільгову ставку.
Збережіть статтю в 2 кліка:
Вибирати співпозичальника, як і погоджуватися на цю роль, необхідно дуже уважно, враховуючи ступінь обов'язків і ризиків. Статус співпозичальника по іпотеці передбачає дуже серйозну відповідальність перед банком (нарівні з основним позичальником). Якщо останній не буде вносити платежі вчасно або відмовиться це робити, весь тягар відповідальності і зобов'язань буде покладено на другого боржника. На його роль банк може затвердити кожного, хто матиме достатній дохід і підпише кредитний договір, але частіше фінансові організації схвалюють залучення родичів.