§ 20. Інфляція та сімейна економіка
Економічна діяльність сім'ї спрямована на задоволення різноманітних потреб її членів. Успішність вирішення цього завдання залежить в значній мірі від того, наскільки ефективно сім'я розпоряджається своїми ресурсами, я в першу чергу грошовими.
Номінальні і реальні доходи. У ринковій економіці, як ви вже знаєте, ціни на товари змінюються в залежності від зміни попиту і пропозиції: одні товари дешевшають, інші дорожчають. Для ринку характерні і коливання загального рівня цін. Однак для сучасної економіки стало правилом зміна рівня цін на товари і послуги переважно в одному напрямку - їх зростання.
Більшість економістів пояснюють це недосконалістю самого ринку, зокрема недоліком конкуренції. Якщо у виробника товару немає або мало конкурентів. то він прагне диктувати вигідні для себе високі ціни. Якщо ж попит падає, то він скоріше буде скорочувати кількість товарів, що випускаються, але не знизить ціни. Загальний рівень цін тільки зростає. В результаті купівельна спроможність грошей падає, т. Е. На один і той же кількість грошей можна купити все менше і менше товарів. Наприклад, якщо споживач сьогодні на 200 р. може купити кілограм м'яса, то в результаті зростання цін в два рази через деякий час він зможе дозволити собі купити на ці гроші тільки пів кіло м'яса. Процес знецінення грошей, який проявляється у вигляді довгострокового підвищення цін на товари і послуги, називається інфляцією.
Росіяни останні десятиліття живуть в ситуацій, коли ціни на товари і послуги постійно підвищуються. При цьому ціни ростуть, як правило, швидше, ніж, наприклад, заробітна плата або пенсії. Який вплив робить інфляція (зростання цін) на рівень життя населення, кожної сім'ї, окремої людини?
Безумовно, благополуччя сім'ї, окремих громадян багато в чому залежить від рівня їх доходів. Доходи. одержувані в ринковій економіці, розглядаються як номінальні, так і реальні.
Номінальний дохід - сума грошей, отримана громадянином або родиною в цілому за певний період часу.
Реальний дохід - кількість товарів і послуг, які громадянин чи сім'я може придбати в певний період часу на свої номінальні доходи.
Зростання реальних доходів сімей залежить від співвідношення темпів зростання номінального доходу і загального рівня цін. Так, якщо зарплата за рік зросте на 20%, а ціни -на 30%, то реальні доходи складуть лише 92,3% (120 / 130х100) від колишнього рівня, т. Е. Знизяться на 7,7%.
Більшість економістів вважають, що інфляція, особливо висока, - явище в цілому негативне для всього суспільства. Як впливає падіння реальних доходів населення на економіку? Чи зацікавлена держава в забезпеченні високих і стабільних доходів своїх громадян? Чи є зв'язок між насіннєвий економікою і економікою країни?
Ці питання були предметом дослідження відомого англійського економіста XX в. Джона Койнеса. Він вивчив, зокрема, вплив зрушень у рівні цін на становище населення ( «Трактат про грошову реформу») і обгрунтував ідею про те, що «реальний національний дохід визначається ефективним попитом». Вчений розробив теорію про необхідність стимулювання споживчого попиту шляхом підтримки високого рівня реальних доходів населення. Це, на його думку, веде до зростання продажів і пожвавленню торгівлі, що сприяє розвитку виробництва. В економіці з низькими доходами населення виходить замкнуте коло: споживачі через обмежені доходів здійснюють мало покупок, промисловість не розвивається, немає прибутків.
Сьогодні уряду майже всіх країн наполегливо борються з інфляцією і прагнуть підтримувати зростання реальних доходів населення, що впливають на багато важливих економічні процеси країни.
Яким же чином сім'я може підтримувати в умовах інфляції рівень своїх доходів?
Форми заощадження громадян. У багатьох сім'ях отриманий дохід розпадається на дві частини: одна призначена для задоволення особистих потреб, інша утворює заощадження. Як відзначають економісти, з ростом доходу сім'ї росте і сума її заощаджень.
Заощадження - частина наявного доходу, яка не використовується на споживання.
Заощадження потрібні багатьом людям, щоб реалізувати майбутньому свої плани. Важливо, щоб накопичення не стало головною або єдиною метою життя, не переросло в хворобливу пристрасть і не перетворило людини в раба речей.
Деякі вважають за краще зберігати гроші вдома, але це небезпечно і невигідно, так як цінність грошей з-за високої інфляції постійно втрачається. Який же спосіб заощадження вибрати, щоб не тільки зберегти гроші, а й примножити їх?
Факти. Частка витрат росіян на створення заощаджень в загальному обсязі витрат сім'ї становить в останні роки близько 5%. Із загальної суми заощаджень 44% вкладено в банки, 36% накопиченні знаходиться в готівці, 19% вкладено в купівлю цінних паперів, що приносять дохід.
Форми заощадження різноманітні, адже власники намагаються розмістити їх так, щоб отримати від цього велику користь, т. Е. Сприятиме зростанню накопичень.
Документ. Про те, що грошові запаси необхідно розпоряджатися розумно, писав Адам Сміт у своїй книзі «Дослідження про природу і причини багатства народів»:
«Коли запаси, якими володіє людина, не перевищують кількості, достатнього тільки для утримання його протягом декількох днів або тижнів, він рідко думає про видаляння з них будь-якого доходу ...
Якщо ж ця особа володіє запасами, достатніми для утримання його протягом декількох місяців або років, воно, природно, намагається отримувати дохід з більшої частини цих запасів. Тому його запаси поділяються на дві частини. Та частина, від якої він очікує отримати дохід, називається. капіталом. Інша частина - це та, яка йде на безпосереднє її споживання.
У всіх країнах, де існує досить стійкий порядок, кожна людина, що володіє здоровим глуздом, намагається вжити наявні в його розпорядженні запаси для того, щоб добути собі задоволення тих чи інших своїх потреб в сьогоденні або прибуток в майбутньому ».
Чи можуть сучасні споживачі мати доходи від використання свого грошового капіталу? Яким чином сім'я, окремі громадяни зберігають і збільшують свої заощадження?
Один із способів заощадження розміщення грошей на рахунку в банк е. З курсу 7 класу ви знаєте, що в економіці банки збирають у населення тимчасово вільні гроші і надають їх в борг тим, хто їх потребує. Значна частина росіян зберігають свої заощадження в Ощадбанку РФ. Що ж приваблює їх? Будь-який банк виплачує своїм вкладникам відсоток від внесеної суми грошей.
Відсоток - ціна, що сплачується власникові грошей за використання позикових коштів протягом певного часу. Вкладник розглядає відсоток як дохід за дозвіл користуватися своїм капіталом. Якщо ви внесли на рахунок в банку 10 тис. Р. терміном на рік і банк повернув вам 11 тис. р. то відсоток склав 1 тис. р. (Або банківський відсоток дорівнює 10% річних). Така форма заощадження допомагає вкладникам надійно зберегти свої накопичення (від крадіжки, пожежі та інших неприємностей). Якщо банківський відсоток відповідає темпу інфляції, це дає можливість врятувати гроші від знецінення. Збільшення банківського відсотка сприяє заощадженню грошей, а високі процентні ставки - зростання цих накопичень. Тому багато хто воліє покласти гроші в банк.
При високих темпах інфляції вигідний спосіб розміщення заощаджень придбання нерухомості (дача, квартира, земельна ділянка). Зростання цін на об'єкти нерухомості, як правило, випереджає зростання інфляції.
Чи вигідна в цій економічній ситуації при достатніх заощадженнях покупка квартири?
Для сім'ї з незначними заощадженнями можлива покупка ювелірних виробів, дорогоцінних металів, творів мистецтва або недорогих об'єктів нерухомості.
Ситуація. Сім'я Іванових з двох чоловік має постійний дохід 200 тис. Р. в рік і заощадження в сумі 210 тис. р. У районі проживання сім'ї розпочато будівництво гаражів. Сім'я вирішує вкласти наявні накопичення в будівлю гаража та виплачує за договором виконавцю будівельних робіт 210 тис. Р. За рік ціни на гаражі в цьому районі зросли на 50%, і продажна ціна гаража склала 315 тис. Р. Таким чином, раціонально розміщені сім'єю заощадження не тільки допомогли зберегти їх, а й принесли додатковий дохід.
Ще однією зручною формою заощаджень громадян є страхування життя, здоров'я, майна. Як ця форма дозволяє сім'ї зберегти грошові ресурси, ви дізналися з матеріалом попереднього уроку.
З огляду на, що найбільш поширена форма заощадження - зберігання населенням грошей в банку, розглянемо її уважніше.
Банківські послуги, що надаються громадянам. Банк надає допомогу сім'ям, окремим громадянам у вигідному використанні вільних від споживання грошей. Якщо банківський відсоток досить великий, а ви маєте значні грошові кошти, то цілком можете жити на відсотки від свого вкладу.
Банк виступає посередником між власниками заощаджень і позичальниками. Головне правило в діяльності банку: зберігати гроші вкладників і віддавати більшу частину їх в борг іншим особам, одержуючи за це дохід. Ця фінансова установа надає наступні послуги громадянам: відкриття і ведення банківського рахунку, купівлю-продаж іноземної валюти, здійснення розрахунків до дорученням громадян по їхньому банківському рахунку, надання кредитів та ін.
Яким чином банк враховує надходження і вилучення грошей своїх клієнтів? Щоб дізнатися це, познайомимося з деякими банківськими операціями.
Відкриття і ведення банківського рахунку. Громадянин вносить грошову суму на рахунок в банку, що підтверджується особливим договором і видачею йому ощадної книжки. Вклади (депозити) в банк ділять на вклади до запитання (можуть бути вилучені вкладником в будь-який час) та строкові вклади (поміщаються на певний термін). Рахунок може бути ощадним (для заощаджень громадян) і для проведення платежів (наприклад, оплати квартири, зарахування на рахунок допомоги на дітей, пенсій і т. П.).
Надання кредитів. Залучені та власні грошові ресурси банк надає у вигляді різних кредитів. Банківський кредит - грошова: сума, що видається банком на певний термін на умовах повернення і оплати певного відсотка.
Кредит приватний особам надається я двох основних формах: особисті позики. (Без зазначення мети позики), що видаються зазвичай під особистий підпис і з розстрочкою платежу; споживчий кредит. Найбільш поширений в світі вид кредитування громадян - споживчий кредит. У США 2/3 товарів повсякденного попиту продаються в кредит. а кредитними картками користуються понад 100 млн. чоловік. Зростає попит населення на використання споживчого кредиту і в Росії.
Більшість людей відчувають труднощі з накопиченням грошей, необхідних для покупки дорогих автомобілів, побутової техніки (пральних машин, холодильників і т. П.). Що робити в подібних випадках? Одні сім'ї намагаються економити, інші шукають додаткові джерела доходів або беруть гроші в борг у родичів, друзів. Ще один спосіб вирішення проблем - покупка товарів в кредит, що передбачає виплату їх вартості і відсотків за кредит по частинах.
Споживчий кредит - це кредит, пов'язаний з реалізацією товарів безпосередньо споживачам з розстрочкою платежу. Він дозволяє споживати товари і послуги до того, як покупець в змозі їх оплатити. Якщо споживач бере кредит на необхідну суму і повертає її в розстрочку у вигляді щомісячних платежів, то уникає необхідності накопичувати кошти, перш ніж зробити покупку.
Споживчий кредит використовується для придбання майна, будівництва дачі, інших сімейних витрат (наприклад, на оплату навчання, лікування або туристичних путівок).
Держава зацікавлена в розвитку різних форм заощадження і кредитування населення, що стимулюють попит населення і зростання його реальних доходів. Від стану справ в сфері сімейної економіки в значній мірі залежить стан економіки країни в цілому.
1. Чому ціни в ринковій економіці постійно ростуть?
2. Який вплив робить інфляція на доходи громадян?
3. Чим реальний дохід відрізняється від поминального?
4. Навіщо сім'я створює заощадження?
5. Які форми заощадження громадян?
6. Чому сім'ї користуються споживчим кредитом?
У класі і вдома
1. Хто з перелічених осіб, по-твоєму, швидше за все, виграє в умовах зростання інфляції: 1) молода сім'я, яка отримала пільговий кредит (без виплати банку відсотків) а 300 тис. Р .; 2) колишній військовий, який одержує пенсію 7 тис. Р .; 3) фермер, який виплачує довгостроковий кредит; 4) робочий, який вклав, свої заощадження в державний банк?
Поясни свою відповідь.
2. Заробітна плата працівників галузей, послуги яких оплачуються за фіксованими ставками на коштів державного бюджету, за рік зросла на 20%, а зростання цін склало за цей період 11%. На скільки і як змінилися реальні доходи працівників.
3. Приведи приклади різних способів створення заощаджень в домашньому господарстві. Поясни їх необхідність.
4. Сім'я взяла кредит в банку на покупку нових меблів. Термін погашення кредиту - 12 місяців. За умовами договору сума поверталася в розстрочку у вигляді щомісячних виплат. Банківський відсоток за кредит був встановлений виходячи з очікуваної інфляції 10% на рік. Реальне зростання цін за рік склав 13%. Хто виграв від цієї угоди - кредитор або позичальник?
«Нажити багато грошей - хоробрість; зберегти їх - мудрість, а вміло витрачати їх - мистецтво »
В. Ауербах (1812-1882), німецький письменник
Реферати, домашня робота з суспільствознавства скачати. підручники скачати безкоштовно, онлайн уроки, питання і відповіді
Якщо у вас є виправлення або пропозиції до даного уроку, напишіть нам.
Якщо ви хочете побачити інші коригування та побажання до уроків, дивіться тут - Освітній форум.