Придбання нерухомості із залученням коштів банку - вигідна пропозиція для багатьох громадян, які планують придбати власне житло або купити більш простору квартиру. Але, що краще іпотека або кредит, адже взяти позику споживачі намагаються на вигідних умовах і без істотних переплат.
Нерухоме майно - ліквідний актив. У порівнянні з нецільовим позикою, іпотечна позика видається трохи надійніше. Кількість невиконаних зобов'язань набагато менше, ставки по кредиту - нижче. Але вартість позики - не єдина відмінність нецільового позики від іпотеки.
Плюси заставного кредитування і його негативні сторони
Позитивні сторони цільової позики:
- процентні ставки нижче, ніж за споживчими позиками;
- кредит на покупку квартири видається на тривалий термін;
- банком передбачені програми з мінімальним першим внеском або без нього;
- за іпотечними продуктами можна оформити позику на пристойну суму.
Позичальник - одна фізособа чи кілька. Як співпозичальників можу залучатися родичі, члени сім'ї. Це дозволить збільшити кредитний ліміт, знизити розмір першого внеску і продовжити термін дії договору.
Зворотний бік іпотечного продукту:
- квартира, куплена по іпотеці - не є власність позичальника, до тих пір, поки він не поверне кошти і відсотки по ним банку;
- за рахунок невеликих ставок, цільове кредитування приваблює багатьох клієнтів, але тривалий термін, страховка, комісії - істотна переплата;
- жорсткі вимоги до ссудополучателю з боку фінансово-кредитної організації, виконати які може не кожен;
- для оформлення іпотеки буде потрібно великий перелік документів;
- якщо актив - вторинна житлова площа, доведеться заплатити за послуги оцінювачів.
Що вигідніше, займ або іпотека, питання спірне. В рамках банківських продуктів цільова позика - синонім простого кредиту. Окремим видом програми він не є. Причому у кожного продукту є свої особливості.
Переваги і мінуси нецільового позики
Споживчий кредит - позика, яку фізична особа може взяти у банку на свої потреби. Він надається без застави: об'єкт, що купується за участю позикових коштів комерційної організації, залишається у власності громадянина, навіть якщо він не виконав взяті на себе зобов'язання.
Переваги споживчого продукту:
- Переплата менше - короткий термін кредитування, великі щомісячні платежі.
- Швидке прийняття рішення по заявці. Відповідь організація дає через 2-3 дня.
- Прості умови надання позики. Невеликий пакет документів.
Позика оформляється на одну фізичну особу. Видається незалежно від сімейного статусу. При отриманні кредиту не буде потрібно авансовий платіж і страховка. З цієї точки зору даний продукт вигідніше, ніж іпотека.
Негативні сторони споживчого позики:
- Нетривала дія договору. Позика надається до 5-7 років.
- Високі ставки за позикою. На 1-2 одиниці вище, ніж по іпотечному кредитуванню.
- Великі щомісячні платежі за рахунок періоду, на який надаються кошти.
- Незначна максимальна сума. Іпотека вигідніше, якщо буде потрібно більший розмір позички. Нецільовий кредит обмежений.
Для того щоб отримати позику необхідний стабільний дохід, хороша кредитна історія. Інакше фінансово-кредитна установа відмовить в його видачі. Бажано, щоб дохід був гарантований на весь термін дії договору, так як виплачувати щомісячні платежі буде важко.
Відмінність споживчого продукту від іпотеки
Різниця між іпотекою і нецільовим позикою:
- Відсотки. По іпотеці вони нижче, але додаткові витрати, зменшує її привабливість. Ставка по іпотечному кредитуванню - 10-15,5 відсотків, споживчому - 18-25%.
- Період дії договору. За нецільовим займу - до 5-7 років, цільова позика - до 30 років.
- Іпотечне кредитування - великий перелік документів, додаткові витрати, страховка, оцінка активу.
Податкові відрахування при іпотеці
Після отримання іпотечного кредиту, у фізичної особи є можливість повернути певну суму коштів. Оформляючи податкове вирахування, громадянин на деякий час звільняється від сплати обов'язкових платежів - 13% від загальної суми позики. Це робить іпотеку кілька привабливіше, ніж споживчий кредит.
Основні підсумки по темі
Що краще, іпотечне кредитування або споживчий продукт - індивідуальне питання. При виборі програми необхідно враховувати розмір щомісячного доходу, статус сім'ї, матеріальні можливості.
Якщо прибуток стабільна, рекомендується віддати перевагу нецільової позику для купівлі нерухомості. Цей вид позики вигідніше з боку вкладень: переплати буде менше, ніж при іпотечному кредитуванні. Цей варіант підійде тим, хто планує швидше розрахуватися з боргами.
Іпотека привабливіше, якщо немає можливості щомісяця перераховувати великі платежі. Переплата вище, але внески менше, тому підходить для середнього класу. Зупинитися на цьому варіанті краще, тим, хто не може бути впевнений у своєму достатку на 5 років вперед.
Вибір банківського продукту залежить від матеріальних можливостей позичальника, стабільності його доходу, статусу, розміру кредиту та можливості задоволення вимог фінансово-кредитної організації.