Історія банківської системи в Росії
Банківська система Російської Федерації почала створюватися набагато пізніше, ніж в країнах Заходу, і в своєму розвитку пройшла кілька етапів. Умовно можна виділити п'ять етапів: 1-й - з середини XVIII ст. до 1860 р - період створення і функціонування банків як державних (казенних); 2-й - з 1860 р по 1917 р - період розвитку та вдосконалення банківської системи; 3-й - з 1917 по 1930 р - формування нової банківської системи; 4-й - з 1932 по 1987 роки - стабільне функціонування «соціалістичної» банківської системи; 5-й - з 1988 року по теперішній час - формування сучасної ринкової банківської системи.
Початком першого етапу в розвитку банківської системи стало створення в 1733 р державного позичкового банку, який більшою мірою грав роль казенного ломбарду. Але ще до цього в Росії вже в 1665 р в Пскові воєводою Опанасом Ордин-Нащокіним була зроблена спроба установи комерційного банку, яка не була схвалена центральним урядом, і банк так і не почав функціонувати.
Розвиток економіки вимагало збільшення можливостей кредитування. Тому вже в 1754 р було створено два банки - Державний позиковий банк для дворянства, покликаний здійснювати короткострокове кредитування під заставу нерухомості дворян, і Банк для поправлення при Санкт-Петербурзькому порту комерції та купецтва для надання купецтву коротко- строкових кредитів під заставу товарів, дорогоцінних металів, а також гарантії міських магістратів. Однак ці банки досить швидко припинили свою діяльність, зіткнувшись з неповерненням основної частини кредитів. Така ж доля спіткала і торгові комерційні банки Петербурга й Астрахані, створені в 1764 р для заохочення зовнішньої торгівлі.
Поряд з банками в 1772 р з'являються спеціалізовані кредитні установи, які беруть вклади до запитання і видають позики або під заставу іпотеки (підлягаючих зберіганню каси), або під заставу дорогоцінних металів (Позикові каси). У 1775 р з'являються Накази громадського піклування, формують капітал за рахунок прийому вкладів і видають короткострокові кредити під заставу нерухомості. Навушні з 1786 р коли на базі Петербурзького і Московського земельних банків для дворянства був заснований Державний земельний банк, з'являються інститути довгострокового іпотечного кредитування. Серед них - Допоміжний для дворянства банк (1797 г.), особливістю якого була видача довгострокових іпотечних позик не грошима, а банківськими квитками з примусове-них курсом. Вони були обов'язкові до прийому як приватними особами, так і казначейством щодо примусової вартості і приносили певний річний дохід.
У 1817 році був створений Державний комерційний банк, який не лише брав вклади, а й здійснював жиро-розрахунки (безкоштовні переклади - трансферти). Серед активних операцій цього банку виділялися видача позичок і облік простих і перекладних векселів. При цьому банку були надані певні привілеї, зокрема, капітал і вклади не обкладалися податками і не використовувалися для фінансування державних витрат. Держава зберігало певний контроль над банком шляхом призначення половини директорів і стверджувало рішення правління банку, що стосуються активних операцій. Даний банк мав 12 відділень.
У 50-і рр. XIX ст. почали складатися передумови для розширення банківської системи. Адже, по суті, наявні банки були казенними установами з властивим ростовщическими рисами. Тому в 1859 р було прийнято рішення, що поклали початок новому етапу розвитку банківської системи. Її реформа 1861 р передбачала ліквідацію всіх державних кредитних уста-дений і створення комерційних банків.
Початком здійснення реформи стало скасування в 1860 р позикового банку, справи якого були передані в Петербурзьку схоронну скарбницю. В цьому ж році був заснований Державний банк Росії на базі державного комерційного банку. Одночасно з відкриттям Державного банку почався процес створення приватних довгострокових і короткострокових кредитних установ. Серед довгострокових найбільш відомими були:
- Санкт-Петербурзьке міське кредитне товариство, створене на основі взаємного кредитування і солідарної відповідальності для видачі позик під заставу міської нерухомості;
- Херсонський земський банк, створений на базі принципу взаємо-ного кредитування;
- Товариство взаємного поземельного кредиту (стало банкрутом в 1890 р). У числі короткострокових інститутів можна назвати Санкт-Петербурзьке товариство взаємного кредиту та Санкт-Петербурзький приватний комерційний банк, який став першим акціонерним банком.
До 1872 р банківська система Росії складалася з:
- Державного банку;
- громадських міських та земельних банків;
- приватних банків: довгострокового кредитування - під заставу нерухомості з круговою порукою і акціонерні; під заставу міської нерухомості - міські кредитні товариства; короткострокового кредитування - акціонерні комерційні банки; товариства взаємного кредиту, що з'явилися в 1863 р сільські ощадно-позичкові товариства взаємного кредиту, що виникли в 1870 р
На початок 1880-х рр. в Росії налічувалося 44 акціонерних банку (вперше з'явилися в 1864 р) з 49 філіями, 83 товариства взаємного кредиту, 729 ощадно-позичкових товариства, 32 комерційних банку, 232 міських громадських банку. Крім цього з'явилися банкірські контори, торгові доми, міняльні лавки, які здійснювали значну кількістю-ство чисто банківських операцій і також залучали средст-ва клієнтів для здійснення високоризикових операцій.
Широкий розвиток банківської системи було перервано Першою світовою війною. Але вже безпосередньо до 1914 налічувалося 600 кредитних установ і 1800 відділень банків, які ділилися на державні, громадські та приватні. До державних ставилися: Державний банк. Комісія погашення державних боргів, Державні ощадні каси (1834 г.), Державний дворянський земельний банк (1885 г.) і Селянський поземельний банк (1881 р).
До громадським та приватним банкам ставилися: 50 акціонерних комерційних банків, 300 міських кредитних товариств і міських громадських банків, земські банки, гро-ва взаємного поземельного кредиту (1866 г.), 80 товариств взаємного короткострокового кредиту, 15450 ощадно-позичкових товариств, 16000 кредитних товариств, сільські, волосні і станичні банки і каси, 11 кредитних спілок, які об'єднували 558 товариств та 4724 громадських селянських установ дрібного кредиту. Найбільш великими банками б-ли: Петербурзький міжнародний банк (1869 г.), Російський банк для зовнішньої торгівлі (1871 г.), Петербурзький обліковий і позиковий банк (1869 г.), Петербурзький приватний комерційний банк (1864 р), Азовско- Донський комерційний банк (1890 г.), Волзько-Камський банк (1870 г.).
З часу Першої світової війни почався занепад російської банківської системи, а в 1917 р - повна її реорганізація.
У 1917 р була декларована монополія на банківську справу, результатом чого стали націоналізація приватних комерційних банків та інших кредитних установ і їх злиття з Державним банком, перейменованим в Народний Банк РРФСР і переданим у відання Наркомфіну. У 1918 р була заборонена діяльність іноземних банків. Розвиток політики «воєнного комунізму» призвело до необхідності центру-лізованного бюджетного фінансування, що спричинило за собою скасування Народного банку і передачі його функцій в 1920 р Наркомфину. Однак повного занепаду банківської системи не було, так як перехід до НЕПу в 1921 р зажадав її відновлення. І вже в цьому ж році був знову створений Державний банк РРФСР, а в 1922 р - банки споживчої кооперації та Промбанк. У 1922-1924 рр. виник ще ряд банків і кредитних установ, і банківська система знову стала багатоланкової.
У 1924 р був утворений Внешторгбанк як акціонерне товариство. Його акціонерами стали держава, кооперативні та громадські організації. Цей банк перебував у віданні Державного банку СРСР і займався кредитуванням зовнішньоторговельних операцій та міжнародними розрахунками. До 1925 р в Росії існували Державний банк, Промбанк, Торгбанк (обслуговує торгівлю) та Сельхозбанк (кредито-вавшего сільське господарство). При цьому виділялися як центральний, так і республіканські сільськогосподарські банки, Центральний банк комунального господарства (Цекомбанк), кооперативні банки (Всекомбанк). Існували також акціонерні, галузеві, регіональні банки, перш за все Далекосхідний, Середньоазіатський, Банк зовнішньої торгівлі, товариства взаємного кредиту, суспільства сільськогосподарського кредиту, ощадні каси, кредитна кооперація. Поява цих ланок кредитної системи було обумовлено розвитком дрібнотоварного виробництва, що потребує кредитуванні. Тому система кооперативного кредитування обслуговувала всі види кооперації, а також безпосередньо селян і ремісників. У той же час товариства взаємного кредиту стали пайовими об'єднаннями ремісників і приватних підприємців, які брали вклади і надавали позики під контролем Наркомфіну. Цільове призначення кожного раніше названого банку не означало їх жорсткої спеціалізації. Вони намагалися залучити клієнтів з різних сфер народного госпо-ства, що знижувало їх ризик і надавало стійкість.
У другій половині 1920-х рр. розвиток синдикатів призвело до зосередження у них всіх банківських кредитів, що виділяються відповідної галузі, і розподілу їх між трестами. Такі синдикати все більше брали на себе посередницькі обов'язки в кредиті. Це дало поштовх початку реорганізації банківської системи. У 1927 була прийнята Постанова ЦВК і РНК СРСР «Про засади побудови кредитної системи», відповідно до якого Державний банк отримував оперативне управління всією банківською системою, що ліквідувало право самостійності у проведенні процентної політики банків. Дана постанова ліквідувало та спеціалізацію банків. Черговим етапом реорганізації стало жорстке розмежування короткострокового і довгострокового кредитування. У 1928 р Промбанк і Електробанк були об'єднані в єдиний Банк Довгострокових кредитів промисловості та електрогосподарства. Всі короткострокові кредити повинен був видавати Держбанк відповідно до квартальних планів. В цілому результатом 1927-1929 рр. стала ліквідація специфічних кредитних функцій банків, що перетворило банківське кредитування в різновид державного планового фінансування.
Кредитна реформа 1930-1932 рр. поклала початок новому етапу в розвитку банківської системи. Її суттю була заміна комерційного і непрямого банківського кредитування прямим банківським кредитуванням. Банківська система була перебудована за функціональною ознакою: виділений загальнодержавний банк короткострокового кредиту і створена система спеціалізованих банків для обслуговування капітальних вкладень. Така банківська система була однозвенной, що складається з Держбанку СРСР; чотирьох Всесоюзних спеціалізованих банків фінансування та довгострокового кредитування капітальних вкладень - Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Торгбанк; Внешторгбанка, що мав широку мережу кореспондентських відносин з іноземними банками; і ощадних кас, які представляли собою єдине загальнодержавне кредитна установа, що обслуговує широкі верстви населення шляхом залучення вільних коштів, оплати послуг, розміщення позик.
У 1959 р система довгострокових банків була реорганізована: два банки - Сельхозбанк і Цекомбанк були скасовані, а їх функції передані Держбанку. На базі Промбанку і Торгбанк був створений Всесоюзний банк фінансування капітальних вкладень - Будбанку. У його функції входило фінансування і довгострокове кредитування підприємств і організацій різних галузей народного господарства (крім сільського). Остаточна структура банківської системи до 1960 року була наступною: Державний банк, Будбанку, Внешторгбанк, система ощадних кас. Така система проіснувала досить довго, аж до 1988 р
Але незважаючи на це, структура комерційних банків в країні не змінюється. До теперішнього часу характерними залишаються ті ж тенденції:
- Переважають дрібні і середні банки.
- За формою власності банки поділяються на пайові, акціонерні і змішані.
- Основна частина банків все так же зосереджена в Центральному районі.
- Збільшується кількість філій, представництв, причому як на території Росії, так і за кордоном.
- Для Російської Федерації характерні універсальні банки, практично не розвинена мережа спеціалізованих банків, наприклад, таких, як іпотечні.
- Основною метою банківської системи виступає кредитування економіки в особі трьох економічних агентів - населення, підприємців та держави. В цьому плані вітчизняна банківська система далеко відстає від західної. Кредитуванням населення займається практично тільки Ощадний банк. Кредитування підприємств займає порівняно невелике місце в операціях комерційних банків.
- У структурі пасивних операцій основна частка займають рублеві внески населення і юридичних осіб.
Поступово вдосконалюючись, банківська система РФ все більшою мірою починає ставати розвиненою системою, і не тільки зовні, але і по суті проведених операцій. Розширюється мережа філій, представництв та всередині країни, і за кордоном, збільшується мережа небанківських кредитних установ. Політика Центрального банку РФ, спрямована на збільшення стійкості і надійності банківської системи, повинна привести до розвитку великих, конкурентоспроможних, стійких банків і поступового витіснення дрібних.
економічні статті
- Банківські системи країн світу