Прочитав на днях відмінний і дуже корисний відгук про обслуговування в банку Хоум Кредит, як клієнт отримав кредит зі «втюхати» страховкою з кінськими тарифами / комісіями і як він елегантно вирішив проблему з поверненням страховки.
Наведу цей відгук про банк тут.
Хочу поділитися інформацією, яка хвилює мене останнім часом, так би мовити наболілим. Можливо, хтось не знайде в написаному мною нічого нового, і в цьому випадку він може просто пропустити цей матеріал. Однак, часто в мережі Інтернет, на різних форумах я спостерігаю запеклі дискусії і обурені вигуки якраз по тій темі, про яку я пишу. Тому, думаю, що недосвідченому в банківському кредитуванні людині мій відгук буде корисний.
Йтиметься про вже набили багатьом оскому добровільно / примусовому страхування при оформленні споживчого кредиту.
При цьому я відразу хочу сказати, що я зовсім не є противником страхування як такого. Навпаки. Мій автомобіль застрахований по КАСКО. Причому куплений він був не в кредит, і ніхто не силує мене страхувати його. Я маю страховку життя і здоров'я, вигодонабувачами за яким є близькі мені люди. Це дає мені відчуття спокою, рішення застрахуватися було прийнято мною усвідомлено і добровільно. Я знаю, що якщо щось трапиться, що зі мною, мої дружина і дитина отримають цілком солідну суму. Я проти тих методів і форм, в яких страховка при оформленні продається клієнту. І саме за МЕТОДИ продажу страховки я ставлю Хоум Кредиту жирний мінус. За брехню, залякування і прихований тиск.
При продажу страховки, співробітник банку використовує всі можливі методи, щоб нав'язати страховку і отримати заповітну премію за проданий страховий продукт. При цьому жадібність і нахабство співробітників банку досягла таких розмірів, що страхуванням життя і здоров'я справа вже не обмежується. Тепер непомітно підсовують ще набагато дорожчі страховку від втрати роботи. Менеджер не цікавиться, наприклад, тим, що, можливо, у людини і так вже оформлена страховка самостійно (як в моєму випадку). Або часто великий роботодавець страхує життя і здоров'я своїх співробітників на користь його рідних. У цьому випадку фінансовий стан позичальника вже і так захищене і банківська страховка йому як собаці п'ята нога. Банк не цікавиться, навіщо позичальнику знадобився такий дорогий, але швидкий, кредит, як в Хоум Кредиті. Можливо, у людини нещастя і він і без того обмежений в грошах. Гроші терміново можуть бути потрібні на лікування або ліки, і кожна копійка на вагу золота. Але все це не важливо. Менеджер в банку хоче отримати премію в кілька тисяч рублів за продану вам страховку, тому ваш кредит, незважаючи ні на що, буде збільшений приблизно на 30-40% і, відповідно, ваш щомісячний платіж буде також, скажімо 6000 рублів замість 4500. Але, про все по порядку ...
ОСОБЛИВО СИЛЬНО обурив наступний факт. При зверненні в Хоум Кредит я планував взяти 90 000 рублей, попередньо підрахувавши свій щомісячний платіж на калькуляторі, на сайті банку. Платіж вийшов щось близько 4600 рублів на місяць і мене влаштовував. Але вже безпосередньо в банку мені нарахували, що якщо я візьму 90 000 рублів, то мій платіж складе 6500 на місяць! Тоді я ще не зрозумів до кінця, що насправді, я порахував все правильно, і отримавши 90 000 рублей я б платив близько 4600. Справа в тому, що співробітниця нарахувала мені кредит приблизно 122 000. З них на руки я отримав би свої 90 000, а решта 32 000 пішли б в страхову компанію, АЛЕ ВВАЖАЛОСЯ б, ЩО ЦІ ГРОШІ ТАК САМО ВЗЯТО МНОЮ в КРЕДИТ. Що виходить. Через те, що співробітниці не хочеться працювати просто за одну зарплату, вона на автоматі вважає кредит з усіма можливими страховками, навіть не повідомивши мене про це. І саме через це добропорядний клієнт, який буде гасити справно кредит, буде змушений взяти меншу суму, не реалізувавши якісь свої плани, тому що щомісячний платіж виявиться для нього просто непідйомним і неприйнятним через страховки! Так сталося і зі мною. Будучи спочатку на 100% невпевненим, що все пройде без судової нервування, я відмовився від початкових планів взяти 90 тис. І подав заяву лише на 80 тис.
На форумах часто запитують, навіщо треба оформляти цю страховку. Для тих, хто не знає, коротко напишу:
Варіант 1: Страхова компанія є афілійованою банку організацією. Простіше кажучи, і банк, і страхова належать одним і тим же структурам або людям. Гроші, які ви виплачуєте як відсотки по кредиту, надходять в кишеню господарям банку (акціонерам). Їм цього мало, вони дають вказівку співробітникам банку всіх клієнтів схиляти усіма методами до страхування, і цим отримують додаткову дуже солідний прибуток. Гроші, сплачені вами по кредиту, і гроші, сплачені за страховку, надходять в один і той же кишеню.
Варіант 2. Страхова компанія НЕ є афілійованою банку організацією. У цьому випадку між страховою компанією і банком укладено агентський договір. Банк схиляє своїх клієнтів до страхування, а страхова за це виплачує банку солідну винагороду (до 50%) від впаренних вам страховки.
Тобто страховка при оформленні споживчого кредиту - це спосіб вичавити з клієнта додаткові гроші. У моєму випадку банк видав би мені 80 000 рублей, на них би нараховувалися відсотки, мій щомісячний платіж становив би близько 4 300 рублів на місяць. Зі страховкою виходить, що я кредитів на 109 000 рублей. 80 000 я отримую на руки. 29 000 йде в страхову компанію (читати «в кишеню банку»). А повертати я буду 109 000 с процентами, і мій щомісячний платіж складе 5 990 рублів на місяць замість 4 300! Парадокс полягає в тому, що я плачу банку суму з відсотками (29 000 рублів), які Я В БАНКУ НЕ БРАВ І в руках не тримав Тобто Хоум Кредит отримує гроші з відсотками, які не видавав, тобто в прямому сенсі цього слова РОБИТЬ ГРОШІ З ПОВІТРЯ!
Найбільш поширені міфи про страхування в банках.
Міф 1. (страшний) Якщо ви помрете, то ваша родина буде розплачуватися по кредиту. Тут виділено лише одна сторона ситуації, вигідна банку, і не озвучена інша - банку менш вигідна. Це старий і відомий прийом маніпуляції людиною. Правда полягає в тому, що ваші рідні будуть розплачуватися за вашим боргами ЛИШЕ У ВИПАДКУ, якщо вступлять в спадок будь-якого майна, що залишилося після вас. Борги успадковуються, тільки разом з будь-якими іншими цінностями. Якщо я живу в квартирі, яка повністю належить моїй дружині. Причому, не важливо, чи була це її квартира спочатку або вона спочатку була моя, але потім я переписав її на дружину. Або ж у мене немає машини, або ж є, але вона оформлена знову-таки на дружину (брата, батька, маму, друга). То виходить, що після моєї смерті, успадковувати нічого. Телевізор, гірський велосипед, вудка для зимової риболовлі і пара джинсів, як це не прикро, дістануться тій же дружині без всякого спадщини. Тому ваші близькі будуть платити, тільки якщо щось успадкують після вас. Якщо наслідувати нічого, то будь ви хоч весь у боргах як у шовках, ніхто з ваших родичів по повному на те праву не заплатить банку ні копійки!
Міф 4. Якщо ви оформите страховку, то кредит вам схвалять ТОЧНО і 100%. Це чергова неправда, якщо кредитний інспектор, який сидить ні перед вами, а в головному офісі десь в Москві, вважає вас неблагонадійним або йому щось не сподобається в ваших даних, ви не отримаєте кредит, навіть оформивши 10 страховок. Розрахунок менеджера-кредітовальщіка тут простий. Якщо вам схвалять кредит, він представить це як свій добру пораду і зв'яже в ваших очах позитивне рішення по кредиту саме з оформленням страховки. Не інакше. Якщо в кредиті буде відмовлено, він нічого не втратить, лише потисне плечима і скаже, що, мовляв, не знає, чому так.
Міф 5. Страховка це зовсім не дорого, всього 0,5%, переплата буде дуже маленькою, зате вигоди - ого-го. Дійсно 0,5% ... на місяць і лише по одній страховій програмі. У моєму випадку приєднання до програм страхування збільшило мій борг і виплати майже на 35%! Тому з упевненістю кажу, СТРАХОВКА - ЦЕ ДУЖЕ ДОРОГО! Ви сильно переплатите за вашим кредитом.
Чому не можна і не треба відмовлятися від «добровільної» страховки.
У цьому випадку співробітник банку, бажаючи вам помститися, за те, що ви позбавляєте його пари тисяч рублів, у вашій кредитній заявці в поле «Службова інформація» або «Опис клієнта» напише щось на кшталт: «клієнт нервує і не викликає довіри» , «клієнт має неохайний вигляд і одягнений в брудну і пом'ятий одяг», «від клієнта пахне алкоголем», «клієнт прийшов у супроводі підозрілих осіб, які підказують йому, що писати в кредитній заявці». Цю ремарку співробітника ви не побачите, але кредит ви не отримаєте 100% і вам не допоможуть ніякі ваші позитивні якості і ніхто нічого пояснювати вам не буде. Від страховки ми відмовимося і платити її не будемо, але ... не на цьому етапі, а трохи пізніше, коли кредитні гроші будуть у нас в кишені.
Як отримати кредит і не платити страховку
Я отримав кредит, не викликавши гнів менеджера, і повернув гроші, сплачені мною за «добровільну» страховку наступним чином.
На наступний день після отримання кредиту, я уважно вивчив видані мені 2 поліса (вони ж договору) страхування. Ні слова про можливість розірвання договорів страхування там не було. Однак, я був уже на той момент обізнаний, що у кожної страхової компанії існують ПРАВИЛА СТРАХУВАННЯ, які реєструються в ФСФР і складені строго відповідно до законодавства РФ. Що дивно, цих правил в Хоум Кредит мені не видали, і правил цих я не виявив навіть на сайті страхової компанії. При отриманні кредиту в Банку Хоум Кредит ви будете застраховані від втрати здоров'я і працездатності в ТОВ «ППФ Страхування життя», а від втрати роботи в ТОВ «ППФ Загальне страхування». У підсумку, Правила страхування по обидва страховками були виявлені мною на сайті самого Банку Хоум Кредит, гарненько захованими.
Страхування від нещасних випадків і хвороб. У самому низу натискаємо Детальні умови для кредитів готівкою і читаємо документ pdf під назвою «Правила добровільного страхування від нещасних випадків і хвороб».
Страхування від втрати роботи. Внизу натискаємо Детальні умови. потім відкриваємо і читаємо знову-таки документ pdf з назвою «Правила страхування фінансових ризиків, пов'язаних з втратою роботи GENERALI»
У Правила добровільного страхування від нещасних випадків і хвороб читаємо пункт 9.3. який говорить:
Аналогічне умова, тільки в пункті 6.16.1. присутній і в Правилах страхування фінансових ризиків, пов'язаних з втратою роботи.
Таким чином, я як позичальник маю повне право повернути сплачені мною 29 000 рублів і платити саме за 80 000 рублей, які мені були необхідні. Технічно це виглядає наступним чином. Ваші відносини зі страховою, як пояснили мені в Хоум Кредиті, це ваш головний біль і Банк сюди не втручається, тому взаємодіяти зі страховою вам доведеться самостійно. Нічого складного тут немає. Я поступив таким чином, щоб повернути собі суму, сплачену за страховку.
Пишу по пунктам, можливо, хтось захоче вчинити так само:
2. Зняв копію з Полісу страхування, виданому мені в Хоум Кредиті в момент оформлення кредиту. На полісі своєю рукою написав «Копія вірна». Поставив підпис, ПІБ та дату. Потім зробив скан.
3. Написав від руки заяву про бажання розірвання договору страхування. При цьому на вимогу страхової в даній заяві необхідно вказати причину такого мого бажання. Я вказав «відсутність в даний момент потреби в послугах страхування». Цього пояснення цілком достатньо. Заява пишеться на ім'я Генерального директора «ППФ Страхування життя», воно зазначено на страховому полісі внизу праворуч. У заяві обов'язково вказуємо серію, номер і дату вашого поліса (він же договір страхування). За замовчуванням гроші, сплачені за страховку, прийдуть на ваш рахунок в Хоум Кредит Банку, на який ви вносите платежі по кредиту. Про всяк випадок я вписав ці реквізити в Заява, з вимогою перерахувати страхову суму на ці реквізити. Реквізити вказані в Кредитному договорі.
Заява розглядається протягом 14 днів, потім сплачена вами в кредит страхова сума перераховується вам на рахунок, відкритий в момент оформлення кредиту в Хоум Кредит банк. Щоб зловити цей момент, необхідно періодично дзвонити в страхову компанію і дізнаватися, коли будуть перерахована страхова сума. Як тільки це сталося, відразу йдемо в Хоум Кредит і пишемо заяву на часткове дострокове погашення боргу. У моєму випадку це, грубо кажучи, 29 000 рублей. Але не забуваємо внести суму щомісячного платежу за графіком. Сума щомісячного платежу поки у нас колишня. Коли настає дата платежу, списується черговий платіж, як зазвичай, і сума дострокового платежу. Ваш основний довго зменшується. У моєму випадку це 109 000 - 29 000 = 80 000 рублей. Через пару днів я отримав і новий графік платежів, щомісячний платіж, за яким становив 4300 рублів. Тому, не йдучи на поводу у пролазливих банкірів, на виході маю те, на що розраховував: 80 000 рублів кредиту на руки і щомісячний платіж 4 300 рублів замість нав'язаних мені 80 000 кредиту на руки, 29 000 дядькові в кишеню та 5 990 рублів щомісячного платежу за себе і за дядька.
P.S. Я вважаю ситуацію зі страховками, що склалася зараз в сфері споживчого кредитування, з якою зіткнувся і я сам, кричущою і обурливою. При немаленьких процентних ставках по кредитах банки придумують механізми, щоб збільшити наші виплати на 30%. З цим необхідно боротися і відмовлятися від послуг, які нам НЕ ПОТРІБНІ. Тому якщо банки «м'яко і ненав'язливо» підсовують нам страховку, давайте також «м'яко і ненав'язливо» відмовлятися від неї ... через пару днів ... без ризику отримати відмову по кредиту ...