Для тих, хто не подужає прочитання всього поста свої висновки напишу на самому початку.
Новий законопроект безумовно ускладнить стягнення заборгованості. Але в цілому немає ні чого критичного, що може повністю зупинити стягнення боргів. В першу чергу, я впевнений закон «вдарить» якраз не по колекторам і МФО, а саме по самим позичальникам.
З позичальника, який «ховався» від стягнення і з самого початку не хотів віддавати свій борг, і до цього законопроекту стягнути борг було справою нелегкою і часто практично не можливим. Багато МФО вже давно використовують у стягненні технології своїх департаментів ризиків. Вони на етапі видачі вже припускають з кого з ризикових позичальників вийде стягнути, а на кого не потрібно витрачати свої ресурси в подальшому. Тепер я впевнений просто буде «піднята планка» для позичальників з високими ризиками. Багато скоро не зможуть отримати не тільки кредит, але і позику в МФО. І це не завжди шахраї.
Ну і звичайно ці зміни торкнуться невеликих гравців ринку мікрофінансування. З ринку стягнення повинні будуть піти невеликі колекторські агентства. Їх місце займуть великі гравці ринку, а їм не завжди цікаві невеликі обсяги МКК. Припускаю, що їх портфелі (МКК) будуть поступово зменшаться, відповідно зменшуватиметься і дохід. Можливо багатьом доведеться піти з рику.
Кредитори підуть до судів. І борги будуть стягувати вже не колектори, а судові пристави, у яких є повноваження щодо примусового стягнення. Так що по-третє законопроект значно збільшить навантаження суди.
Разом з цим законопроектом були прийняті зміни в ФЗ «Про мікрофінансової діяльності та мікрофінансових організаціях».
МФО не має права нараховувати позичальнику - фізичній особі відсотки за договором споживчого позики, термін повернення споживчого позики по якому не перевищує одного року, за винятком неустойки (штрафу, пені) і платежів за послуги, що надаються позичальнику за окрему плату, в разі, якщо сума нарахованих за договором відсотків досягне трикратного розміру.
Нагадаю, раніше це обмеження було чотириразовим.
При простроченні відсотки нараховуються тільки на непогашену частину основного боргу і тільки до досягнення загальної суми підлягають оплаті відсотків двократного розміру непогашеної частини позики.
Наприклад позичальник повинен 10 000 рублів, відсотки не можуть бути нараховані більше 20 000 рублів. Що в кінцевому рахунку не перевищить попереднього обмеження в трикратному розмірі 30 000 рублів.
Неустойка нараховується тільки на непогашену суму основного боргу.
Тепер спробуємо розібратися з новим законопроектом. І так основні моменти того, що нас чекає:
1. Взаємодія з третіми особами щодо стягнення боргу (контакти, які вказав позичальник, крім своїх) буде обмежено.
Для взаємодії з третіми особами потрібно дотримати наступні умови:
згода самого боржника і третьою особою, і не виражено незгоду на здійснення з ними взаємодії. Згода можна відкликати, в тому числі направивши рекомендований лист.
- кредитор;
- особа, яка діє від імені і (або) в інтересах кредитора. тільки в тому випадку, якщо воно є особою, яка має статус банку або особою, яка здійснює діяльність з повернення боргів в якості основного виду діяльності. включеним до державного реєстру (колектора). При цьому, при поступку прав вимоги, новий кредитор для взаємодії цими ж способами повинен бути банком або колектором.
3. Не можна залучати до взаємодії з боржником осіб, які мають не зняту чи не погашену судимість за злочини проти особистості, злочини в сфері економіки або злочину проти державної влади і громадської безпеки, осіб, які перебувають за кордоном, а також взаємодіяти з боржником з-за кордону.
4. Не можна розміщувати інформацію про боржника в інтернеті, житловому будинку та іншому будинку, а також повідомляти за місцем роботи.
5. Кредитор має право передати дані боржника новому кредитору або особі при укладенні з ним договору, що передбачає здійснення дій, спрямованих на повернення боргів (колектора) тільки при наявності згоди боржника у формі окремого документа. При цьому боржник матиме право відкликати свою згоду, відповідно, після відкликання, зробити цессию буде не можна, так, як і передати борг на стягнення колекторам
7. З боржником не можна взаємодіяти:
- в робочі дні в період з 22 до 8 годин
- у вихідні, святкові та неробочі дні в період з 20 до 9 години за місцевим часом за місцем проживання (перебування) боржника, відомому кредитору або колектору, відповідно до договору або іншим документом, на підставі якого виник борг, або відповідно до письмовим повідомленням боржника ;
11. Кредитор зобов'язаний протягом 30 робочих днів з дати залучення колектора в письмовій формі повідомити про це боржника.
12. Колекторів зобов'яжуть включиться в реєстр. завезти сайт в інтернеті, застрахувати свою відповідальність (страхова сума - не менше 10 млн руб.) і т.д. Встановлено розмір чистих активів такої організації - не менше 10 млн руб.
13. Колектори повинні вести і зберігати аудіозаписи переговорів, зберігання текстових відправлень, звітувати за свою роботу в уповноважений орган.