Ідилію закоханих молодят часто порушує те, що при-ходиться жити в батьківській квар-тире з численними родинний-никами. Врятувати в цій ситуації претендують програми молодіжного кредитування.
Виходячи заміж, моя подруга літала на крилах любові, споглядаючи наш тлінний світ крізь рожеві окуляри. Але ось весілля позаду, медовий місяць залишив солодкі спогади, і молода сім'я живе в щасливому очікуванні поповнення. Єдине, що порушує ідилію закоханих молодят - доводиться жити в батьківській квартирі з численними родичами.
Можливість переїзду до чоловіка подруга відкинула відразу.
Мовляв, не поїду я жити в глухе село, ми самі зможемо заробити на квартиру. Нехай маленьку, але все ж свою. До того ж, вона чула про існування кількох програм молодіжного кредитування. Я теж вирішила дізнатися, чи зможе вона обзавестися своїм сімейним гніздечком по «молодіжці».
За державний рахунок
Державне пільгове довгострокове кредитування здійснюється безпосередньо Фондом сприяння молодіжному житловому будівництву. На перший погляд, стати учасником програми простіше простого. На кредит можуть претендувати молоді сім'ї до 35 років. А також неповні сім'ї, де мати або батько виховує неповнолітніх дітей; одинокі молоді громадяни у віці до 35 років включно. Видається кредит терміном на 30 років для будівництва або реконструкції житла. Погашається поквартально з моменту укладення кредитного договору. При наявності діточок по кредиту надаються пільги. Сім'ї з трьома дітьми можна розраховувати на пільгу в 50% від суми кредиту, з двома - 25%, ну а якщо малюк поки що один, кредит буде безпроцентним. Молодим сім'ям, які не бажають виправляти демографічну ситуацію в країні, доведеться платити 3% річних. З повним набором всіх необхідних документів потенційний володар молодіжного кредиту приходить до Фонду, де його ставлять в рейтингову чергу. Місце в черзі залежить від кількості набраних балів, на підставі яких керівництвом фонду приймається рішення про надання кредиту. Відмовити в кредитуванні можуть тільки через низьку платоспроможність позичальника.
Ставши в чергу, залишається лише порахувати, хто, скільки і за що платить. І ось тут починається найцікавіше.
Перший внесок становить не менше 6% вартості житла. Тільки не реальною, а розрахункової. Справа в тому, що кредит надається на вартість квартири, розрахованої за цінами Держбуду, злегка втратив у часі і просторі. За його даними, вартість 1 кв. м, наприклад, в Києві становить
3 900 грн. в Київській області - 3 361 грн. Тоді як ринкова вартість квадрата в столиці мінімум 9 тис. Грн. а в області - 7 тис. грн. Так що спочатку доведеться внести крім 6% ще й різницю між ринковою вартістю і визначеної у договорі між Фондом та Держбудом. Якщо брати Київ, різниця складе приблизно 5 тис. Грн. за квадрат.
Розмір розрахункового кредиту визначається шляхом множення нормативної площі (21 кв.м на людину) на розрахункову вартість і плюс 20 кв.м на сім'ю.
Наприклад, для сім'ї, що складається з трьох осіб, нормативна площа дорівнює 83 кв. м (3 * 21 + 20 = 83 кв. м) Розрахунковий кредит без урахування 6% - ого внеску: 83 кв. м * 3 900 * 0,94 = 304 278 грн.
Варто врахувати, що разом з сумою внеску позичальник доплачує за наднормативну площу і гасить різницю між розрахунковою вартістю житла, визначену договором із забудовником і ринковою вартістю.
Тепер підрахуємо, скільки потрібно відразу заплатити сім'ї, що складається з трьох осіб, якщо площа житла становить 83кв.м. Мінімальна ціна такої квартири в Києві: 83 кв. м * 9 тис. = 747 тис. грн. Розрахунковий кредит:
83 кв. м * 3 900 * 0,94 = 304 278 грн.
За допомогою нехитрих підрахунків отримуємо різницю між розрахунковою вартістю і вартістю визначеної договором із забудовником: 747 000 - 304 278 = 442 722 грн. Ця сума і вноситься позичальником з першим внеском за власний рахунок. Іншими словами, молодій сім'ї доведеться відразу сплатити 60% майбутнього житла.
Більш того, за квартиру, площа якої перевищує норматив, доведеться доплатити. Тоді 60% легко перетворюються в 65%.
Припустимо, купується квартира на 90 квадратів. Від 90 кв. м (наднормативна площа) віднімаємо 83 кв. м, (нормативна площа) виходить 7кв.м. Ці метри оплачує позичальник за вказаною в договорі із забудовником ціною. У розрахунку на сім'ю з трьох осіб отримуємо наступне:
Ринкова вартість квартири: 9 тис. Грн. * 90 кв. м = 810 тис. грн. Розрахунковий кредит: 83 кв. м * 3 900 грн. * 0,94 = 304 278 грн.
Сума внеску: 810 тис. Грн. - 304 278 грн. = 505 722 грн.
Буває, що фактична площа квартири менше нормативної. Тоді до уваги береться фактична. Наприклад, якщо сім'я купує житло на 70 квадратів, вийде наступне: Ринкова вартість квартири 9 тис. Грн. * 70 кв. м = 630 тис. грн.
Розрахунковий кредит: 70 кв. м * 3 900 грн. * 0,94 = 256 620 грн.
Сума внеску:
630 тис. Грн. - 256 620 грн. = 373 380 грн.
Зауважимо, що в даних прикладах приведені розрахунки без урахування страховки фінансових ризиків в період будівництва в розрахунку 2% вартості житла. Таким чином, навіть якщо мої друзі захочуть купити квартиру з меншою площею, ніж норматив, вони повинні мати у своєму розпорядженні сумою 373 380 грн. І це без урахування супутніх витрат на страховку та інші платежі.
Для отримання заповітного кредиту необхідно зареєструватися в Фонді та надати наступні документи: довідку про перебування на квартирному обліку; довідку про склад сім'ї (Форма - 3, яку можна отримати в ЖЕКу); оригінал і копії паспортів; оригінал і копії довідок про присвоєння ідентифікаційного номера; оригінал і копія свідоцтва про народження дітей; оригінал і копію свідоцтва про шлюб; довідку про платоспроможність сім'ї, довідку про доходи. Зауважимо, що на квартирний облік можуть стати люди, які постійно проживають або зареєстровані в Києві не менше п'яти років (якщо мова йде про придбання квартири в столиці). При цьому вони повинні бути забезпечені житлом до 7,5 кв. м на кожного члена сім'ї.
Варто врахувати, що разом з сумою внеску позичальник доплачує за наднормативну площу і гасить різницю між розрахунковою вартістю житла, визначену договором із забудовником і ринковою вартістю.
- низька кредитна ставка для сімей без дітей, 3% річних - нульова ставка для сімей з однією дитиною - 25% знижка від суми кредиту
для сімей з двома дітьми
- 50% знижка від суми кредиту для сімей з трьома дітьми
- мінімальний початковий внесок, 6% від суми кредиту
+ розмір пільгового кредиту прив'язаний до розрахункової вартості житла, втричі нижче ринкової ціни
+ необхідно доплачувати за додаткові метри, що перевищують нормативну площу
+ з урахуванням реальних цін початковий внесок перевищує 60% вартості житла
+ житло підбирає іпотечний центр Фонду
+ мінімальні шанси отримати кредит з огляду на мізерні ого фінансування Фонду
Кредити за цією програмою вигідні багатодітним сім'ям, які хочуть придбати максимум двокімнатну квартиру.
Програма державного пільгового кредитування для сім'ї з трьох осіб
Квартира - 90 кв. м
Ринкова вартість одного кв. м - 10 тис. грн.
Ринкова вартість квартири - 900 тис. Грн.
Нормативна вартість одного кв. м - 3,9 тис. грн.
Нормативна площа житла - 83 кв. м
Нормативна вартість житла - 83 * 3900 = 3 23,7 тис. Грн.
Різниця між нормативною і реальною вартістю - 5 76,3 тис. Грн.
Витрати при оформленні кредиту
Початковий внесок (6% від нормативної вартості житла) - 19,422 тис. Грн.
Страхування будівельних ризиків (2% від суми кредиту; включається в суму кредиту) - 6 085,56 грн.
Страхування нерухомості (0,3% від ринкової вартості житла) - 2,7 тис. Грн.
Сума 30-річного кредиту, наданого фондом
323,7 тис. Грн. - 6% (внесок) + 2% (страховка) = 310 363,56 грн.
РАЗОМ: Необхідна мінімальна сума 611 759 грн.
Щомісячний платіж по кредиту - 862,12 грн.
Як нараховуються бали для визначення місця в рейтинговій
черзі Фонду сприяння молодіжному житловому будівництву
За банківський рахунок
Тут умови отримання банківського кредиту схожі з державним. Отримати його можуть люди до 35 років. Але черг тут уже немає. Для початку потрібно прийти до Фонду на попередню бесіду, потім вибрати банк і отримати його згоду на кредит. І тільки потім Фонд надає лист банку про свою згоду допомогти з погашенням боргу.
Суть програми така: компенсація визначається в розмірі однієї облікової ставки НБУ (10%), що діє на день укладення кредитного договору, та виплачується протягом 5 років. Якщо банк кредитує під 15% річних в гривні, то реально доведеться платити 5%.
Природно, знижка діє тільки на горезвісну розрахункову вартість кредиту.
Після згоди Фонду видати кредит, з позичальником укладається договір про надання компенсації. У документі визначається її розмір, а також вказується умова, що надання часткової компенсації припиняється у разі невиконання позичальником зобов'язань за кредитним договором.
Максимальний розмір кредиту на будівництво або придбання житла, на який може надаватися часткова компенсація, визначається шляхом множення нормативної площі на розрахункову вартість житла. Нормативна площа, як уже зазначалося, - 21 кв. м на 1 члена сім'ї, плюс 20 кв. м на сім'ю. Розрахункова вартість 1 кв.м - 3 900 грн. (Ціна Держбуду м.Києва), 3 361 грн. за 1 кв. м (ціна Держбуду по Київській області).
Отже, розмір нормативної площі для сім'ї з трьох осіб: 21кв. м * 3 (членів сім'ї) +20 кв.м (загальна площа на сім'ю) = 83кв.м. Максимальний розмір кредиту: 83кв.м * 3 900 грн. = 3 23700 грн. Якщо площа квартири 90 кв.м тоді, як і в попередньому випадку, 373 380 грн. доведеться оплачувати самому.
При покупці житла площею нижче норми, до уваги береться лише фактичний метраж житла. Наприклад, фактична площа 70кв. м * 3 900 грн. = 273 тис. Грн. Таким чином, розрахункова вартість, на тпредоставят кредит - 273 тис. Грн.
Після отримання кредиту в банку, в регіональне відділення Фонду надаються такі документи: копію кредитного договору з банком, довідку розрахунку розміру відсотків за користування кредитом; копію інвестиційного договору із забудовником на будівництво або копію договору участі у Фонді фінансування будівництва; нотаріально засвідчена копію договору купівлі - продажу та звіт про незалежну експертну оцінку (в разі придбання житла).
+ низька кредитна ставка, менше банківської на 10% без дітей, 3% річних
+ відсутність черг
+ 25% знижка від суми кредиту для сімей з двома дітьми
+ житло можна вибрати самостояте
- низька ставка нараховується на суму кредиту, прив'язаного до розрахункової вартості житла, втричі нижче ринкової ціни
- низька ставка діє тільки перші 5 років
- з урахуванням реальних цін початковий внесок перевищує 60% вартості житла
- при отриманні кредиту, що перевищує розмір розрахункової суми, на різницю нараховуються реальна кредитна ставка банку
- розмір початкового внеску залежить від банку, в середньому 15- 20% від реальної суми кредиту
- можливі затримки з виплатою компенсацій Фонду
Кредити за цією програмою вигідні багатодітним сім'ям, які хочуть придбати максимум двокімнатну квартиру.
Програма часткової компенсації кредитної ставки для сім'ї з трьох осіб
Квартира - 90 кв. м
Ринкова вартість одного кв. м - 10 тис. грн.
Ринкова вартість квартири - 900 тис. Грн.
Нормативна вартість одного кв. м - 3,9 тис. грн.
Нормативна площа житла - 83 кв. м
Нормативна вартість житла - 83 * 3 900 = 323,7 тис. Грн.
Різниця між нормативною і реальною вартістю - 576,3 тис. Грн.
Відсоткова ставка - 15%
Облікова ставка НБУ - 10%
Ставка з урахуванням компенсації - 5%
Витрати при оформленні кредиту
Початковий внесок (10% від ринкової вартості житла) - 90 тис. Грн.
Страхування нерухомості 0,3% - 2,7 тис. Грн.
Держмито 01% - 900 грн.
Збір до пенсійного фонду 1% - 9 тис. Грн.
Послуги нотаріуса - 300 грн.
Виписка їх реєстру - 50 грн.
Комісія за відкриття позичкового рахунку (0,99%) - 8,91тис. грн.
Страхування нерухомості (0,3%) - 2,7тис. грн.
Сума 30-річного кредиту
900 тис. Грн. - 10% (внесок) = 810 тис. Грн.
Сума кредиту, на який розраховується компенсація, - 323,7 тис. Грн.
РАЗОМ: Необхідна мінімальна сума 114,56 тис. Грн.
Щомісячний платіж по кредиту - 2,25 тис. Грн.