Вартість КАСКО нерідко більше місячної зарплати рядового співробітника страхової компанії. З цієї причини у агентів виникає спокуса привласнити кошти страхувальників. Крім того, на відміну від ОСАГО немає можливості перевірити справжність поліса в єдиній базі, а зовнішній вигляд бланків відрізняється. На цьому тлі шахрайство в рамках КАСКО процвітає.
Основні напрямки шахрайських дій
Махінації при оформленні договору
Як правило, таке шахрайство передбачає певні маніпуляції продавця з метою привласнення коштів страхувальника. Умовно можна виділити два варіанти дій:
- Агент отримує страхову премію від клієнта, але не передає її в касу організації.
- Агент отримує страхову премію від клієнта. При цьому в екземплярі поліса страховика він вказує більш «дешевий» варіант страхування, а різницю привласнює собі.
У першому випадку оформлений договір просто «не доходить» до бухгалтерії разом з грошима. Даний факт легко виявляється при настанні страхової події або при спробі внести зміни в страховку.
Тому частіше цей спосіб використовується продавцями, які збираються в недалекому майбутньому покинути компанію. А то і зовсім припинити роботу в страхуванні та / або виїхати з регіону / країни.
Другий варіант менш «прибутковий» для співробітника компанії або страхового посередника. Але він більш завуальований, а тому обман не завжди виявляється навіть при збитках. Наприклад, в примірнику договору страхової організації передбачено обмеження за місцем зберігання авто або прописано наявність невстановленої «протиугонки». У полісі клієнта таких умов може не бути. Однак при страховому випадку по «Збиток» подібні розбіжності не мають значення, отже, ризикують залишитися непоміченими.
Реалізація недійсних бланків
Переважна більшість таких епізодів пов'язано з оформленням КАСКО за межами офіційного представництва страхової організації. Найбільш поширені тут такі приклади:
- Використання недійсних полісів працюють страховиків. У будь-якій компанії, яка активно працює на ринку, невелика частка бланків втрачається. Вони можуть бути загублені або вкрадені, а іноді просто виведені з обороту (наприклад, у зв'язку зі змінами в страховому продукті). На жаль, нерідко дані документи виявляються в руках шахраїв.
- Реалізація бланків компаній, що пішли з ринку. Далеко не завжди припинили роботу організації «наводять порядок» в обліку своїх документів. Недобросовісний підхід в цьому відношенні грає на руку нечесним агентам і брокерам.
- Продаж підроблених полісів. У цьому випадку мова не йде про використання колись дійсних документів. Подібні «липові» бланки можуть бути зовні схожі на страховки діючих компаній. А іноді вони володіють власними візуальними характеристиками, використовуючи лише назва працюючого страховика.
Друку при цьому наносяться друкарським способом. Іноді використовуються незаконно виготовлені дублюючі штампи організацій, а часом застосовуються і справжні (наприклад, при наявності спільників серед штатних співробітників компанії).
Відповідно, у автолюбителя може не виникнути ніяких сумнівів в достовірності документа.
«Фіктивні» страхові компанії
Подібні структури можуть реально існувати або бути «тільки на папері». В основному серед них зустрічаються так звані «одноденки» і «піраміди». Втім, поділ тут досить умовне. «Піраміди» діють за відомим алгоритмом залучення фінансових коштів:
- Йде агресивний вихід на ринок з активним збільшенням обсягів продажів. Застосовується демпінг, всілякі бонуси, часом щедра система мотивації для персоналу та страхових посередників.
- Перші заяви про страхові випадки врегульовуються за рахунок збирається страхової премії. Так може тривати кілька місяців, щоб не псувати репутацію і не шкодити продажу.
- При виникненні проблем з наглядовими органами або падінні прибутковості «бізнес» згортається. Грошові кошти виводяться, а компанія оголошується банкрутом.
«Одноденки» відрізняються лише тим, що навіть не намагаються займатися врегулюванням збитків.
Як уникнути шахраїв?
Розуміння принципів роботи шахраїв допоможе уникнути можливих проблем. Але для цього необхідний контроль на всіх етапах придбання послуги страхування автомобіля. Як бачимо, в першу чергу слід звертати увагу на наступні моменти:
- Надійність, репутація і позиції страхової компанії на ринку.
- Дії та повноваження представника страхової організації (включаючи фізичних і юридичних осіб всіх ланок «ланцюжка продажів»).
- «Легітимність» використовуваного бланка поліса.
Як не потрапити «в руки» до «фіктивному» страховику?
Інформацію про будь-якому офіційно працює страховика можна знайти в наступних відкритих джерелах:
- Фінансова звітність на сайті Центробанку.
- Всілякі рейтинги страховиків.
- Відгуки клієнтів на нашому сайті та інших профільних майданчиках.
Чим більше даних про страхову компанію викликають питання, тим більше причин не довіряти їй свою фінансову захист.
Як не оформити договір на «лівому» полісі?
Актуальність бланка поліса можна перевірити за його номером, зателефонувавши в відповідну організацію. Іноді подібна можливість реалізована на сайті компанії. В якості додаткових запобіжних заходів варто приділити увагу наступним аспектам:
- Чіткість типографського друку бланка;
- Якість друку (штампа) страхової організації.
- Наявність документів і готовності їх надати про передачу бланка продавцю.
Частково придбання КАСКО в офісі організації менш ризиковано, ніж покупка страховки через посередників. У той же час, підрозділи компаній відкриваються і закриваються, і навіть штатні співробітники можуть не гидувати шахрайськими схемами. Тому страхувальнику в будь-якому випадку варто бути на чеку. Вчасно поставлене запитання або кілька хвилин на дзвінок в центральний офіс нерідко рятують від незрівнянно більших втрат.
Як протидіяти нечесного продавцеві?
При оформленні документів необхідно перевірити кілька:
- Перед підписанням перевірте на ідентичність всі екземпляри страхового поліса, заяви і платіжних документів. При цьому кожен документ повинен бути заповнений повністю: в незаповнених графах ставляться прочерки, а при варіантах «так / ні» один з них обов'язково зазначається. Це допоможе уникнути потенційних маніпуляцій.
- Перевірте повноваження продавця. При цьому не зайве переконатися в актуальності довіреності представника страховика. Найпростіший спосіб - зателефонувати в call-центр компанії. Відповідну інформацію там повинні надати без будь-яких проблем. Альтернативний метод: перевірити офіційний сайт компанії. Страховики в обов'язковому порядку повинні розміщувати там реєстри посередників.
- Після укладення договору зателефонуйте в call-центр і перевірте наявність «свіжого» договору в електронній базі. Найчастіше інформація про реалізовані полісах автострахування з'являється в програмі протягом декількох днів.
Правомірність дій представника страховика багато в чому забезпечується уважністю і пильністю автолюбителя. Дотримання наведених порад допоможе якщо не повністю виключити ризик обману, то значно знизити його вірогідність при покупці КАСКО.