Отримати схвалення банку на іпотечний кредит-це ціла наука, і у цій науки є свої правила і закони. Головний з яких-реально оцінити свої сили і не запитувати у банку більше, ніж він реально зможе вам дати. Адже якщо банк відмовить, про це точно дізнаються інші банки і це для них не хороший сигнал. Розберемося докладніше.
Вибираємо банк для отримання іпотеки
Вважаємо іпотечні відсотки
В абсолютній більшості випадків головне для банків- дотримання внутрішніх регламентів, які представляють собою звід інструкцій для кредитного відділу:
- Якою має бути дохід позичальника
- Який вік
- Яка кредитна історія
- Який сукупний дохід сім'ї
- Скільки повинен бути початковий внесок. Як отримати іпотечний кредит без першого внеску. Подивіться тут.
- І ще сто двадцять "який" і "скільки"
Тому потрібно в першу чергу шукати банки з низькими відсотками, невеликим початковим внеском і з самими щадними условіямі- по страховці, по комісіям, і до решти не звертаючи увагу на величину статутного капіталу, філіальну мережу та інше.
Ну і звичайно, банки набагато прихильніше ставляться до тих клієнтів, з якими у них є якась історія-зарплатний або депозитний рахунок, взяті і вчасно погашені кредити.
Крім цього, якщо мова йде про покупку квартири в новобудові, швидше за все новий будинок буде акредитований в якому то банку, швидше за все в декількох. Найкраще скористатися цими банками по крайней мере, банк вже не буде перевіряти надійність забудовника і всю його таємницю.
Дивимося на свою кредитну історію
Для перевірки клієнтів банк обов'язково перевіряє всі ваші попередні стосунки з кредитними організаціями-робиться запит в бюро кредитних історій:
- В якому банку ви брали кредити
- які суми
- На які цілі
- як погашали
Крім цього, банк обов'язково дізнається:
- Чи є у вас інші борги
- Як обстановка у вас на роботі
- Чи є проблеми зі здоров'ям
- Як сумлінно ви погашаєте борги
Деякі намагаються обдурити іпотечний банк. проте краще цим не займатися.
Як виправити кредитну історію
- Слідкуйте за кредитною історією з моменту свого першого кредиту. Навіть якщо ви не збираєтеся брати кредит в найближчому майбутньому, краще періодично звертатися в бюро кредитних історій, за отриманням інформації-що знаходиться в кредитній історії. Один раз в рік людина має право отримати доступ до звий кредитної історії безкоштовно. Якщо ви віддавали всі кредити вчасно, має сенс поінтересоваться- чи є у вашій кредитній історії щось негативне, хоча б через нерозторопність або помилок працівників банку. За невеликі гроші про свою кредитну історію можна дізнатися і у деяких банків.
- Якщо з'ясувалося, що в зіпсованої кредитної історії винні співробітники банку через свою неуважність або некомпетентність) або комп'ютерні програми банків, занесли ваше прізвище в ряди злісних неплатників, потрібно звернутися з претензією в бюро кредитних історій, де зберігається інформація по вашим кредитами, або в банк, який подав такі відомості. Заява з відміткою про вручення на другому екземплярі подається до відповідної організації, яка після перевірки вносить зміни. Таку заяву заява розглядається протягом до 30 днів.
- Якщо раптово виявилося, що кредитна історія зіпсована. а новий кредит потрібен терміново, доведеться йти до відповідного банку, який подав такі відомості. З цього банку береться довідка про своєчасність виконання обов'язків за кредитним договором. Ця довідка подається разом з пакетом документів на отримання кредиту. Це не гарантія того, що кредит вам видадут- новий банк може підозрювати, що ви "домовилися" зі старим, який і видав таку реабілітують довідку.
- Якщо кредитна історія зіпсована з вашої вини, але у вас є серйозні обставини, які завадили вам вчасно платити за боргами банку, до прімеру- серйозна хвороба або втрата роботи, то потрібно терміново звертатися в банк- кредитор з відповідним заяву та додаванням відповідних документів-довідки від лікаря, довідка з місця роботи про затримку зарплати чи інших. Кожен такий випадок банк розглядає індивідуально. Якщо ви виявите наполегливість, то цілком можна домовитися з банком про невнесення банком інформації про прострочення в бюро кредитних історій. Про методику перевірки позичальників банком, подивіться тут.
- Якщо ж кредитна історія була зіпсована вами по вашій віне- неакуратність, неуважність, то і тут є вихід. Після погашення всіх боргів за всіма кредитами для отримання позитивної кредитної історії потрібно взяти кілька незначних кредитів і справно їх погасити. Причому гасіння повинно відбуватися точно за графіком банку- без затримок і дострокових погашень. Банки в більшості випадків керуються останніми записами в кредитному досьє.
Рассчітайте- скільки у вас доходів / скільки ви зможете віддавати банку
1. Потрібно спрогнозувати свої доходи- офіційні доходи всіх членів сім'ї, можливі підробітки і допомогу родичів і друзів.
2. Розрахуйте, на яку суму ви зможете вибрати квартиру, виходячи з цього, визначитеся:
- Де може бути ця квартира-в Москві або Підмосков'ї, ціни будуть відрізнятися в рази
- Який площі квартиру ви зможете собі дозволити
- У будинку якого класу
3. Визначте свої витрати на повсякденні потребності- комуналка, навчання, лікування, відпочинок і т.п.
4. Віднявши доходи від витрат, ви зможете прорахувати, скільки грошей щомісячно ви зможете віддавати банку
Більш точні розрахунки ви зможете отримати в банку-там в розрахунки будуть закладені практично всі витрати крім деяких комісій.
Підтягуємо свій дохід
Ніхто не говорить про підробці довідок про доходи. довідок з бухгалтерії або податкової інспекції (хоча деякі користуються і цим). Йдеться тільки про додаткові заробітки-наприклад, репетиторстві і інших вечірніх підробітки.
Вирішіть питання-чи зможуть вам допомогти ваші родичі і друзі при виникненні якихось непередбачених обставин?
Важливий так само питання-чи зможете ви весь термін іпотечного кредиту реально терпіти обмеження у деньгах- адже те, що здається очевидним зараз не буде очевидним через п'ять-десять років.
Шукаємо поручителів за іпотечним кредитом
Практично завжди банк, при видачі іпотечного кредиту вимагає додаткових гарантій у вигляді поручителів. У 95% поручителями виступають близькі родичі або батьки. Дуже бажано, щоб вони мали і дохід і нерухомість у власності.
Поручителів практично так само перевірять, як і позичальників і вони повинні бути готовими підписати зобов'язання погасити кредит у випадку неплатоспроможності позичальника.
Не забуваємо про психологію банківських працівників
Які б не були у вас хороші вхідні дані, отримати іпотечний кредит буде вкрай складно, якщо до них прийде клієнт неохайно і брудно одягнений, плутаються у відповідях на питання і з запобігливої посмішкою. Так само відторгнення може викликати і надто впевнений і поблажливий тон, близький до грубості, тому:
- На співбесіду краще приходити в діловому костюмі
- Приготуйте всі необхідні документи, може бути навіть і більше того, що запитує банк- наприклад свідоцтво про власність на гараж, машину, виписки з рахунків, довідки про інші доходи, навіть планованих.
- На співбесіді постарайтеся поводитися впевнено і доброзичливо, може бути навіть з невеликим напором
- Якщо ви хвилюєтеся, не зайвим буде порепетировать перед дзеркалом