Для того, щоб швидше виконати свої зобов'язання перед банком, необхідно ретельно спланувати свій особистий і сімейний бюджет. Позичальникові слід також грамотно направляти вільні грошові кошти в погашення наявного кредиту. Наші рекомендації дозволять вам без проблем виплатити залишок заборгованості банку і заощадити на переплату. Отже, що ж потрібно врахувати при бажанні достроково погасити кредит.
Яким може бути дострокове погашення?
Достроковим погашенням кредиту називається, в залежності від повноти виконання зобов'язань, часткове, або повне погашення позики:
• при частковому погашенні позичальник просто вносить суму, що перевищує розмір чергового платежу, крім того, платіж може бути внесений і раніше термінів, зазначених у графіку.
• при повному погашенні клієнт банку повністю вносить залишок заборгованості з урахуванням нарахованих відсотків і всіх необхідних комісій і зборів.
В результаті можна виділити дві основні лінії поведінки при достроковому поверненні коштів - вносити платежі завчасно або вносити платежі більшого розміру. Ось тільки банк може приготувати перешкоди для позичальників, які бажають розплатитися за своїми боргами і першим, і другим способом. У кредитному договорі ви повинні вивчити умови дострокового погашення, щоб розуміти, як можна знизити переплату і прискорити повернення коштів.
Якщо ви плануєте вносити платежі більшого розміру.
Перевірте наявність ліміту на дострокове погашення. Банк може встановити обмеження на суму погашення в розмірі фіксованого мінімального дострокового платежу. Наприклад, ВТБ 24 не прийме в погашення іпотеки менше 15 000, Номос-банк - 10 000, а Газпром - 9 000 рублів. Крім того, банк може стягувати штрафи і додаткові комісії при достроковому погашенні зобов'язань. Цей фактор варто врахувати при плануванні повернення.
Якщо ви вирішили внести платіж раніше терміну
Головним обмеженням такого способу розплати з банком є умови прийому коштів в погашення. Банк може встановити порядок прийому платежів до відповідного день. Навіть, якщо ви внесли гроші набагато раніше терміну, вони не підуть на оплату зобов'язань, а будуть знаходиться на спеціальному позичковому рахунку і спишуться лише після настання дати .указанной в графіку платежів. За рахунок цього умови заощадити на переплату не вийде.
До речі, ще один момент, пов'язаний з термінами внесення коштів: ви повинні попередньо попередити свого кредитора про намір достроково повернути гроші. Конкретний термін подачі такого повідомлення встановлює сам банк, але він не може перевищити 30 днів.
Так, наприклад, за один день до платежу прийме таку заяву ВТБ 24. Невеликий відступ: ВТБ 24 прийме достроковий платіж для часткового погашення тільки в дату планового погашення за графіком, а от повністю погасити кредит можна в будь-який день після подачі цієї заяви.
Чим може перешкодити банк при достроковому погашенні кредиту?
Банки за чинним законодавством не мають права перешкоджати безпосередньо дострокового погашення зобов'язань. Однак позичальникам часто важко віддати борг раніше покладеного терміну, хоча і є така можливість. Отже, щоб ускладнити повернення боргу з випередженням графіка банк може:
• Встановити мораторій на повне або часткове дострокове погашення кредиту протягом декількох місяців з дати видачі позикових коштів;
• Стягувати штрафні санкції та додаткові комісії та збори;
• Чи не перераховувати сплачену раніше страховку і не повертати зайво витрачені на неї кошти;
• Списувати гроші в рахунок погашення чергового платежу тільки в певний день за графіком і не вживати додаткових суми без попереднього повідомлення.
Особливо утруднені дострокові розрахунки по довгострокових іпотечних кредитах, але розібратися в умовах часткового погашення варто уважно, адже економія на переплату виявиться набагато істотніше.