Рішення про укладення договору страхування вантажу компанія може прийняти в будь-який момент до початку його перевезення. Умови страхування залежать від типу вантажу, маршруту перевезення і т. Д. Основний документ, в якому визначаються ці умови, - договір зі страховою компанією.
Кожна страхова компанія діє на підставі ліцензії, виданої державою, і спеціального документа - правил страхування, які складаються самою компанією. У правилах описуються типи договорів страхування, які укладає компанія, перелік застрахованих ризиків по кожному з типів договору, а також порядок відшкодування збитків страхувальнику. У більшості страхових компаній ці документи схожі, оскільки засновані на Правилах перевезення вантажів, розроблених Інститутом лондонських страховиків (ICC - Institute Cargo Clauses) *. При перевезенні вантажів по території України в договорах зазвичай використовуються терміни правил страхової компанії, а під час перевезення з перетином кордону - терміни ICC, щоб не виникало проблем з іноземними контрагентами. Типи страхових договорів різняться між собою тільки переліком застрахованих ризиків:
- "З відповідальністю за всі ризики": страховик несе відповідальність за збитки від пошкодження або повної загибелі всього або частини вантажу, що відбулися за будь-якої причини, крім випадків, обумовлених в правилах страхової компанії;
- "З відповідальністю за приватну аварію": на страхову компанію покладається обов'язок по оплаті збитків від пошкодження або повної загибелі всього або частини вантажу, що сталися в результаті стихійних лих або зіткнення транспортних засобів, а також при пропажі судна без вісті. Деякі компанії включають в цей договір і ризик крадіжки (розкрадання) всього або частини вантажу;
- "Без відповідальності за пошкодження, крім випадків катастрофи": страховик відповідає за збитки в результаті загибелі всього або частини вантажу, заподіяні стихійними лихами, а також збитки від аварій і пропажі транспортного засобу без вісті (наприклад, якщо мішки з борошном змиє з палуби під час шторму, то страховка буде виплачена, а якщо борошно відволожиться, то немає).
Крім перерахованих основних типів договорів страхові компанії можуть укладати контракти на страхування супутніх ризиків, наприклад збиток, який може виникнути в зв'язку тим, що через політичні чи інших подій за час перевезення вантажу його вартість зміниться або товар не буде поставлений зовсім. Правда, страхова премія при укладанні таких договорів досить висока.
Короткий словник термінів
Страхувальник - фізична або юридична особа, що страхує свій майновий інтерес або інтерес третьої сторони. За договором страхування страхувальник зобов'язаний виплатити страхову премію страховику, яка прийняла зобов'язання по відшкодуванню збитку.
Страховик - юридична особа, створена спеціально для здійснення страхової діяльності, що підтверджується відповідною державною ліцензією. За страхову премію страховик бере на себе зобов'язання відшкодувати страхувальникові або вигодонабувачу збитки, що виникли в результаті настання страхового випадку.
Страховий випадок - подія, при настанні якого в силу закону або договору страховик зобов'язаний виплатити страхувальнику або вигодонабувачу страхове відшкодування (страхову суму).
Страхова премія - сума, яку страхувальник повинен виплатити страхової компанії (страховика).
Франшиза - звільнення страховика від зобов'язань відшкодувати збитки, що не перевищують певну величину. (Наприклад, в договорі може бути зазначено, що збитки будуть відшкодовані на суму починаючи від 100 у.о. - розмір франшизи. Це означає, що збитки на меншу суму відшкодовуватися не будуть.) Франшиза встановлюється в договорі страхування в відсотках до суми, на яку страхується вантаж, або в грошовому вираженні. Франшиза може бути умовною і безумовною. У разі страхування з безумовною франшизою страхувальнику при настанні страхового випадку виплачується відшкодування за вирахуванням франшизи. (Так, якщо франшиза становить 100 у.о. при збиток в розмірі 110 у.о. сума відшкодування буде дорівнює 10 у.о.) За договором з умовною франшизою страховик відшкодовує суму повністю, але тільки в разі, коли збиток перевищує розмір франшизи .
Бордеро - додаток до договору страхування із зазначенням обсягів і умов всього ряду поставок, які здійснюються протягом певного періоду.
Сюрвейер - незалежний експерт, який має відповідну ліцензію, або співробітник страхової компанії, який встановлює відповідність умов перевезення до умов договору та письмово свідчить про це.
Регрес - право страховика на пред'явлення претензій до третьої сторони, яка винна в настанні страхового випадку, з метою отримання відшкодування за завдані збитки. Право на регрес виникає у страховика після відшкодування їм збитків страхувальнику в межах страхової суми.
Важливі застереження в контракті
У кожному договорі страхування, а також в правилах страхової компанії міститься список виняткових випадків, за які страховик не несе відповідальності. Як правило, до винятків найчастіше ставляться ризики, пов'язані:
- з військовими діями і їх наслідками;
- з умислом чи грубою необережністю страхувальника або його представника (порушення правил перевезення-ки, зазначених в договорі).
Страховик також не оплачуватиме недостачу вантажу, якщо упаковка не має видимих порушень (наприклад, пропажу речей з контейнера з цілими пломбами).
Якщо ж компанія з принципових міркувань хоче застрахувати якийсь із ризиків, що відноситься до виняткових випадків (наприклад, ризик загибелі вантажу в результаті військових дій, коли маршрут перевезення лежить через райони військових дій), то для цього в контракті слід зробити застереження, згідно з якою в перелік страхових випадків будуть включені ці ризики.
Терміни дії договору
Страхові договори різняться за терміном дії. Стандартним для будь-якої страхової компанії є договір на разове страхування, який укладається на конкретне перевезення і дійсний від 30 до 60 днів з моменту надходження грошей на рахунок страховика. Протягом цього терміну страхувальник зобов'язаний подати в страхову компанію документи, що підтверджують вчинення перевезення (накладну, договір з експедитором) або обгрунтовують, чому вона відкладається або неможлива, і тоді страховик поверне гроші, сплачені в рахунок страхової премії, за вирахуванням обумовленої в договорі комісії. Якщо цього не відбудеться, договір стане недійсний, а гроші не будуть повернуті.
Якщо перевезення однорідних партій вантажу виробляються з певною періодичністю, то вигідніше укласти генеральний договір на страхування всіх таких перевезень (зазвичай він полягає на рік з можливістю пролонгації). У ньому обумовлюються найменування вантажу, вид транспорту, страховий тариф, терміни оплати та інші деталі угоди. У генеральному договорі іноді міститься застереження про те, що страховик може застосувати підвищувальний або знижувальний коефіцієнт до суми страхової виплати, якщо умови відвантаження зміняться.
Страхувальник повідомляє страховику відомості про кожному перевезенню (форма повідомлення встановлюється договором) безпосередньо в день відправки вантажу, а страховик протягом доби видає поліс на конкретну відправку і виставляє рахунок на оплату страхової премії. Можлива і періодична оплата страхової премії, коли відрахування грошей відбувається, наприклад, раз на місяць. У цьому випадку замість полісів до договору додаються так звані "Бордеро", які складаються на кожну виплату. Клієнтам, яка укладає договір на рік, страхова компанія може надати знижку до 30% від вартості страховки.
Від чого залежить розмір страхової премії
Розмір страхової премії, яку необхідно виплатити страхової компанії, залежить головним чином від типу вантажу, маршруту і способу транспортування. Базовий показник для розрахунку страхової премії - вартість вантажу, зазначена в контракті, накладної або в прайс-листі заводу-виробника.
Прайс-лист заводу-виробника використовується найчастіше для укладення договору страхування при імпорті товарів, коли вартість вантажу в супровідних документах явно занижена з метою зменшення митних зборів. У подібних випадках можна застрахувати вантаж на суму вище зазначеної в супровідних документах (тобто на його реальну вартість), додавши до страхової суми витрати, які збільшують вартість вантажу, наприклад витрати на поставку вантажу, наймання експедиторської фірми і розмитнення. Крім того, можна застрахувати підприємницький ризик і упущену вигоду.
Страховик враховує всі можливі ризики, з якими вантаж піддається в дорозі. Вважається, що чим більше перевалок буде в дорозі (тобто чим більша кількість разів вантаж буде перевантажуватися з одного транспорту на інший), тим вище ризик і відповідно вартість страховки. Тому для того, щоб максимально знизити ціну страховки, страховику необхідно представити документи, що підтверджують, що вантаж буде в безпеці і ризик настання страхового випадку невеликий. У документах повинно бути вказано, що товар якісно упакований, надійно охороняється і перевозиться в відповідному транспортному засобі (наприклад, для перевезення квітів необхідний спеціальний рефрижератор). Для більш достовірної оцінки безпеки перевезення вантажу страховик може вимагати залучення сюрвеєрів.
Як отримати страховку
Одночасно потрібно направити перевізнику письмову претензію. Це необхідно для здійснення регресних вимог страхової компанії до перевізника за заподіяну шкоду. Якщо не подати таку претензію в термін, який визначається правилами страхування кожної компанії і складає зазвичай два-п'ять днів, то страховик має право не виплачувати необхідну суму. Якщо така сума вже перерахована, то страхувальник зобов'язаний повернути її страховику.
На наступному етапі необхідно оформити документи, в яких відповідними державними органами встановлюється факт втрати або пошкодження вантажу (наприклад, при автотранспортному подію це може бути висновок ГИБДД). Крім того, договором може бути передбачено обов'язковий огляд пошкоджень вантажу аварійним комісаром (співробітником страхової компанії) або незалежним оцінювачем.
Страховику відправляються оригінали або завірені нотаріусом копії всіх документів, що відносяться до страхового випадку: заяву про виплату страхової суми, договір на поставку або інший документ, що підтверджує майновий інтерес страхувальника вантажу, накладні з відмітками перевізника про маршрут вантажу, свідоцтва про вжиття заходів перевізником (страхувальником) по порятунку вантажу, висновок державних органів і т. д. Якщо вантаж пропав безвісти, необхідно привести достовірні свідчення про його вибуття з пункту відправлення, про прох ожденіі проміжних пунктів і неприбуття в пункт призначення.
Якщо страхова сума невелика, то вона виплачується відразу після подання документів. При значній сумі відшкодування для визначення точного розміру виплати страхова компанія може проводити додаткові розслідування. Якщо ж страхувальник до виплати отримав від третіх осіб відшкодування за збиток, страхова компанія оплачує йому різницю між сумою, що підлягає оплаті за умовою договору, і отриманою сумою.
Таким чином, необхідно ретельно оцінити всі можливі ризики, які можуть призвести до втрати або пошкодження вантажу, і включити відповідні пункти в договір страхування. Тоді при дотриманні всіх положень договору ви не втратите свої гроші.
Актуально про гороскопи та сумісності знаків зодіаку