Купуючи житло в кредит, кожен позичальник задається питанням - як зменшити іпотеку? Є варіанти, при яких зниження суми оплати стане можливим.
Як менше платити по іпотеці?
Є два види платежів по кредиту: ануїтетний і диференційований. У першому варіанті сума кредиту розраховується на весь період дії іпотеки і виплачується рівними платежами, і спочатку значну частку в платежі становлять відсотки. У другому варіанті гроші будуть вноситися за графіком зменшення: кожен місяць однакова сума йде на погашення основного боргу і оплачуються відсотки, - з кожної оплатою сума буде диференціюватися, в кінці терміну виплати будуть мінімальними.
Наприклад, вартість квартири - 2 млн 100 тис. Руб. Термін іпотеки 15 років (180 міс.), Процентна ставка 13,5%.
При ануїтетному платежі переплата складе - 2807644,20 руб. Загальна сума по кредиту з %% - 4907644,20 руб. Сума щомісячного внеску - 27264,69 руб. Ця сума буде постійною на весь період договору. Графік погашення буде таким:
Якщо схема оплати диференційована, загальна переплата складе - 2138062,5 руб. Сума кредиту на виході - 4238062,50 руб. Перша сума по кредиту буде дорівнює 35291,67 руб. а в останній місяць - 11797,92 руб. Приклад графіка погашення боргу:
Як зменшити виплати по іпотеці? Виходячи з розрахунків, якщо необхідно знизити підсумкову переплату - краще вибирати диференційовану схему оплати (з наведеного прикладу переплата по кредиту зменшиться на 669581,70 за весь період), але і сума внесків в перший період погашення заборгованості буде вище. Якщо треба зменшити щомісячний платіж, - підійде аннуїтетная схема платежів.
Зміна терміну кредитування
Як зменшити платіж по іпотеці? Найпростішим варіантом є зміна терміну кредитування. Якщо кредит був оформлений на 7 років при ставці 12%, а сума квартири склала 2600000 крб. то щомісячна оплата буде - 45897.11 руб. При зміні терміну іпотеки до 20 років щомісячний внесок становитиме 28628.24. При переоформленні договору на більший термін, сума переплати буде в рази збільшена. Якщо позичальник хоче змінити умови, співробітник оформляє новий іпотечний договір, переоформляє заставу. Прийнятну суму і термін кредитування можна розрахувати в офісі банку або на офіційному сайті (у багатьох є онлайн-послуга розрахунку суми кредиту, терміну, платежів, переплати).
Інші варіанти, як знизити платіж по іпотеці:
- Використання материнських цільових коштів. Після перерахування ПФР розмір іпотеки і відсотки за договором будуть перераховані. Якщо залишок боргу дорівнює або трохи більше ніж 453 тис. Руб. - кредитний договір може бути закритий достроково, при більшій сумі боргу можна доплатити залишок.
- Перекредитування. Якщо позичальник знайшов більш вигідну процентну ставку, іпотеку можна переоформити в іншому банку. Для цього буде зроблена переоцінка нерухомості, оформлена нова страховка - в цьому випадку всю процедуру з оформлення кредиту потрібно проходити заново.
- Страхування. Позичальник може знайти сам страхову фірму, яка займеться страхуванням житла і життя. У фінансовій установі страховка вже включена в щомісячні платежі по іпотеці і її вартість може завищуватися. При моніторингу страхових компаній можна знайти більш вигідну пропозицію, що знизить витрати по кредиту.
- Податкове вирахування. Позичальник може повернути 13% від розміру виплачених відсотків по іпотеці, згідно з ПК РФ. Ці кошти можна направити на дострокове погашення і провести зниження платежу або терміну.
Чи можна переоформити іпотеку під менший відсоток в Ощадбанку?
Якщо нерухомість куплена в іпотеку іншого банку, і там ставка більше ніж на поточний момент в Ощадбанку, можна вдатися до рефінансування іпотеки.
Банк надає таку можливість для всіх громадян, які відповідають вимогам:
- громадянин РФ, вік більше 21 року;
- загальний стаж роботи за останні 5 років не менше року;
- залучення созаемщика (таким може виступати чоловік позичальника).
Необхідні документи для рефінансування іпотечного зобов'язання:
- заставна (копія) та документи по кредиту;
- довідка з даними про залишок кредиту, наявності прострочених платежів (діє 15 днів з моменту видачі);
- документи позичальника, в тому числі довідки про доходи;
- документ, який підтверджує права на нерухомість (договір купівлі / продажу, виписка ЕГРП).
Після подачі заяви і документів до Ощадбанку в термін 10 днів установа виносить рішення з питання рефінансування.
Також вас може зацікавити: