Істотні умови договору страхування
Для договорів страхування є істотні умови і інших видів, наприклад, типові форми договору страхування, згадані в п.3 ст.940 ГК також включають в себе перелік істотних умов, щодо яких за заявою однієї із сторін (страховика) повинна бути досягнута угода.
Існують і умови, названі в законі необхідними для договорів страхування. До умов цього виду відноситься порядок і строк внесення страхової премії - навряд чи можна інакше витлумачити відповідне імперативне вказівку на порядок і строк внесення премії в нормі п.1 ст.954 ГК.
індивідуальне визначення, тобто опис в договорі конкретної застрахованої речі чи іншого інтересу;
опис таких характеристик об'єкта, які не дають можливості індивідуально визначити його, але при настанні страхового випадку дозволяють однозначно встановити, що постраждав саме застрахований об'єкт.
Це не означає, однак, що можна визначати об'єкт страхування, наприклад так "товари на складі" і все. При настанні страхового випадку важко буде довести, що страховий випадок стався саме з тим майном, яке було застраховано.
Зустрічаються формулювання, подібні такий "Автомашини Москвич-2141 - 5 шт." І тут об'єкт недостатньо визначено, тому що неясно скільки всього автомашин Москвич-2141 є у страхувальника. Якщо все автомашин шість, то вже незрозуміло, які саме п'ять з шести застраховані.
факту виникнення небезпеки від якої здійснюється страхування
факту заподіяння шкоди застрахованій особі
причинно-наслідкового зв'язку між ними.
Це не означає, що, погоджуючи в договорі характер події, на випадок настання якого проводиться страхування, в його опис слід обов'язково включати всі ці три складові. Іноді немає потреби доводити кожен з цих трьох елементів, так як закон, інші правові акти або договір пов'язують деякі з них між собою. Так, наприклад, при перестрахуванні сама страхова виплата визнається страховим випадком (п.1 ст.967 ЦК) і подальших доказів не потрібно.
(А) Характер заподіяної шкоди може бути складовою частиною опису події, на випадок настання якого проводиться страхування, наприклад, страхування на випадок повної конструктивної загибелі судна, страхування на випадок викрадення або пошкодження автомобіля. Опис може виключати якісь види шкоди, наприклад, страхування на випадок пошкодження автомашини, крім пошкодження шасі.
Але опис може і не включати в себе вказівок на характер шкоди і тоді страхування здійснюється на випадок заподіяння будь-якої шкоди, наприклад, при страхуванні майна на випадок пожежі відшкодовується будь-яку шкоду, заподіяну пожежею, при страхуванні відповідальності за шкоду, заподіяну третім особам в результаті будівництва відшкодування виплачується і при заподіянні шкоди майну третіх осіб і при заподіянні шкоди їх здоров'ю.
(Б) Опис небезпеки або небезпек, від яких проводиться страхування, завжди в тій чи іншій формі включається в опис події, на випадок настання якого проводиться страхування - не існує страхування від усіх можливих небезпек, так як ціна страхової послуги залежить від небезпеки. Небезпеки, від яких проводиться страхування зазвичай описуються в такий спосіб - перераховуються небезпеки, від яких проводиться страхування і виключення з числа цих небезпек. Наприклад, страхування майна на випадок крадіжки або пожежі - це перелік небезпек без винятків, а страхування на випадок пожежі, крім пожежі, викликаного умисним підпалом і на випадок крадіжки, крім крадіжці при пожежі - це перелік небезпек з винятками.
(В) Опис причинно-наслідкового зв'язку між виникненням небезпеки і заподіянням шкоди, як правило, в договорах відсутнє. Мається на увазі, що вимога про виплату правомірно тільки якщо небезпека, від якої вироблялося страхування з'явилася безпосередньою причиною шкоди.
Для визначення події, яке є безпосередньою причиною шкоди розроблена, так звана, "доктрина безпосередньої причини", яка детально описана в додатку 4.
5. Страхова сума є істотною умовою договору страхування тільки для видів страхування, не віднесених ст.970 ГК до спеціальних видів.
За договором медичного страхування виплата відшкодування обмежена не сумою, а програмою медичного страхування, тобто обов'язком відшкодувати витрати пов'язані з певним в договорі або нормативному акті переліком і обсягом медичних послуг (ст.4 Закону "Про медичне страхування громадян у РФ"). Орган страхового нагляду вимагає, проте, щоб в договір медичного страхування страхова сума включалася. Всі звітні форми, встановлені для страховиків, що займаються медичним страхуванням, виходять з цього.
Виплата відшкодування за договором морського страхування також не у всіх випадках обмежена певною сумою (ст.223 КТМ).
6. Договір страхування, на відміну від інших видів договорів не може полягати на невизначений термін.
Початок дії договору страхування диспозитивно визначено нормою п.1 ст.957 ГК.
Термін закінчення дії договору страхування повинен бути безумовно узгоджений сторонами в договорі. При цьому не обов'язково, щоб термін закінчення дії договору визначався у вигляді конкретної дати.
Оскільки п.3 ст.425 ГК передбачає, що договір діє до встановленого в ньому терміну виконання зобов'язань, якщо в ньому не передбачено інше, то визначеність терміну закінчення дії договору страхування може досягатися двома способами. Перший - визначити в договорі термін, по закінченню якого припиняються всі зобов'язання за договором. Другий - визначити в договорі термін виконання кожного із зобов'язань за договором.