Багато банківські установи заявляють про свою готовність кредитувати малий бізнес, але в дійсності одержати «милість» від банку у вигляді кредиту для ІП без поручителів, без застави досить складно.
Чому банки «не горять бажанням» кредитувати ІП?
Головним критерієм для банку-кредитора при ухваленні рішення про видачу позики є платоспроможність позичальника. І якщо при роботі з фізичними або юридичними особами є можливість досить точно оцінити рівень їх поточних і майбутніх доходів, то з ІП справа йде трохи складніше. Найманий працівник підтверджує свій рівень доходів довідкою 2-ПДФО і іншими документами при наявності додаткового джерела прибутку. А дохід ІП - це прибуток від ведення діяльності, яка підтверджується бухгалтерською звітністю. Але оцінити майбутні доходи ІП банк достовірно не може, особливо якщо бізнес ще зовсім новий.
Більшість ІП, на відміну від юридичних осіб, обирають спрощену систему оподаткування або єдиний податок на поставлений дохід, що часто призводить до відмов у кредитуванні. Така форма податкової звітності, яка називається «вмененку», не має зв'язку ні з витратами, ні з доходами ІП, що знову не дає можливості банку реально оцінити платоспроможність підприємця.
Всі ці фактори призводять до того, що банки якщо і видають кредит на відкриття бізнесу ІП, то під дуже високий відсоток.
Шляхи вирішення завдання: «як отримати кредит для ВП»
Умовно можна виділити три способи отримання позики в банку для IP:
Експрес-кредит, одержуваний як для фізичної особи. Даний варіант підходить в тому випадку, якщо необхідна сума невелика і часу «в обріз». Але процентна ставка буде дуже «кусюча», та й максимально можлива сума за такими кредитами настільки мала, що, навряд чи, допоможе організувати щось вартісне.
Споживчий кредит готівкою для ВП. Даний банківський продукт є в багатьох банках і умови кредитування для ВП у принципі такі ж, як і для фізичної особи. При сумі позики не більше 200-300 тис. Руб. потрібно надати паспорт та реєстраційні документи, а для отримання більш значної суми без застави та поручителів вже не обійтися.
Причому, деяким банкам абсолютно неважливо чи бере позичальник гроші для покупки предмета розкоші або для здійснення комерційної діяльності, вони надають кошти ВП у рамках споживчого кредитування фізичних осіб. Інші кредитні організації чітко розділяють позики для фізичних осіб на споживчі цілі та позики для бізнесу. Тому не варто приховувати факт своєї реєстрації як ІП, щоб не отримати відмову в кредиті за приховування важливої інформації.
Спеціальні програми для кредитування малого бізнесу. Правда, далеко не всі банки готові видавати кредити на відкриття бізнесу ІП, вони вважають за краще фінансувати вже працюючий бізнес: для поповнення обігових коштів, для придбання обладнання та транспорту. Ризик неповернення за такими цільовими кредитами менше, ніж по кредитах для нового бізнесу, забезпеченням по ним виступає купується в кредит рухоме або нерухоме майно.
Де знайти підтримку підприємцю?
У пошуках допомоги в отриманні кредиту ІП може звернутися або до кредитного брокера, або до держави. Перший варіант, безумовно, займе менше часу, але потребують додаткових фінансових витрат.
Другий варіант передбачає скористатися послугами банків, що входять до державної програми допомоги малому бізнесу. В рамках даних програм ІП отримує допомогу у вигляді поручительства перед банками такими організаціями як «Фонд сприяння кредитуванню малого бізнесу». Але це є тільки для підприємців, що працюють як мінімум 3 місяці. А для тих, хто тільки зважився на реалізацію своєї бізнес ідеї, існують регіональні програми, в якості субсидій, грантів або відшкодування виплачених відсотків по кредиту.