Кредити для пенсіонерів
Повернемося до теми банківського кредитування і розглянемо, наскільки актуальні сьогодні кредити для пенсіонерів. реально взяти кредит пенсіонеру. і якщо так, то який саме, де і на яких умовах. Тобто, зберемо кілька типових умов кредитування для пенсіонерів, які зараз пропонуються банками, розглянемо, які їхні загальні характерні особливості, і на що звернути увагу при отриманні кредиту пенсіонеру.
- По-перше, вони більш обов'язкові, законослухняні, благонадійні, допбропорядочни, а це дуже важливо;
- По-друге, у них є стабільне джерело доходу - пенсія.
Практика показує, що пенсіонери набагато рідше допускають прострочення по кредитах, тому банки охоче видають кредити пенсіонерам, які відповідають їх вимогам.
Однак, каменем спотикання при видачі кредиту пенсіонеру, можуть стати два моменти:
1. Вік. Все-таки людині відведено обмежений час життя, і пенсіонери в цьому плані потрапляють в підвищену групу ризику. Тому, розробляючи кредити для пенсіонерів, банки завжди ставлять обмеження по максимальному віку позичальника на момент оформлення кредиту і на момент його погашення.
2. Доходи. А точніше - їх достатність. Якщо єдиним джерелом доходу пенсіонера є пенсія, розмір якої близький до мінімальної, то йому можна розраховувати тільки на невеликий кредит, наприклад, в розмірі 1-3 пенсій. Взяти велику суму не вийде просто тому, що не буде чим її віддавати.
Таким чином, пенсіонер, який одержує невелику пенсію і не має інших доходів, може, наприклад, взяти споживчий кредит в невеликій сумі або оформити кредитну карту. Однак, якщо пенсіонер ще працює, займається підприємницькою діяльністю, має підвищену пенсію, то у нього є шанси взяти автокредит або навіть іпотечний кредит. Ну, як мінімум - споживчий кредит у великій сумі. Відмінністю від кредитування більш молодих позичальників тут буде тільки термін кредиту, а ось процентні ставки та інші умови по кредитах для пенсіонерів зазвичай знаходяться на тому ж рівні, а іноді навіть можуть бути вигідніше.
Що стосується віку, то на цей рахунок в кожному банку існують свої обмеження. Максимальний вік на момент надання кредиту, як правило, становить 60-65 років, за короткостроковими програмами кредитування - іноді до 70 років, вік позичальника на момент погашення кредиту 65-70 років. В окремих банках кредити для пенсіонерів видаються в різному віці для чоловіків і жінок.
Головними критеріями при визначенні можливості видати кредит пенсіонеру для банку є його вік і рівень доходів.
Є ще одна відмінна риса видачі кредиту пенсіонерам: обов'язкове страхування життя позичальника на користь банку. Цим фінансова установа фактично знімає з себе ризики, пов'язані з можливою смертю позичальника, яка спричинить за собою неповернення кредиту. Умова страхування життя при видачі кредиту пенсіонеру є обов'язковим в більшості випадків, але не абсолютно у всіх. Наприклад, при видачі кредитної карти або встановленні кредитного ліміту на пенсійну картку страхування може не знадобитися.
При видачі кредиту пенсіонеру банки, як правило, змушують його страхувати життя в свою користь.
Слід зазначити, що навіть у межах одного банку кредити для пенсіонерів можуть видаватися з різними вимогами та на різних умовах, виходячи з конкретної програми кредитування. Можна виділити загальні тенденції кредитування пенсіонерів:
1. Чим менше сума кредиту, тим отримати кредит пенсіонеру простіше.
2. Чим більше вік позичальника, тим менше максимальний термін кредитування.
3. Щоб отримати кредит у великій сумі, пенсіонеру необхідно мати солідні доходи (як правило, крім пенсії), що дозволяють такий кредит погасити.
Однак є і ще один момент, який суттєво збільшує шанси взяти кредит для пенсіонера: залучення молодого поручителя. Наприклад, серед родичів - дітей чи онуків, які мають непогані доходи. Причому, що важливо, завдяки наявності поручителя часто у пенсіонера з'являється можливість не тільки взяти кредит в більшій сумі, але і збільшити термін кредитування, тобто, користуватися кредитом і після перевищення максимального віку, встановленого банком.
Залучення поручителя розширює можливості і умови отримання кредиту для пенсіонера.
Говорячи про кредити для пенсіонерів, обов'язково слід розглянути і питання спадкоємства. У разі смерті позичальника його боргові зобов'язання передадуться у спадок найближчим родичам. Тут є чимало всіляких нюансів, тому, щоб убезпечити спадкоємців від такої потенційної загрози, слід уважно вивчити всі тонкощі законодавства про спадкування перед тим, як взяти кредит.
І на закінчення розгляну ще один важливий момент: в ряді банків діють спеціальні програми кредитування пенсіонерів, в інших же кредити для пенсіонерів видаються на загальних умовах, за загальними програмами і процедурам в рамках відповідності встановленим віковим обмеженням.
На цьому поки все. Я розповів вам, на яких умовах на сьогоднішній день видаються кредити для пенсіонерів, на що потрібно звертати увагу і як можна взяти кредит пенсіонеру на пільгових умовах. Залишайтеся на Фінансовому генії і підвищуйте свою фінансову грамотність. До зустрічі в нових публікаціях!