У разі ДТП, наслідки якого призвели до повної загибелі автомобіля, в першу чергу важливо негайно повідомити про подію підрозділ ГИБДД з метою подальшого отримання довідки, що свідчить про факт настання страхового випадку. Після цього необхідно відразу повідомити страхову компанію, коротко описавши характер ситуації, що склалася.
Повна або тотальна загибель автомобіля за програмами страхування КАСКО визнається тільки в тих випадках, коли вартість ремонту транспортного засобу перевищує зазначений в страховому полісі ліміт. Кожна страхова компанія визначає цей ліміт індивідуально і, як правило, він варіюється в діапазоні 60-80% від ринкової вартості автомобіля.
У даній статті ми розглянемо, які випадки по КАСКО визнаються повною загибеллю автомобіля і що робити в такому випадку автовласнику; опишемо основні схеми, до яких вдаються співробітники страхових компаній при визнанні повної загибелі авто і відзначимо на що потрібно звернути увагу автовласникові при врегулюванні страхового випадку; проаналізуємо як вважаються і проводяться виплати по КАСКО при тоталі.
Варіанти врегулювання страхових випадків
Страхові випадки по КАСКО, які передбачають повну загибель автомобіля, зазвичай можуть бути врегульовані за наступною схемою:
- Страхова компанія надає послуги експерта, що оцінює характер пошкоджень авто після ДТП і становить орієнтовний кошторис на ремонт.
- Здійснюється прийняття рішення про повну загибель автомобіля і власнику транспорту надається на вибір один з варіантів страхової компенсації:
- відмова від права володіння залишками автомобіля і отримання повної страхової компенсації, з суми якої вираховується знос і франшиза, якщо вона передбачена в полісі;
- збереження прав на володіння автомобілем і отримання часткової страхової компенсації, з суми якої віднімаються вартість залишків транспорту, знос, а також франшиза, якщо вона передбачена в полісі.
Найчастіше страхові агенти рекомендують залишати автомобіль собі, через складнощів процедури прийому-передачі майна на баланс юридичної особи. Оплата податків з продажу автомобіля і підготовка численних документів створюють незручності обом сторонам: як страхової компанії, так і її клієнту. Однак таке рішення може стати фінансово невигідним для власника автомобіля, що страхові компанії не завжди готові визнати.
Чому невигідно залишати залишки автомобіля собі?
Залишати собі автомобіль, який не підлягає відновленню, невигідно для страхувальника по ряду причин:
- по-перше, залишки автомобіля необхідно продати, що може викликати чимало труднощів: пошук покупців, торги, оформлення доставки, а також підготовка всієї необхідної документації;
- по-друге, витрати на зняття автомобіля з обліку в Державній автомобільній інспекції (ДАІ) страхова компанія не відшкодовує. Процес оформлення такого роду документів досить трудомісткий і витратний за часом;
- по-третє, залишаючи собі автомобіль, власник істотно скорочує суму страхових виплат, що не завжди доцільно. Наприклад, якщо ринкова вартість машини становить 2 000 000 руб. загальна сума відрахування з страхових виплат буде дорівнює приблизно 740 000 руб. (Відрахування в розмірі 12% за річний знос + відрахування в розмірі 25% за придатні залишки).
На що варто звертати увагу, якщо визнана повна загибель автомобіля по КАСКО?
Страховики всіляко прагнуть заощадити на виплатах при повній загибелі авто по КАСКО і, на жаль, не завжди легальними або гуманними методами. Однак існують способи боротьби з такого роду шахрайством.
Приклад 1. Страхова компанія необґрунтовано визнає повну загибель автомобіля для скорочення страхових виплат.
Визнання тотальної загибелі транспортного засобу, як правило, більш вигідно для страховика, ніж для автовласника. Тому страхові фірми прагнуть за будь-яких можливих обставин винести вердикт «повна загибель автомобіля». Пояснюється це тим, що страхові виплати проводяться з урахуванням зносу, місячна сума якого зазвичай складає 1-3% від загальної суми страхування.
Наприклад, якщо сума страхової компенсації дорівнює 250 000 руб. а розмір відрахування за знос дорівнює 1% в місяць, тоді загальна сума відрахування за знос при ДТП по закінченню 1 року після покупки страхового поліса складе 30 000 руб. (12% від суми страхових виплат). Таким чином, сума страхових виплат істотно скорочується і обходиться страховику значно дешевше, ніж відшкодування вартості ремонтних робіт.
Спосіб боротьби: визначення повної загибелі автомобіля по КАСКО здійснюється тільки за згодою власника транспортного засобу. В іншому випадку власник автомобіля має право подати позов до суду.
Приклад 2. Страхова компанія навмисно завищує вартість залишків автомобіля, що в підсумку негативно для клієнта відбивається на сумі страхових виплат.
Чим дорожче оцінені залишки транспортного засобу після ДТП, тим менше сума страхових виплат по КАСКО. Відповідно, страховики проводять експертизу штатними фахівцями або послугами партнерських компаній, які зацікавлені в оцінці вартості залишків з пріоритетом в сторону особистої вигоди.
Так, наприклад, відомі випадки, коли страховики виставляли придатні автозапчастини на аукціон з підставними учасниками, які штучними методами завищували їх ціну. Таким чином, в якості вирахування із страхових виплат використовувалися завищені суми, призначені на аукціоні.
Спосіб боротьби: найм незалежного експерта для оцінки об'єктивної вартості залишків транспорту. Якщо після експертизи буде виявлена суттєва різниця в ціні, власник авто має право вимагати компенсацію на підставі незалежної оцінки. При відмові доцільно подати позов до суду.
Зверніть увагу! Як показує практика судових розглядів з питань страхування, суд в таких питаннях найчастіше підтримує сторону страхувальника. Тому страхові компанії намагаються не доводити справу до суду і йдуть на поступки клієнтам.