В умовах кожного іпотечного кредиту вказується мінімальний перший (початковий) внесок, який позичальник повинен погасити за свій рахунок. Взяти іпотеку без початкового внеску під заставу нерухомості, що купується вкрай складно, а в умовах кризи і зовсім практично неможливо.
Перший внесок при іпотеці: поняття, призначення і розмір
Перший внесок при іпотеці - це частка вартості нерухомості, яку позичальник повинен бути в змозі виплатити продавцеві житла самостійно. Банки вкрай рідко надають іпотечні позики в розмірі 100% житла, що купується, і тому є кілька причин:
- По-перше, наявність у позичальника великої суми коштів, відкладеної на покупку житла, свідчить на користь серйозності його намірів і здатності виділяти певну частку щомісячного доходу для погашення позики.
- По-друге, якщо в разі порушення позичальником графіка платежів по іпотеці банк отримає дозвіл на конфіскацію заставленого житла, нерухомість буде продаватися нижче ринкової вартості, щоб прискорити процес реалізації. Таким чином при видачі кредиту в розмірі 100% вартості нерухомості в разі продажу застави банк не зможе компенсувати всі витрачені на позичальника кошти.
Лише у виняткових випадках розмір першого внеску при іпотеці становить 0%. Як правило, при цьому в якості застави виступає не купується, а вже наявне в розпорядженні позичальника житло. Крім того, отримати іпотеку з нульовим початковим внеском (ПВ) можуть позичальники, що мають право на материнський капітал, який буде направлений на погашення позики відразу ж після її отримання.
Мінімальний перший внесок при іпотеці в різних банках варіюється в межах 10-50% вартості житла, але найчастіше становить 20-30%. Теоретично ПВ може досягати і 70-90% вартості житла, але в таких випадках більш логічним буде оформлення споживчого кредиту без застави, а не іпотеки.
Розмір початкового внеску, як правило, обернено пропорційний ставці по іпотеці. Крім того, чим більше розмір ПВ, тим більше шансів на схвалення кредитної заявки.
Позичальникові сплата високого першого внеску при іпотеці дозволяє заощадити на відсотках по кредиту, тому що чим менше сума позики, тим нижче по ній переплата. У більшості випадків клієнти готові погасити ПВ в розмірі 25-40% вартості нерухомості, що купується.
Джерела первісного внеску по іпотеці
Джерелом першого внеску при іпотеці можуть стати:
- особисті заощадження
- кошти, виручені за наявне у позичальника житло (дачу)
- материнський (сімейний) капітал
- бюджетні субсидії - наприклад, при оформленні іпотеки для військовослужбовців
- іпотечні внески - дозволяють накопичувати кошти на рахунку з тим, щоб згодом використовувати їх для погашення ПВ за житловими кредитами з пільговою ставкою.
Для того щоб погасити ПВ, можна також оформити додаткову позику або карту з великим кредитним лімітом, але від цього способу збору коштів краще відмовитися.