Не варто впадати у відчай, якщо ваша кредитна історія зіпсована. Розповімо, за якими критеріями позичальника можуть порахувати ненадійним, як вийти з цієї ситуації і як в неї знову не потрапити.
Якщо банки відмовляють у видачі нового кредиту, оскільки кредитна історія раніше була зіпсована, доведеться шукати способи, як її виправити.
Про що «розповість» кредитна історія?
Кредитна історія - це інформація, яка повинна зберігатися в одному з Бюро кредитних історій протягом 10 років з моменту останніх змін, а регулюється цей процес Законом №218-ФЗ «Про кредитні історії». Таким чином, банк, перш ніж видати кредит потенційному позичальникові, може перевірити інформацію і дізнатися, чи були у нього проблеми з погашенням кредитного боргу в минулому.
Кредитна історія позичальника складається з чотирьох основних розділів:
- Титульна частина - ПІБ, номер паспорта;
- Основна частина - дозволяє дізнатися про те, коли саме раніше позичальник оформляв позику, на яку суму, на яких умовах, чи вчасно він погасив борг;
- Закрита частина - дозволяє дізнатися інформацію про те, хто запитував інформацію про кредитну історію;
- Інформаційна частина - дозволяє дізнатися, в які банки позичальник звертався раніше, і хто з них відмовив у видачі грошей або зажадав оформити договір поручительства. Ще в інформаційній частині відображаються відомості, якщо позичальник два і більше разів не вносив оплати протягом 120 днів.
Варто зазначити, що інформаційний розділ може надаватися навіть без згоди самого позичальника. Таким чином, кредитна історія дозволяє дізнатися повну інформацію навіть про звернення потенційного позичальника в банки для отримання грошей, не кажучи вже про виплачені, поточних і прострочених кредитах.
невтішна статистика
На початок поточного року заборгованість по кредитах, виданих фізичним особам, склала близько 10, 4 трильйони рублів. З них 9,3% - це прострочені позики, за якими не вносилися оплати понад 90 днів. Таким чином, зіпсована кредитна історія - це далеко не рідкість в нинішній час.
Одна з причин, по якій кредити не погашаються вчасно - складна економічна ситуація в країні. Друга причина цього - неправильне фінансове планування позичальників. Багато просто звикли постійно «жити в борг», тому частка прострочених і непогашених вчасно кредитів серед росіян залишається величезною.
Фактично, на ринку споживчого кредитування склалася ситуація, коли відповідальні позичальники вважають за краще не оформляти кредити, тому що не впевнені в тому, що зможуть вчасно виплатити борг. Виходить, що сучасну картину ринку кредитування в Росії формують клієнти банків, які звернулися за оформленням другого або третього кредиту. Іншими словами, вони вже мають заборгованість, але це їх не зупиняє. Велика кредитне навантаження, звичайно, призводить до того, що позичальник не завжди вчасно вносить щомісячні платежі в строк.
помилки банку
Як ми вже відзначили, основна причина зіпсованої кредитної історії - порушення позичальником умов кредитного договору, тобто прострочення виплат або відмову погашати заборгованість. Але в деяких випадках вина за погану кредитну історію лежить на банку. Експерти навіть провели дослідження і з'ясували, що це відбувається в 0,1% випадків. З огляду на, що мільйони росіян оформляють кредити, кількість постраждалих складає десятки тисяч позичальників.
Типові помилки банку
1.Банк не відправив інформацію про погашення позики в Бюро кредитних історій.
Може статися таке: позичальник вчасно погасив кредит, але банк помилково не передав цю інформацію в Бюро кредитних історій. Так виникає прострочення, і якщо вона перевищує 30 днів, позичальника відносять до групи недобросовісних.
2.В кредитної історії неправильно вказані дані.
3.Отраженіе в кредитній історії позики, який позичальник не брав.
Іноді людина, вирішивши перевірити кредитну історію, виявляє, що у нього є непогашений кредит, який він ніколи не оформляв. Зазвичай з цим стикаються люди з поширеним прізвищем і ім'ям.
Бувають випадки, коли в кредитній історії позичальника замість однієї позики відображаються два - на одну і ту ж суму, оформлені в один і той же день.
Що робити, якщо кредитна історія зіпсована з вини банку?
По суті, ні у позичальника, ні у банку немає зворотного зв'язку з Бюро кредитних історій (БКІ). Банк не перевіряє відомості, який він подає в БКІ. Щоб запобігти такій ситуації, фахівці радять позичальникам користуватися своїм законним правом і раз на рік перевіряти кредитну історію. Як показує практика, люди звертаються в БКІ, щоб перевірити свій «кредитний паспорт» лише в тому випадку, якщо вони зробили кілька спроб оформити позику в банку і отримали відмову. Однак, такий підхід неправильний, особливо якщо позичальник постійно оформляє кредити.
Якщо кредитна історія вже зіпсована з вини банку, то вирішити таку проблему можна, тільки звернувшись в банк і надавши всі виписки і чеки, що підтверджують факт погашення кредиту. Якщо банк визнає свою помилку, він подасть нові відомості в бюро кредитних історій, а якщо немає, то доведеться звертатися до суду. Однак, судові розгляди щодо кредитних історій - це рідкість. Зазвичай позичальники воліють вирішувати такі питання безпосередньо з банком.
Що робити, якщо кредитна історія зіпсована з вини позичальника?
1.Інформація про простроченнях
В цьому випадку є лише один варіант - перекрити негативні відомості «позитивними». У будь-якому випадку, щоб поліпшити становище, важливо вчасно вносити платежі за тим самим які кредитами або взяти кредит на невелику суму і погасити його вчасно. Однак тут багато що залежить від часу самої прострочення - чим вона довша, тим більше часу необхідно для виправлення зіпсованої кредитної історії. Якщо прострочення за минулим займу становила понад 90 днів, то для виправлення кредитної історії буде потрібно протягом 2-3 років справно вносити оплати.
Якщо банки відмовляють у видачі кредиту, можна спробувати оформити кредитну карту. Зовсім необов'язково переводити всю суму з кредитки, можна зняти лише частину грошей, наприклад, 10-15 тисяч. Як варіант, можна оформити позику до зарплати в мікрофінансової організації. Однак банки можуть не схвалити занадто велика кількість мікропозик, оформлених в різних МФО в короткий проміжок часу. Така поведінка може означати спробу перекрити одні мікропозики іншими, тому краще обмежитися тривалою співпрацею з одним МФО. До того ж користування послугами одного МФО буде вигідніше, так як деякі з них постійним клієнтам пропонують знижки та бонусні програми.
2.Відсутність кредитної історії
Якщо відсутня кредитна історія. а в майбутньому планується оформляти кредит на велику суму, бажано оформити спочатку 1-2 споживчих кредиту на значно меншу суму і успішно їх виплатити. Серед інших варіантів - мікрокредит. оформлений в мікрофінансової організації, МФО зазвичай менш вимогливі до позичальників в порівнянні з банками. Оформлення кредитної картки також дозволить почати формувати позитивну кредитну історію.
3.Большой кількість запитів на отримання кредиту
Жоден банк не видасть кредит позичальникові, у якого вже є 10 запитів на отримання грошей. Щоб уникнути такої ситуації, потрібно відправляти запити тільки в 2-3 банки, найбільш придатних за умовами. Якщо ж кредитна історія вже зіпсована, потрібно почекати кілька місяців, і знову подати заявки на отримання кредиту в 2-3 банки.
На завершення хотілося б відзначити, що для формування хорошої кредитної історії краще дотримуватися наступних правил:
- намагатися оформляти позики в обмеженій кількості МФО і обов'язково вчасно їх погашати;
- бажано оформляти мікрокредити на різні суми - банки не дуже прихильні до позичальників, які оформляють часто схожі кредити, так як подібні позики означають витрати на непередбачені витрати, а погане фінансове становище позичальника на постійній основі;
- краще уникати «кредитних пірамід» - коли позичальник оформляє кілька кредитів у різних фінансових організаціях, причому кожен з них по сумі більше попереднього. Це означає, що кредитні кошти використовуються для виплати старих боргів за позиками. Навіть якщо всі кредити закриваються без прострочень, є ризик, що рано чи пізно така «піраміда» може впасти.
