Підводні камені КАСКО, ОСАГО
Що б там не говорили про тяготи автоцивілки, автовласник, опинившись один раз винуватцем ДТП, відчуває «почуття глибокого задоволення» від наявності у себе поліса ОСАЦВ. Зазвичай водія, яка завдала шкоди, хвилює єдине питання - розмір завданих ним збитків. Раптом він виявиться значним, і належних за полісом ОСЦПВ 400 000 рублей на ремонт не вистачить? Тому, коли з'ясовується, що потерпілий є щасливим володарем страховки КАСКО (яка, звичайно ж, «покриє» будь-які збитки), винуватець полегшено зітхає: «Пощастило!»
«Лист щастя» або несподіваний поворот
Далі події неминуче розвиваються таким чином. Потерпілий в аварії автовласник, не маючи до винуватця ніяких претензій, звертається в свою страхову компанію і за допомогою КАСКО спокійно вирішує всі свої фінансові проблеми. Винуватець ДТП, в свою чергу, відчуває себе в цілковитій безпеці, будучи впевненим, що розбитий через нього автомобіль благополучно відремонтований. Але через деякий час, може бути рік або два, він раптово отримує так званий «лист щастя» - претензію від страхової компанії потерпілого з вимогою відшкодувати їй в порядку суброгації грошові кошти, виплачені клієнту за полісом КАСКО.
Поняття «суброгация» регламентується статтею 965 ГК РФ і означає, що страховик після компенсації збитків автовласникові, потерпілому в аварії не зі своєї вини, має законне право повернути витрачені гроші.
Грошові кошти має відшкодувати особа, яка завдала шкоди, тобто з винуватець ДТП. Простіше кажучи, якщо в нашому прикладі шкоди потерпілому склав 600 000 рублей, страхова компанія виплачує своєму клієнтові зазначену суму за полісом КАСКО. Після цього, скориставшись своїм правом на суброгацію, вимагає всю суму з винуватця ДТП. Правда, оскільки у винуватця все-таки була діючий поліс «автоцивілки», спочатку було звернення до його страховика. Той відшкодував 400 000 рублів на рамках ліміту виплати по ОСАГО. Але от інші 200 000 рублів винуватцю доведеться компенсувати з власних коштів.
Що робити, якщо сталося неминуче
Строк позивної давності
Перш за все, слід знати, що термін позовної давності по суброгації становить три роки з моменту ДТП. Але при цьому ні в якому разі не можна сподіватися на те, що якщо страховик звернувся до суду пізніше визначеного терміну (рідко, але трапляється), то йому автоматично відмовлять у позові. Претензію страхової компанії ігнорувати не можна. Як правило, при мовчанні або відсутності відповідача суд схильний задовольняти вимоги страхової компанії, хоча прекрасно розуміє, що та порушила терміни.
Для того щоб страховик отримав 100-відсотковий відмову, необхідно заявити в суді про закінчення строку позовної давності суброгации, причому зробити це до винесення постанови.
досудовий розгляд
При суброгації в КАСКО, як правило, застосовується досудовий порядок розгляду. Тобто, страховик не викликає винуватця безпосередньо до суду, а для початку відправляє йому досудову претензію, в якій пропонує відшкодувати збитки добровільно. Причому робиться це зазвичай через 2 - 2,5 роки після події, коли винуватець остаточно розслабився і забув не тільки всі обставини, але і сам факт ДТП. Проте, йому треба буде розв'язати, наскільки необхідна сума реальна і обґрунтована. Чи варто боротися за свої права або доцільніше спробувати, наприклад, просто домовитися про розстрочку платежу. У цьому питанні страховики зазвичай охоче йдуть назустріч. Ще треба зауважити, що іноді для демонстрації серйозності своїх намірів буває досить звернутися до юриста, який не тільки зуміє домовитися з компанією про розстрочення, а й переконає її «скостити» певну суму.
Адекватним страховикам зайві судові розборки з непокірними відповідачами ні до чого, тому що набагато простіше переключити свою увагу на більш «перспективних» клієнтів.
Претензія повинна бути правильно оформлена
Нерідко страхова компанія, висуваючи претензію, обмежується скромним листочком, в якому нагадує про аварію, невиразно перераховує відповідні статті закону, а в ув'язненні несподівано резюмує, що «заборгованість перед компанією становить енну суму». Така вимога вважається необгрунтованим, тому що страховик зобов'язаний надати повний пакет документів, як то:
- Документи, які підтверджують розмір збитку: акт огляду ТЗ незалежними експертами з повним описом пошкоджень і фотографіями в оригіналі, розрахунок вартості ремонту або квитанції про його оплату.
- Документи, що підтверджують винність в аварії: довідку про ДТП, постанову про адміністративне правопорушення або постанова суду.
- Документи, що підтверджують право на суброгацію: копія ПТС транспортного засобу, копія поліса і квитанція про оплату, копія заяви страхувальника про настання страхового випадку.
інші моменти
- Страховик одержує право на суброгацію тільки після виплати компенсації потерпілому.
- Відповідно, розмір грошової претензії до винуватця повинен знаходитися в межах сплаченої раніше суми збитку.
- Ще один важливий момент: водій, який став винуватцем ДТП під час виконання службових обов'язків, не повинен платити за суброгации, ця відповідальність лежить на його роботодавця.
підступність страховиків
За статистикою, в кожному третьому випадку звернення до порядку суброгації страхові компанії так чи інакше намагаються завищити необхідну з винуватця суму відшкодування збитку. Для цього вони, наприклад, надають калькуляції сумнівного походження, які грамотний фахівець легко оскаржить в досудовому розгляді або безпосередньо в суді. Тому не треба без питань йти на поводу у страховика. Якщо є хоч найменші сумніви в реальності суми ремонту, потрібно ретельно проаналізувати всі документи, що стосуються оцінки збитку, і перевірити правильність всіх розрахунків:
- Чи відповідають вироблені ремонтні роботи пошкоджень, зазначеним у довідці про ДТП. Може виявляться нічим необґрунтовані пошкодження?
- Чи не фігурують у переліку запасних частин зайві запчастини?
- Чи не пораховані чи одні й ті ж запчастини кілька разів?
- Чи відповідають реальності вартість деталей / запчастин і вартість нормо-години та інше.
Трапляється, що сподіваючись на юридичну і технічну некомпетентність винуватця ДТП, страхові компанії, висуваючи суброгаціонние вимоги, йдуть на пряму підробку документів. Так, наприклад, потерпілий автовласник, незадоволений виплатою, проводить свою незалежну експертизу, згідно з якою збитки оцінюються в рази більше. Але страхова компанія, заплативши клієнтові за оціночним актом свого, «кишенькового», експерта, в порядку суброгації пред'являє документи від незалежної експертизи, організованої саме клієнтом.
Опинившись одного разу винуватцем ДТП, не можна спокушатися, що КАСКО постраждалої сторони позбавить вас від усіх витрат, тому що його страхова компанія оплатить вартість ремонту замість вас.
Якщо на момент аварії у вас був поліс ОСАГО і є підозра, що збитки перевищать 400 000 рублей, найрозумніше взяти ситуацію під свій контроль, щоб в подальшому максимально убезпечити себе від завищених вимог надто прудких страховиків. Для цього треба постаратися:
- Підтримувати постійний зв'язок з потерпілим.
- Бути присутнім на всіх проведених оглядах пошкодженого авто, причому найкраще робити це разом зі своїм фахівцем-оцінювачем. Можна зробити копію звіту експерта і звернутися з нею до іншого оцінювача, щоб в подальшому мати можливість оскаржити акт огляду потерпілого і клопотати про призначення судової експертизи.
- По можливості контролювати процес складання калькуляції.
Не попадайтеся в пастку
Ніхто не застрахований від шахраїв. Якщо ви приймаєте рішення добровільно відшкодувати потерпілій стороні збитки, потрібно обов'язково взяти розписку про передачу грошей і відсутність претензій. В іншому випадку, може виявитися, що в подальшому потерпілий автовласник отримає гроші за полісом КАСКО від своєї СК, яка, в свою чергу, виставить вам через пару років рахунок в порядку суброгації. Таким чином, доведеться відшкодовувати збитки в подвійному розмірі.
До недавнього часу гарантією не опинитися під тягарем суброгации в разі винності в ДТП був поліс ДСАГО (добровільного страхування автоцивільної відповідальності), який розширював відповідальність за автоцивілкою до 500 000 рублів і більше. Але зараз, коли ситуація з ОСАГО напружена, практично всі страхові компанії призупинили продаж страховок ДСАГО. Хоча, можливо, коли-небудь ситуація повернеться в звичне русло. Поки ж, якщо справа дійшла до суброгации, не впадайте у відчай і використовуйте всі шанси, щоб мінімізувати суму, затребувану страховою компанією.