Самим уразливим сегментом споживчого кредитування стала видача кредитів на покупку товарів у розстрочку. У цій області на частку неповернених боргів припадає понад 10% виданих коштів. При цьому кількість неповернень кредитів на покупку автомобіля, до видачі яких банківські організації підходять більш серйозно, не перевищує 1% від виданих грошей.
Особливості надання кредиту в сфері споживання
Спочатку торгова організація підписує з банком угоду, відповідно до якого майбутні покупці можуть скористатися цільовим споживчим кредитом на покупку товарів в певному магазині. У його продажу в кредит бере участь банковский сотрудник в точці продажу, а також фахівці торгової компанії, який оформляє заявки.
Від потенційного позичальника очікується, що він надасть оформляє заявки співробітнику перелік документів, які вимагаються для відкриття кредиту. Після оформлення заявки передають співробітнику банку. Найчастіше до таких документів належить паспорт, довідка про доходи і відповідну заяву. У ньому має бути вказаний товар і його ціна.
Після розгляду даних документів банківську установу вирішує, чи видавати кредит чи ні. Примітно, що при відмові від банку не обов'язково має бути якесь пояснення. Якщо рішення про надання кредиту буде прийнято, то кошти будуть перераховані організації торгівлі. Товар буде виданий позичальникові лише після підтвердження факту оплати за нього.
Сьогодні шахраї використовують найрізноманітніші схеми. Вони можуть включати в себе отримання товару і його подальший продаж за нижчою ціною, що дозволить отримати готівкові кошти, не повернення грошових коштів, а також оформлення кредиту на підставну особу. Існують різні прийоми, якими шахраї маскують свою участь у злочині. Давайте ближче з ними познайомимося.
Отримання кредитних коштів через підставну особу. Для цього використовуються опустилися особи, які згодні за невелику винагороду оформити на себе кредит. У них немає постійного доходу, однак є паспорт про реєстрацію. Цим людям видаються підроблені довідки про доходи, до того ж іноді шахраї обіцяють людині, що будуть регулярно проводити виплати по кредиту. Дані особи в майбутньому просто не в змозі повернути взятий кредит.
Примітно, що для недобросовісних позичальників не передбачається кримінальна відповідальність у разі надання банку завідомо невірної інформації про власний фінансовий стан та стан господарства. Причина полягає в тому, що в 176 статті кримінального кодексу України кримінальна відповідальність передбачається тільки в тому випадку, якщо перераховані вище дії були вчинені індивідуальними підприємцями або особами, які очолюють компанії. А ось фізособи не потрапляють під визначення суб'єктів даних злочинів, тому вони звільняються від несення відповідальності в правовому порядку перед кредиторами.
Наступний вид шахрайства - пред'явлення чужого паспорта. В цьому випадку пред'являються вкрадені або втрачені документи, також вони можуть бути отримані обманним шляхом. Причому це може бути не тільки паспорт, а й інша документація, наприклад, довідки про доходи. У разі викрадення документів або їх втраті особа може використовувати різні прийоми маскування (наприклад, грим), щоб добитися схожості з фотографією. Деякі отримують паспорти під приводом оформити по ним людей з інших країн і регіонів, а також осіб, які не отримали реєстрацію. Найчастіше обманутому за надання паспорта на короткий час оплачується невелика сума в якості винагороди.
Оскільки багато організацій хочуть розмістити свої кошти на вигідних умовах, вони спрощують процедуру отримання кредитів, цим користуються шахраї. До того ж в таких організаціях може бути відсутнім штат висококваліфікованих фахівців. Приклад - студенти, які проходять практику або тільки починають свою трудову діяльність. До того ж не можна виключати можливість змови між співробітником кредитної організації і зловмисника.
Ми розглянули лише деякі види шахрайства позичальників. З кожним роком з'являються нові і нові схеми, які злочинці використовують в своїх цілях. Наприклад, вони можуть реєструвати фірми, які допомагають організувати розкрадання банківських коштів, прикриваючись відкриттям кредитної лінії.