Відмінності кредитного кооперативу від банку
Співробітники кредитних кооперативів дуже часто чують від своїх пайовиків питання: «Які кредити пропонує ваш банк?» Або «Які відсотки за вкладами дає ваш банк?». Пайовики часто вважають, що кредитний кооператив є банком, тільки трохи менше розміром. І, дійсно, обидві організації працюють на фінансовому ринку, залучають гроші населення, видають позики і кредити і регулюються БанкомУкаіни. Тому в нашій статті ми постараємося розібратися, чим відрізняється кредитний кооператив від банку і в чому його переваги.
Почнемо з історії створення цих фінансових інститутів. На відміну від інших країн, де банки створювалися як приватні установи, банки вУкаіни спочатку створювалися як державні. Перші банки відкрилися в 1754 р в Харкові і в Москві (один з них називався «Дворянський позиковий банк», а інший - «Купецький банк»). Ці банки проводили політику, що відповідає інтересам українського Уряду. Вони активно кредитували земельну аристократію і казначейство.
І звичайно, необхідно згадати про найбільшу фінансової організацііУкаіни - Ощадбанку. Історія цього фінансового інституту бере свій початок з 1841 року, коли указом імператора Миколи I при збережених скарбниця в Москві і Харкові були створені перші ощадні каси. Їх першим клієнтом став надвірний радник Микола Крістофарі, який отримав ощадкнижку за номером 1, внісши на свій рахунок значну на ті часи суму в 10 рублів. В подальшому вкладниками «Ощадбанку» ставали як купці, так і звичайні селяни.
ВУкаіни розвиток кредитних кооперативів почалося пізніше, ніж з'явилися банки. Півтора століття тому, в 1865 році український імператор Олександр другий, який скасував кріпосне право, затвердив статут першого вУкаіни ощадно-позикового товариства, яке створили в с. Різдвяному, Костромської губернії просвітителі і благодійники брати Святослав і Сміла Лугиніни.
У Радянському Союзі організацією фінансової взаємодопомоги займалися лише каси взаємодопомоги, створювані на підприємствах при профспілкових організаціях. Такі каси взаємодопомоги не були юридичними особами. Це були добровільні об'єднання громадян одного підприємства (підрозділу), що діють на демократичних принципах самоорганізації, самоврядування і контролю. Члени каси взаємодопомоги щомісяця вносили грошові внески в касу, тим самим створюючи фонд взаємодопомоги, з якого видавалися грошові кошти членам каси. Загальна кількість членів кас взаємодопомоги в радянські часи нараховувало до 50 млн. Чоловік.
КПК - некомерційна організація
Правове регулювання діяльності кредитного кооперативу в даний час здійснюється Федеральним Законом №-190 «Про кредитної кооперації», а
банків - Федеральним Законом «Про банки і банківську діяльність» та іншими законодавчими актами. Відповідно до чинного законодавства головним і найважливішим відмінністю кредитного кооперативу та його перевагою перед банком є некомерційний характер його діяльності, яка полягає в організації фінансової взаємодопомоги членів кредитного кооперативу. Тому КПК працюють з простими громадянами, охочими зберегти і примножити свої накопичення, або мають потребу в позиці для вирішення поточних повсякденних завдань - ремонт квартири, покупка одягу, інструменту для дачі та городу, весілля, похорон, ювілей та інші завдання. У КПК одні пайовики зберігають гроші, інші - беруть позики.
Основна ж мета діяльності банку - отримання прибутку для своїх засновників. Тому в період кризи, коли прибутковість банків стала зменшуватися, навіть великі банки стали закривати свої філіали в маленьких населених пунктах, тому що це стало невигідно власникам банків. Ми знаємо багато прикладів, коли сільські жителі навіть районних центрів змушені їхати в місто для отримання кредиту або інших фінансових послуг. Або сільські підприємці везуть виручку в місто і не можуть отримати з розрахункового рахунку гроші на свій бізнес.
Кооперативом керують пайовики
Виходячи з характеру діяльності, управління кредитним кооперативом здійснюють пайовики, в тому числі в роботі загальних зборів. У кожного пайовика є всього один голос, незалежно від суми внесеного пайового внеску, а також право обирати і бути обраним в органи кредитного кооперативу. Тому кожен пайовик може брати участь у формуванні позикових-ощадних програм в кооперативі, вносити пропозиції щодо обрання органів управління, щодо внесення змін і доповнень до внутрішніх документів КПК.
Управління банком здійснюється засновниками, і кількість голосів кожного на загальних зборах залежить від внесеного внеску в статутний капітал банку.
Мінімальні витрати на створення КПК
Кредитний кооператив може бути створений не менш ніж 15 фізичними особами або 5 юридичними особами. Кредитний кооператив, членами якого є фізичні та юридичні особи, може бути створений не менш ніж 7 зазначеними особами. Кожен пайовик вносить пайовий і вступний внесок. Як правило, ці внески невеликі, 100-1000 рублів. КПК повинен вступити в одну з саморегульованих організацій, які об'єднують кредитні кооперативи на фінансовому ринку.
Таким чином, витрати на створення КПК - мінімальні, правила відкриття - дуже демократичні. Тому КПК створюють прості громадяни в невеликих містечках і сільських поселеннях.
Мінімальний розмір статутного капіталу знову реєстрованого банку на день подання клопотання про державну реєстрацію та видачу ліцензії на здійснення банківських операцій встановлюється в сумі 300 мільйонів рублів.
Тобто створити банк можуть тільки забезпечені громадяни, великі юридичні особи.
Банки надають своїм клієнтам, як правило, великий перелік фінансових послуг: вклади, кредити, ведення рахунків юридичних і фізичних осіб, перекази, платежі, валютно-обмінні операції, і інші. У кредитних кооперативів обмежений перелік послуг: прийом заощаджень своїх пайовиків і видача позик пайовикам.
Саме банки займаються обслуговуванням юридичних осіб та видачею їм великих кредитів. І, взагалі, великі суми кредитів видають банки. Кредитні кооперативи дуже рідко видають великі позики, тому що обмежені в ресурсах. Тому іпотека - також банківський продукт. Але останнім часом у зв'язку з недоліком хороших позичальників і зниженням ставок по заощадженнях КПК також стали видавати невеликі іпотечні позики.
Обмеження послуг кредитного кооперативу тільки позиками і заощадженнями компенсується більш зручними умовами програм позик і заощаджень. Для вирішення щоденних завдань умови позик у КПК краще. Швидко і з невеликою кількістю документів пайовик може отримати позику на ремонт квартири, машини, весілля, похорон, ювілей. У сільській місцевості особливо необхідні маленькі суми позик, наприклад, на заготівлю дров, покупку шкільного приладдя для школярів, оплату медичних послуг та інших. Суми таких позик можуть становити від 2 до 15 тисяч рублів.
Ставки по заощадженнях в КПК вище, ніж у банку
З огляду на, що кредитний кооператив не витрачає гроші на дорогі офіси, машини, високі зарплати співробітникам, на відміну від банків, є можливість встановлювати відсотки по особистим заощадженням пайовиків вище, ніж у банку. Хоча останнім часом ця тенденція зменшується у зв'язку з високими ризиками розміщення грошей в позики. КПК стали менше залучати заощадження пайовиків і значно знизили відсотки. Зросли і вимоги БанкаУкаіни зі створення резервів за простроченими позиками, що також вплинуло на зниження відсотків по заощадженнях. Але навіть в складних економічних умовах відсотки по заощадженнях пайовиків в КПК складають 11-15% річних.
У банках вклади населення приймають за все під 7-11% річних, щоб не втратити прибуток для засновників банку.
Законодавство вУкаіни з фінансових ринків постійно вдосконалюється. Так, БанкомУкаіни, який виступає мегарегулятором фінансового ринку, розроблена Дорожня карта щодо вдосконалення регулювання та розвитку кредитної кооперацііУкаіни. У ній передбачені заходи щодо зниження ризиків пайовиків з особистих заощаджень, розширення переліку послуг, що надаються кредитними кооперативами, навчання і підготовка кадрів, формування позитивного іміджу кредитної кооперації. Важливо, щоб кредитні кооперативи зайняли гідне місце на фінансовому ринкеУкаіни, щоб громадянам були доступні різні фінансові послуги в великому асортименті і недалеко від будинку, незалежно від місця проживання - міста або сільської глибинки.