ВУкаіни, незважаючи на кризу, спостерігається зростання попиту на інвестиційне страхування життя. Може бути саме негативні процеси, що відбуваються в економіці країни, підстьобнули цей відсоток. Фізособи все частіше замислюються про фінансове планування і можливості не залежати від перипетій долі. Розглянемо, що таке інвестиційне страхування, і чим воно відрізняється від стандартного банківського депозиту.
Інвестиційне страхування життя
Мінімальний термін, на який укладається договір інвестиційного (накопичувального) страхування, становить п'ять років. Чим довше діє страховка, тим вище підсумкова сума накопичень. У різних програмах можуть бути різні умови. Однак загальний зміст таких продуктів - це створення заощаджень з одночасною страховим захистом. Якщо застрахований піде з життя в результаті хвороби до закінчення контракту, то страхові виплати будуть зроблені його близьким родичам. Якщо ж причина загибелі - нещасний випадок, то страхові виплати будуть проведені в подвійному розмірі.
Чому дане страхування називається інвестиційним? Справа в тому, що грошові кошти не просто акумулюються на рахунку клієнта. Вони направляються в різні високонадійні цінні папери, а вся отримана прибуток від таких інвестицій в кінці терміну дії страхового договору на рахунок клієнта, так само, як і внесені ним фінансові кошти.
Головна перевага накопичувального страхування - це надання структурного продукту зі 100% гарантією повернення капіталу. Така послуга вже привернула увагу заможних людей, які хотіли б не тільки захистити свої гроші, а й збільшити їх. Однак у будь-якого фінансового інструменту є свої плюси і мінуси. Розглянемо їх.
Накопичувальне страхування життя
- забезпечення страхового захисту;
- накопичення цільових заощаджень (наприклад, другий пенсії);
- гарантія повернення вкладу плюс інвестиційний відсоток;
- податкові пільги (на суму до 120 тисяч);
- дисциплінує завдяки неможливості зняти гроші раніше терміну (захист капіталу від самого клієнта);
- індивідуальний підхід для отримання заданої прибутку;
- неможливість судових стягнень за договорами накопичувального страхування.
- низька прибутковість у порівнянні з депозитом;
- тривалі договірні зобов'язання (від 5 до 30 років).
Коли ви розглядаєте програми інвестиційного страхування, вибирайте максимально комфортні умови для себе. Найкраще звернутися за допомогою до страхового консультанта, щоб він допоміг розрахувати оптимальний розмір страхових внесків і їх частоту. Для цього потрібно враховувати, яку суму накопичень ви плануєте зробити, ваш дохід в сьогоденні і майбутньому, а також тривалість дії поліса.
Банківський депозит
Депозит являє собою гроші, яких фізична особа розміщує в банку на будь-який строк. На термін дії депозиту отриманий капітал стає обіговими коштами фінансової установи. При цьому гроші вкладників видаються в якості кредиту для юридичних осіб і направляються на покупку високоприбуткових цінних паперів.
Навіть якщо діяльність банку не принесла прибутку, він зобов'язаний виконати свої договірні зобов'язання перед клієнтами і виплатити відсотки і початкову суму в повному обсязі. Є можливість робити внески в іноземній валюті, щоб захистити гроші від інфляції. Однак відсотки на вклади в українських гривнях - вище. Депозити бувають термінові, до запитання і умовні. Все залежить від тих завдань, які потрібно вирішити за допомогою вкладу.
- досить високий відсоток у порівнянні з накопичувальним страхуванням, особливо в українських гривнях;
- розмір вкладу може бути будь-яким;
- нарахування відсотків на всю суму йде з моменту укладення договору;
- можливість зняти гроші достроково, на вимогу клієнта;
- державне страхування вкладу в розмірі 1 400 000 рублів;
- простота відкриття рахунку.
- дію інфляції, особливо в рублевих рахунках;
- неясні умови нарахування відсотків;
- використання нестандартних методів і прихованих комісій, що зменшують прибуток клієнта (відкриття карт-або пенсійного рахунку та ін.);
- економічні ризики в роботі банківської системи.
Як видно, аргументів на користь депозиту досить багато. Однак у депозиту є два значних мінуса - він не забезпечує необхідний страховий захист, а можливість зняти гроші з вкладу на першу вимогу знижує ймовірність їх збереження в довгостроковій перспективі.