збереження економіка банківський
Заощадження населення займають особливе місце серед економічних явищ, оскільки знаходяться на стику інтересів громадян, держави і організацій, що спеціалізуються на наданні фінансових послуг.
В даній контрольній роботі розглядаються питання:
- поняття і сутність заощаджень населення;
- методи організації заощаджень населення Росії;
- заощадження населення Росії як джерело банківських ресурсів (на прикладі динаміки частки доходів населення РФ, що йдуть на заощадження).
Заощадження є економічні відносини між, з одного боку, зберігачі та переважно кредитно-фінансовою системою - з іншого боку; при цьому зберігач має на меті збереження і примноження вартості, а партнер - цілі використання тимчасово наданих коштів і отримання доходу від них на основі організації будь-якої економічної діяльності, за умови їх повернення в обумовлені терміни і на встановлених умовах. Взагалі, слід зазначити, що заощадження перетворюються в економічні відносини, в разі якщо вони виходять за межі домашнього господарства. В рамках домашнього господарства вони в цьому відношенні не фігурують і розглядаються тільки як вільна сума грошових коштів, яка може бути використана на будь-які цілі.
Друга група причин може бути представлена суб'єктивними факторами різноманітного характеру. На наш погляд, доцільно виділення наступних основних груп мотивів формування заощаджень:
1. Придбання товарів і послуг, оплата яких перевищує наявний в даний момент обсяг коштів (купівля дорогих товарів тривалого користування, придбання квартири, будівництво котеджу, дачі, організація літнього відпочинку, туристичні подорожі). Об'єктивною основою такої покупки є фінансове забезпечення життєдіяльності на суспільно нормальному рівні.
2. Невпевненість у завтрашньому дні ( «попереджувальний» або «страховий» мотив заощаджень), з одного боку, є психологічним моментом, а з іншого - відображає саму ринкове середовище, яка до певної міри характеризується непередбачуваністю і невизначеністю.
3. «Інвестиційний» мотив, який представляє собою накопичення коштів заради отримання додаткового доходу при їх використанні.
4. «Амортизаційний» мотив, суть якого полягає в тому, що заощадження створюються і в якості своєрідного амортизаційного фонду для поновлення майна.
5. «Пенсійний» мотив полягає в формуванні фонду грошових коштів для підтримки життєдіяльності в пенсійному віці.
6. «Цільовий» мотив - являє собою накопичення грошових для певної мети, до певної події (весілля, похорон і т. Д.).
7. Заощадження «за звичкою», які здійснюються не для певної мети, а головним чином в силу глибоко вкоріненою звички зберігати [1, с. 275].
Існування різних мотивів формування заощаджень вказує на те, що заощадження населення за своєю економічною природою різнорідні. Для всебічного вивчення економічної природи заощаджень розглянемо класифікацію різних форм і видів заощаджень.
Традиційно виділяють дві форми заощаджень населення:
- організовані. До організованим заощадженням можна віднести лише ті кошти, які задовольняють в сукупності наступних умов: наявність у зберігачів тимчасово вільних грошових коштів, які є потенційним джерелом організованих заощаджень; наявністьмотивів організації заощаджень; наявність ощадних інститутів, що залучають заощадження. Організовані заощадження використовуються як джерело інвестицій. Це перш за все заощадження у внесках і цінних паперах.
- неорганізовані. Неорганізовані заощадження являють собою зберігання готівки «будинку під матрацом», тим самим не перетворюється тимчасово вільний залишок коштів в організовану форму.
Другим класифікаційним ознакою виступає мотив освіти заощаджень, за яким вони поділяються на мотивовані та невмотивовані. Мотивовані заощадження - це заощадження, обумовлені певним мотивом або мотивами. Якщо заощадження формуються не з будь-якої конкретної мотивацією і не можуть бути пояснені спонуканнями домашніх господарств, то такі заощадження класифікуються як невмотивовані [2].
За інституційному критерієм виділяють заощадження, розміщені в комерційних банках у внески і депозити, в пенсійних фондах у вигляді внесків, в страхових компаніях та інших ощадних інститутах.
За валюті організації заощаджень розрізняють заощадження в національній валюті, іноземній валюті та «змішані» заощадження (в цьому випадку частина коштів розміщується в національній валюті, а інша частина в іноземній).
За критерієм прибутковості заощадження бувають з високим ступенем прибутковості від їх вкладення; заощадження із середнім рівнем прибутковості; заощадження з низькою прибутковістю; безприбуткові заощадження [3, с. 2].
Шостий ознака в даній класифікації - тимчасової, за яким заощадження можна розділити на короткострокові, середньострокові; довгострокові. Короткострокові заощадження - це грошові кошти, які залишаються заощадженнями лише на деякий момент часу і мають високу ймовірність бути переміщеними на споживчі ринки (до 1 року). Середньострокові заощадження замикаються всередині періоду від 1 року до 3 років. Довгострокові заощадження включають в себе кошти населення, які гарантовано протягом щодо тривалого терміну (понад 3 років) не будуть використані на поточне споживання.
За критерієм ризику розрізняють високо-, середньо-, низько- і безрисковое розміщення заощаджень.
В цілому всі заощадження населення, на наш погляд, можна розділити на три частини. По-перше, заощадження, що не приносять дохід. До них можна віднести гроші на руках у населення, процентні «товариські» позики. В даний час величезний обсяг коштів населення зосереджується поза фінансовим сектором і є ефективним з точки зору суспільного виробничого процесу. Власники заощаджень вважають за краще зберігати їх у готівковій формі ( «в панчосі»), в тому числі і в іноземній валюті. Залучення значного обсягу грошових коштів, зосереджених на руках у населення, в рублеві і валютні вклади істотно розширить ресурсну базу банків і скоротить потребу Росії в іноземних кредитах [4, с. 58-59].
По-друге, доцільно виділити частину заощаджень, яка працює для отримання доходу. До цих засобів відносяться вклади, вкладення в цінні папери, купівля іноземної валюти, дорогоцінних металів і каменів, відрахування в пенсійні фонди, страхові внески тощо. По-третє, існують заощадження, які дають інші, крім доходів, вигоди. Прикладом може виступати вкладення грошових коштів в освіту, здоров'я, культурний та інтелектуальний розвиток людини. Слід зазначити, що друга і третя частини заощаджень населення є перспективним джерелом інвестиційних ресурсів суспільства, що відрізняються значним ступенем стійкості і стабільності.
Таким чином, виходячи з усього вищевикладеного, можна помітити, що наявність різноманітних видів, форм, класифікацій заощаджень, різних підходів до вивчення їх структури дозволяє говорити про заощадження як про складне явище. У зв'язку з цим заощадження повинні бути предметом вивчення і подальшого дослідження.