Які схеми виплат пропонують банки
Як вже говорилося вище, всілякі переплати змушують більшість людей замислюватися про якнайшвидшому погашенні іпотеки, хоча б частково. До таких факторів можна віднести:
- відсотки за договором;
- постійне зростання інфляції;
- коливання валютного курсу і багато інших.
Однак банкам набагато більш вигідні щомісячні платежі. В першу чергу це вигідно тим, що перші кілька років, все суми які ви вносите, покривають лише виплати за відсотками. На тіло кредиту, по суті, доводиться самий мінімум. Виплати по ньому виробляються вже ближче до середини терміну виплат, після чого по досягненню терміну і при справних платежах, іпотека автоматично закривається.
Але можуть бути і інші варіанти виплат, які, зокрема, пропонує Сбербанк. Його клієнти отримують можливість виплачувати іпотеку диференційованими внесками, достроково закрити без нарахування будь-яких штрафів та додаткових виплат. Однак для того, щоб отримати такий спосіб погашення, вам необхідно мати досить великий і стабільний дохід з можливістю підтвердження його довідкою 2-ПДФО. В іншому випадку Сбербанк вам відмовить в такому способі розрахунку.
Дострокове погашення - удар по банку
Жодної фінансової організації дострокові розрахунки по кредитах просто невигідні. Причини цього прості і банальні: видаючи клієнту іпотеку, установа сподівається на отримання повернення рівномірними платежами протягом довгих років. Фактично іпотечний і будь-якої іншої кредит - один з основних доходів фінансової організації, а значить, кількість і сума виданих позик є однією з головних дохідних статей бюджету банку в довгостроковій перспективі. Більш того, закриття кредиту завчасно, означає недоотримання банком відсотків за договором, отже, банк отримує гроші не тільки за більш короткий термін, ніж за той, на який розраховував, а ще й отримує їх в значно меншому розмірі.
На превеликий жаль організацій і до радості клієнтів, заборонити дострокове погашення іпотечних позик не представляється можливим. В першу чергу через те, що банк, який піде на це першим отримає суттєвий відтік клієнтів і програє конкуренцію, що поставить під сумнів його існування. Однак фінансові установи намагаються всілякими способами урізати можливості для дострокових виплат клієнтом.
- Встановлення певного ліміту на погашення. Фактично у такий спосіб банк прагне ускладнити життя клієнта, якому буде непросто зібрати необхідну кількість коштів.
- Введення погашення іпотеки після закінчення певного періоду часу. Одне з найбільш поширених та зручних для банку обмежень, оскільки дозволяє формувати бюджет хоча б на мінімальний термін. З ним клієнт зможе достроково погасити кредит тільки через кілька років, наприклад, через 5 або 10 років.
- Максимальна утруднення процедури. Іноді дострокове закриття кредиту може обернутися для позичальника цілим рядом труднощів, пов'язаних з оформленням.
Про таких підводних каменях вас зобов'язані сповістити менеджери фінансової організації. В крайньому випадку вам завжди допоможуть відгуки про дострокове закриття іпотеки в самих різних банках. Позичальників, які розправилися зі своїми зобов'язаннями раніше зазначеного часу, зовсім немало, і вони досить охоче діляться своїми історіями про це в Інтернеті. Таким чином, думка про обраний банк в інтернеті ви знайдете без праці.
Холодний розум і тверезий розрахунок!
Перш ніж приймати рішення про дострокове погашення іпотеки, необхідно ретельно розрахувати. Власне, предмет розрахунку дуже простий - або ви продовжуєте платити за графіком, або ж ви погоджуєтеся з усіма додатковими виплатами, переплачуєте, але робите повне погашення позики один раз і навіки, отримуючи житло у власність.
Перш за все, слід звернути увагу на те, що будь-який внесок по кредиту, який був зроблений поза строками або перевищуючи розмір, зобов'язує банки переглядати порядок подальших виплат. В який бік? Тут може бути два варіанти:
- скорочення термінів виплат за колишньою ставкою;
- зміна обумовленої суми платежів при збереженні обумовлених термінів.
Незважаючи на рідкість ситуації, банк може узгодити виплату з вами, а не тільки вибрати графік згідно власній вигоді. Якщо все вийшло саме так - вважайте, що вам дуже пощастило. При цьому, на думку експертів, перший варіант виглядає значно краще, ніж другий в зв'язку з тим, що чим довше вам доведеться виплачувати внески, тим більше відсотків ви переплатите за цей час.
Разом з тим власні переваги є і у другого варіанту. В першу чергу це стосується значного полегшення тиску на сімейний бюджет. Вам буде простіше забезпечувати сім'ю, при цьому витрачаючи значно менші суми в місяць. Таким чином, позичальник може отримати істотну психологічну розрядку, адже над ним вже не будуть висіти колосальні суми платежів, які необхідно було внести раніше.
Разом з тим, якщо іпотека не доставляє вам істотних незручностей, і ви спокійно можете її виплачувати, слід задуматися над тим, щоб відмовитися від варіанту дострокового закриття іпотечного кредиту. Адже зробивши разовий внесок на велику суму, ви будете змушені урізати якусь іншу статтю сімейного бюджету, яка планувалася на інші витрати. Тому розраховуйте варіант з достроковим погашенням таким чином, щоб це було зручно для вас, і, перш за все, визначитеся, чи потрібно вам це чи ні.
На сайті практично кожного банку існує власний калькулятор, який дозволяє проводити розрахунок суми, необхідної для погашення онлайн. Незважаючи на всю зручність, цей спосіб не може бути точним в зв'язку з тим, що в ньому не враховані всі додаткові платежі, комісії, штрафи і т. Д. Тому для більш точного розрахунку, вам доведеться вдатися до старого доброго Microsoft Excel або ж скористатися спеціальним бухгалтерським софтом (а краще звернутися до допомоги професійного бухгалтера). Тільки в такому випадку вам вдасться отримати кваліфіковану консультацію на той випадок, якщо ви самі слабо розбираєтеся в цій темі.
Будь-яка теорія повинна підтверджуватися практикою. Поговоримо про те, як достроково закрити іпотеку в Ощадбанку, які умови пропонує даний заклад і що для цього необхідно.
Дострокове погашення іпотеки в Ощадбанку
На питання «Чи можливо погасити іпотеку в Ощадбанку раніше встановленого терміну?», Відповідь однозначна: так. Однак тут є свої особливості, більшу частину з яких ми вже обговорювали вище, зокрема:
- Ощадбанк не працює за схемою скорочення термінів виплат. Таким чином, при частковому погашенні кредиту ви зможете домогтися тільки зменшення щомісячних внесків.
- Для дострокового погашення кредиту або ж погашення його частини клієнт повинен з'явитися у відділення СБ за день до настання дати наступного платежу і написати відповідну заяву (фактично єдиний документ, який може знадобитися при проходженні даної процедури).
- Для повного або часткового погашення іпотеки вам необхідно поповнити свій рахунок на необхідну суму, яка, за правилами банку, не може бути менше 15 тисяч рублів.
- При закритті позики вам необхідно з'явитися у відділення і підписати всі необхідні папери для цього. Якщо ж ви покриваєте кредит лише частково - ваш похід в банк потрібно для узгодження оновленого графіка платежів, у якому буде вказана вже менша сума ніж раніше (інших схем не передбачено, що відповідно до пункту 1).
Незважаючи на те що дострокове погашення іпотеки є однією з найбільших бід банків, вони змушені йти на такі кроки. Не важливо, в якому банку ви взяли кредит, ви все одно маєте можливість погасити його достроково. Однак існує велика проблема в тому, що багато людей поспішають і приймають неправильні рішення, які в подальшому наносять удар по їх гаманцю. Ніколи не поспішайте вирішувати дуже швидко, намагайтеся ретельно прорахувати кожен нюанс, з яким вам, можливо, доведеться зіткнутися. І тоді ви зможете вибрати єдино вірний спосіб розрахунку, який підійде саме для вас!