Чек і чекові звернення
Чек являє собою письмове безумовне пропозицію чекодавця платнику здійснити платіж, зазначений на чеку, грошової суми чекодержателю готівкою або шляхом її перерахування на рахунок власника чека в банку.
Як засіб платежу і обігу, чек виникає із функції грошей як платіжного засобу і заміщає їх в платіжному обороті. Але звернення його як засобу платежу обмежено:
по-перше - це грошове зобов'язання приватного порядку;
по-друге - чек виступає лише як письмовий дозвіл банку розпоряджатися коштами на поточному рахунку чекодавця.
Чек повинен мати покриття (грошове забезпечення). Причому, законодавство більшості країн передбачає кримінальну відповідальність за виставлення чека без такого забезпечення. Тому чеки, що виписуються клієнтами банку, видаються в межах суми, наявної на їх рахунках. Законодавство про чеках прямо забороняє нарахування відсотків на суму чека.
Необхідно знати, що чекові звернення країни регламентується національним законодавством і нормами міжнародного права (норми Женевської конвенції і норми системи англо-американського права або національного законодавства). Відповідно до міжнародного права при вирішенні спорів, пов'язаних з формою чеків та їх обігом, застосовується право тієї країни, де чек був виписаний. Положення про чеках є і в Україні.
Чек має строго встановлену законодавством форму письмового документа і виписується на спеціальному бланку, що видається чекодавцеві банком або іншою кредитною установою.
Чекодавець має право виписувати чек і в національній та в іноземній валюті, але для цього він повинен мати поточний або інший рахунок в цій валюті в своєму банку. Банки зазвичай виписують чеки в тій інвалюті, яку мають за кордоном на рахунках в банках-кореспондентах. Однак, при виставленні чека в інвалюті слід враховувати законодавство як місця виставлення чека, так і місця платежу, щоб не потрапити під дію валютних обмежень. Однак, виписка та видача чека не означає ще погашення свого боргу, тому що при передачі його іншій особі він лише замінює в зверненні гроші, але сам такими не є. Тому чек повинен бути по пред'явленні перетворений в готівку або в зобов'язання банку в формі запису на поточному рахунку чекодержателя. Це обмежує строки звернення чека як засобу платежу (по Женевської конвенції - 8 днів, країнам Західної Європи, Східної і Середземномор'я - 20 днів, в міжконтинентальному платіжному обороті - 70 днів). Англо-американське право не встановлює граничних фіксованих термінів пред'явлення чека до оплати, але слід мати на увазі розумний термін, тобто середній термін в банківській практиці.
Чек може передаватися однією особою іншій за індосаментом (аналогічно вексельного).
Розрізняють такі види чеків:
а) іменний - виписаний на користь певної особи. Такий документ не може бути переданий за допомогою звичайного індосаменту, а тільки цессией - передавальним написом із застереженням «Не наказ», завіреної в нотаріальному порядку. При передачі цессией, його власник набуває права тільки ті, що мав по чеку попередній чекодержатель;
б) ордерний чек, тобто чек, виписаний на користь певної особи або його наказу. Передається за допомогою індосаменту із застереженням «Наказу» або без неї. Цей вид чека найбільш широко застосовується в міжнародному платіжному обороті. Одержувач пред'являє чек банку, з яким він має такі відносини, і в цьому банку буде кредитуватися рахунок покупця;
в) чек на пред'явника. Передача такого документа іншій особі може бути простою. Цей чек зазвичай виставляється клієнтом на свій банк. Чекодавець пересилає його своєму партнеру за кордоном, який при отриманні чека виставляє свого банку для кредитування рахунку. Таким чином, здійснюється платіж прямо своєму партнеру і в цілому це виправдовується швидше, ніж шляхом банківського переказу. Тому чеки на пред'явника також широко застосовуються в міжнародному платіжному обороті.
Але, крім цього, чеки підрозділяються на фірмові та банківські. тобто виписані банком на свій банк-кореспондент.
У випадках, коли при видачі чека не мається на увазі отримання готівки, застосовуються кроссірованний і розрахункові чеки. Відмітна ознака першого - дві паралельні лінії, нанесені по діагоналі на лицьовому боці (для захисту). Ця сума зараховується на рахунок чекодержателя в банку, виступає в якості платника за чеком, або на рахунок власника чека в іншому банку. Кроссірованний чек застосовується для перекладу сум з одного рахунку на інший, на ньому може бути тільки одне перекреслення - щось спільне, або спеціальне.
Видача розрахункового чека також переказ коштів з одного рахунку на інший, але в цьому випадку банк-платник кредитує на суму чека рахунок чекодавця. Будь-яке перекреслення на такому чеку не береться до уваги.
В якості гарантії платежу за чеком закон дозволяє зробити за чекодержателя або індосанта аваль ( «вважати за аваль), тобто виступає гарантом.
Всі суперечки регулюються «Положенням про чек». Законодавство рекомендує і відгук чека, тобто його анулювання. Причому, в цьому випадку банк не несе ніякої відповідальності перед власником чека, а кримінальну відповідальність несе чекодавець.