Кредитну карту винайшли, коли не вистачило грошей, щоб заплатити за обід
У 1949 році Франк Maknamara / Frank X. McNamara, глава Hamilton Credit Corporation, відправився повечеряти з Альфредом Блумінгдейлом / Alfred Bloomingdale, приятелем Макнамари і онуком засновника знаменитого магазина Bloomingdale's, і Ральфом Снайдером / Ralph Sneider, адвокатом Макнамари. Сидячи за столиком нью-йоркського ресторану, вони обговорювали одного з клієнтів, який потрапив у скрутну фінансову ситуацію. Він володів декількома кредитними книжками з магазинів, в яких у нього був відкритий кредит, коли кілька його друзів попросили у нього грошей у борг. Грошей він їм не дав, але дозволив використовувати свої кредитні книжки за певну плату, яку друзі пообіцяли виплатити йому крім боргу. В результаті, кредит на книжках істотно виріс, а боржники виявилися неплатоспроможними. Ця неприємна ситуація змусила нещасного володаря кредитів зайняти грошей в Hamilton Credit Corporation, тобто у Френка Макнамари.
По закінченню вечері, Франк потягнувся за гаманцем, щоб заплатити за їжу. Однак там не виявилося достатньо грошей, так що йому довелося дзвонити дружині і просити її терміново привезти йому готівку. Після цього інциденту Макнамара присягнувся, що подібна ситуація з ним ніколи більше не повториться. Об'єднавши дві теми того пам'ятного вечері (можливість позичити свій кредит і відсутність готівки, щоб заплатити за їжу) Френк додумався до абсолютно нової ідеї - ідеї кредитної книжки, яка використовувалася б не одним магазином, а багатьма торговельними установами. Особлива новизна цієї концепції полягала у використанні компанії-посередника між, продавцем і покупцями.
Кредитні книжки або карти, що випускаються певним магазином або бензоколонкою, були дуже популярні на початку ХХ століття. Це допомагало компаніям забезпечувати лояльність покупців - боржник скоріше повернеться в магазин, щоб купити щось ще. Кредитні карти зазвичай поширювалися серед клієнтів, про платоспроможність яких було достеменно відомо. Для довгого списку покупок потрібна була ціла купа кредитних карт, по окремій карті для кожного місця торгівлі. Геніальність ідеї Макнамари полягала в тому, що він припускав використовувати тільки одну єдину карту для всіх торгових точок. До того ж з поширенням автомобіля і аеропланів люди почали подорожувати і, природно, їм хотілося купувати речі не тільки в рідному місті.
Макнамара обговорив свою ідею з Блумінгдейлом і Шнайдером, і в 1950 році вони втрьох відкрили нову компанію під назвою Diners Club, який і повинен був стати посередником між клієнтами і бізнесом. Тепер не індивідуальні компанії пропонували свій власний кредит, а Diners Club пропонував відкрити кредит клієнтам для багатьох компаній. І збір грошей з боржників, власників кредитних карт Diners Club, здійснювали не власними компанії, а Макнамара і Со.
До цього компанії вигравали від використання кредитних карт тим, що створювали постійну клієнтуру, яка забезпечувала високий рівень регулярних продажів. Але Diners Club не міг робити гроші за такою схемою. Було вирішено, що за кожну покупку, зроблену за допомогою карти від Diners Club, компанії будуть платити 7% від її вартості, а власники карт - щорічний збір в $ 3.
Макнамара концентрував свою увагу на бізнесменів. Саме вони були найбільш частими відвідувачами ресторанів і, отже, могли мати інтерес до його послуг. Цим пояснюється і назва компанії, яке можна перекласти на російську як «Клуб ресторанних завсідників». Перші карти Diners Club були роздані двом сотням людей, переважно друзів і знайомих власників компанії. Карти приймалися в 14-ти нью-йоркських ресторанах. Вони друкувалися на прямокутнику щільного паперу зі списком усіх 14 ресторанів на зворотному боці.
На початку справи йшли неважливо. Власники ресторанів не хотіли платити свої 7% і боялися конкуренції зі своїми власними картами. Потенційні клієнти Diners Club не хотіли купувати карти Diners Club, оскільки спочатку вони не пропонували досить великого вибору місць, де карти брали до оплати. Проте до кінця 1950 року 20 тис. Нью-йоркців розплачувалися за ресторанні вечері шматочками паперу від Diners Club. До другого року свого існування компанія вже отримала прибуток в $ 60 тисяч, що не залишало сумнівів у фінансовому успіху нового підприємства. Diners Club продовжував розвиватися в безконкурентному просторі до 1958 року, коли на горизонті американського бізнесу з'явилися кредитні карти American Express і Bank Americard (пізніше перейменована в VISA). Обидві компанії відкрили нову епоху в масовій популяризації кредитних карт, зробивши їх надбанням не тільки Америки, але і всіх розвинених країн світу.
У 50-ті роки була ще одна обставина, яке призвело до поширення кредитних карт, - інфляція. Практика показувала, що в період інфляції вигідно мати борги. Борг залишається колишнім, а вартість того, що було придбано, підвищується, і якщо його продати, можна виграти на різниці колишньої вартості і вартості, підвищеної в процесі інфляції. З економічної точки зору кредитні карти повсюдно оживляли бізнес, спокушаючи американських споживачів своєю доступністю. Дуже чутливим виявився і культурний ефект. До ХХ століття вважалося, що жити в боргах - негідно. Пуритани і квакери, що складали значну і впливову частину населення США, вважали персональний борг великим гріхом. Новий рік повсюдно прагнули зустрічати "чистим", тобто вільним від боргів.
Тепер наявність боргів не псує репутацію. Навпаки. Якщо американець у боргах, але регулярно робить належні йому виплати, ти він найповажніший клієнт. Йому хочуть продавати, тому що такому клієнтові можна вірити. Хоча це часом призводить і до трагікомічного ефекту: якщо людина володіє пристойним капіталом, але ніколи нічого не купував в розстрочку, то деякі організації можуть відмовитися відкрити йому кредит. Логіка тут така, що власник рахунку може виявитися непередбачуваним в своїй поведінці, витратити всі свої заощадження і не виплатити кредит.