Мережеві ТЕХНОМАРКЕТ як і раніше пропонують покупку товарів у розстрочку. Правда, щомісячні платежі щедро приправлені відсотками. «Гроші» з'ясували, як, скільки і за що платить покупець, якщо він бере товар у кредит.
Магазини побутової техніки та електроніки спорожніли. Ні, покупці туди забігають, але черг до кас немає. Столики з представниками банків, що кредитують придбання товарів прямо в торговому залі, все ще є. Однак і їх стало менше, адже якщо рік тому в магазині можна було побачити представників 4-6 різних банків, то сьогодні - 2-3, в кращому випадку.
«Ви можете купити вподобаний телевізор в розстрочку, я зараз покажу вам розрахунок платежів, а оформити розстрочку допоможе менеджер в куточку з вивіскою« Кредит ». При цьому неважливо, в якому з банків ви будете оформляти кредит, - магазин диктує банкам свої умови, тому різниці не буде ніякої », - пояснює продавець ТЕХНОМАРКЕТ. До речі, як з'ясувалося, без розстрочки покупка може виявитися дешевше. «На деяких товарах є наклейка з вказівкою знижки. Ось, наприклад, цей телевізор продається зараз зі знижкою 20%. Але така ціна - тільки для тих, хто платить відразу за товар, в кредит вийде дорожче », - говорить представник Comfy.
У перекладі на людську мову це означає, що в «бесскідочной» ціною вже передбачена частина реальної переплати по кредиту. Або цілком вся переплата по розстрочці «0%». Так що ж таке розстрочка в магазині, і яка насправді її ціна?
Сьогодні знайти представників банків, що кредитують можна в таких мережах як «Фокстрот», «Ельдорадо», Comfy, «Епіцентр», «Нова лінія». Нададуть кредит на покупку товарів і в магазинах «Алло», «Мобілочка», «Інтертоп». А ось список банків, які видають споживчі позики на товари, - вельми скромний. Найчастіше позики готові надати УкрСиббанк, Альфа-Банк, Ренесанс Кредит, Дельта Банк, компанія «ОТП Кредит».
А що ж колишні активні гравці? Наприклад, Платинум Банк, який спеціалізується на роздрібному кредитуванні, в магазинах не кредитує. «Ми не працюємо безпосередньо з торговими мережами - наші точки знаходяться в звичайних магазинах, які не мережевих», - повідомили нам в банку. А ось в контакт-центрі уточнили, що зараз товарні кредити Платинум Банк не видає «в зв'язку з переглядом скорингової системи». У банку «Хрещатик» розповіли, що кредити на товари він пропонує в рамках співпраці з деякими магазинами, однак якими саме, уточнити відмовилися.
Банкіри впевнені, що споживче кредитування буде пропонуватися навіть в кризові часи. Однак економічна і політична ситуація все ж вносить свої корективи. «Банки, які були присутні в торгових мережах як кредитні організації, продовжують працювати з потенційним споживачем. Великі корективи внесла політична і економічна ситуація в країні, а також деякі обмеження в східних регіонах, але повного припинення кредитування це за собою не спричинило », - зазначив Андрій Осипов, заступник начальника управління моніторингу кредитних програм банку« Хрещатик ».
Отримати споживчий кредит стало складніше в Луганській і Донецькій областях. Компанія «ОТП Кредит» повністю припинила видачу позик в цьому регіоні, а УкрСиббанк в Донецькій, Харківській і Луганській областях надає кредитування лише до 10 платежів (тобто на термін менше 10 місяців).
Умови споживчих кредитів в більшості магазинів - однакові для всіх банків-партнерів, присутніх в даній конкретній торговій точці. Тому часто для клієнта немає ніякої різниці, за яким столиком оформляти кредит. Однак це тільки на перший погляд. Тому що деякі параметри позик все ж істотно відрізняються. Перш за все, максимальна сума кредиту.
Так, кредит в сумі 6-15 тис. Грн. видасть будь-який представлений в мережах банк. А якщо більше? У компанії «ОТП Кредит» та в банку «Ренесанс Кредит» готові видати 25 тис. Грн. в Дельта Банку і УкрСиббанку - 50 тис. грн. Альфа-Банк в мережі «Ельдорадо» кредитує покупки на суму до 20 тис. Грн. а в мережі «Епіцентр».
Номінальна процентна ставка товарних кредитів - 0,01%. Однак при розрахунку платежів клієнт побачить переплату. У чому тут справа? Як правило, в щомісячних комісіях і в страховці. Оформляючи споживчу позику, банки включають в платежі додатково оплату страхування життя, здоров'я і працездатності позичальника.
Страховий тариф залежить від банку і терміну кредитного договору. Програма Альфа-Банку при кредиті на 12 місяців передбачає щомісяця оплату страховки в розмірі 1%, Дельта Банку і банку «Ренесанс Кредит» - 1,5%, компанії «ОТП Кредит» - 0,7%. Чим вище термін кредиту, тим менше страховий платіж. Наприклад, якщо оформляти кредит на 6 місяців, платіж може досягати 2,6% в місяць, а якщо на 24 місяці - 1,2%. Вигідно? Як би не так. Чим вище термін - тим більша кількість платежів здійснює позичальник.
Крім того, програми банків передбачають пільговий період з виплати щомісячної комісії. На практиці це означає наступне: при кредиті на 12 місяців перші 6 місяців клієнт платить рівними частинами суму, яка включає погашення тіла кредиту, відсотки і страховку, а з шостого місяця і до кінця терміну - ще й щомісячну комісію за обслуговування кредиту. Тому, незважаючи на високий страховий тариф, кредит на термін не більше 6 місяців - найвигідніший. Наприклад, при сумі кредиту 6 тис. Грн. за півроку клієнт виплачує банку 7,1-7,5 тис. грн. а за рік - 7,9-8,2 тис. грн. Ефективна ставка за товарними кредитами сьогодні досягає сотні відсотків річних - в залежності від терміну, суми, різниці між цінами (знижки) при оплаті готівкою і в кредит, а також від умов конкретної партнерської програми.
Отримати кредит на покупку товарів можна не тільки в самому магазині, але і звернувшись до банківського відділення. Такі позики сьогодні пропонують банк «Київська Русь», МетаБанк, VS Bank (раніше - Фольксбанк). Максимальна сума таких кредитів - 15-30 тис. Грн. Головна відмінність кредитних програм у відділеннях банків від кредитів в магазинах - пакет документів позичальника. Якщо в мережах кредитні менеджери просять лише паспорта та ідентифікаційного коду і усно озвучені дані про місце роботи, то в відділеннях порядок зазвичай суворіше. Там, крім рахунку-фактури на товар, паспорта та коду ІПН, знадобиться ще довідка про доходи за 6 місяців, а в разі, якщо у клієнта є непогашений кредит, - довідка з банку про наявність заборгованості та стан обслуговування цього боргу.
Крім того, одруженим доведеться пред'явити свідоцтво про шлюб та ідентифікаційний код чоловіка. Хоча чим вище вимоги до позичальника, тим цікавіші умови. Наприклад, банк «Київська Русь», який зажадає від клієнта надання великої кількості документів, пропонує товарний кредит на суму до 20 тис. Грн. за ціною 23% річних, і ще 8% від суми доведеться заплатити у вигляді одноразової комісії. У той же час, VS Bank без довідки про доходи готовий видати позику на суму 7 тис. Грн. та й то лише за рахунками-фактурами магазинів «Алло» і «Мобілочка». При цьому ставка - 36% річних, плюс разова комісія 3%.
Особливості кредитів в магазинах:
- за «нульовою» процентною ставкою зазвичай ховається страховка в розмірі 0,5-1,5% на місяць;
- найвигідніший кредит - на термін до 6 місяців;
- банкам не потрібна довідка про доходи, виняток становлять позики на суму понад 20 тис. грн .;
- в ухваленні рішення про видачу позики істотну роль грає кредитна історія позичальника;
- початковий внесок по кредиту складе 10-15%, проте іноді банки готові дати товарний кредит і при нульовому внеску.
Яка насправді «безвідсоткова» розстрочка в магазині *
* Розрахунки на прикладі умов одного з банків, що кредитують покупку техніки і електроніки.
** З сьомого місяця виплати позики.
Процедура покупки в кредит ноутбука *
Крок 1. Покупець вибирає в магазині модель (ноутбук за 7 тис. Грн.).
Крок 2. Продавець виписує квитанцію на ноутбук і віддає покупцеві.
Крок 3. Покупець з квитанцією йде до столика кредитного менеджера (зазвичай в торговому залі 2-4 столика різних фінустанов).
Крок 4. Кредитний менеджер розповідає про процес видачі кредиту, процедурі погашення, роздруковує покупцеві дані про кредит (із зазначенням щомісячних платежів аж до повного погашення позики).
Крок 5. Якщо покупця влаштовують умови, менеджер бере паспорт і ІПН, робить копії документів і починає процес оформлення кредиту (в тому числі здійснює перевірку позичальника через онлайн-ськоррінгової систему).
Крок 7. Якщо банк приймає позитивне рішення про видачу кредиту, позичальник підписує заяву на видачу кредиту, кредитний договір і надає початковий внесок (наприклад, 1 тис. Грн.).
Крок 8. Магазин надає товарний чек, гарантію і товар.
Витрачено часу: 30-50 хвилин.
* Ознайомлювальних, зазначена процедура може бути змінена, залежно від правил торговельної мережі і конкретного банку.