Ще не так давно про таке поняття, як овердрафт, мало хто з неспеціалістів знав, а зараз ця банківська послуга викликає численні обговорення та суперечки, знаходячи як своїх подорожніх, так і ярих супротивників. У всякому разі, щоб прийняти самостійне рішення про використання подібної банківської процедури, необхідно дізнатися про неї докладніше.
Що таке овердрафт в банку
По суті, мова йде про своєрідну форму міні-кредитування на короткостроковій основі юридичних і фізичних осіб, щодо яких у банку не виникає сумнівів в їх майбутньої платоспроможності. Однак між класичним кредитом і овердрафтом є істотні відмінності.
Так, при укладанні договору про овердрафт покупець не зобов'язується до витрачання всіх коштів в межах встановленого для нього ліміту - це, скоріше, «декларація про наміри», отримання принципової можливості скористатися грошима в разі потреби.
Кредит видається за заявою клієнта, а овердрафт, найчастіше, пропонується самим банком своїм постійним і надійним клієнтам.
Овердрафт передбачає певні ліміти витрачання коштів, які, як правило, розраховуються, виходячи із сум періодичних надходжень на особовий рахунок клієнта.
Процентні ставки за овердрафтом - значно вище, ніж по системі кредитування. Крім того, передбачена система штрафних санкцій, як за несвоєчасне погашення витрачених сум і відсотків по ним, так і за перевищення ліміту овердрафту подібного кредитування.
Основні умови овердрафту в Ощадбанку
Ліміти грошових коштів за овердрафтом, встановлені Ощадбанком, становлять від 1 до 30 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Конкретна межа ліміту визначається індивідуально і, як правило, не перевищує половини середньомісячної заробітної плати, регулярно надходить на особовий рахунок клієнта.
Процентна ставка за овердрафтом в Ощадбанку встановлена в розмірі 18% річних в рублях або 16% - в іноземній валюті.
Однак такі, досить щадні відсотки (хоча і значно перевершують подібні за споживчими кредитами) будуть діяти тільки в межах ліміту овердрафту, і тільки протягом обумовленого угодою терміну.
При надходженні безготівкових грошових коштів на рахунок клієнта, в першу чергу стягується оплата за відсотками, потім - по позикової сумі. У разі повного погашення заборгованості, овердрафтний рахунок обнуляється, клієнту знову надається можливість користуватися цією послугою без додаткової її пролонгації.
Як стати клієнтом системи овердрафту Ощадбанку
В цьому випадку не потрібно ніяких додаткових документів і поручительств, ризик фінансової організації в даній ситуації - мінімальний. Мало того, найчастіше подібна послуга включається в пакет обслуговування співробітників тієї чи іншої установи ще під час укладення договору на корпоративне обслуговування.
Дізнатися про це нескладно в бухгалтерії своєї організації.
Для самостійного отримання такої можливості необхідно звернутися до відділення Ощадбанку з заявою на відкриття депозитного особового рахунку і прив'язці його до дебетової Овердрафтне карті.
В цьому випадку, безумовно, доведеться покласти певну суму на рахунок, а також зібрати необхідні документи, що засвідчують особу і підтверджують платоспроможність клієнта:
- Заява - анкета на бланку Ощадбанку;
- Загальногромадянський паспорт РФ;
- Копія трудової книжки;
- Довідка про доходи за останні півроку з місця постійної роботи.
Відділення банку може виставити ряд умов:
- постійна реєстрація в конкретному регіоні,
- певний безперервний трудовий стаж,
- відсутність кредитної заборгованості і т.п.
Нерідко працівники банку самі пропонують оформити подібні договори тим клієнтам, які мають в банку значні депозитні вклади.
Як правило, до системи овердрафту підключені і всі користувачі кредитних карт типу «Visa» або «MasterCard». Правда, варто врахувати, що процентна ставка в цьому випадку буде вище - 20% в рублях або валюті за сумою міні-кредитування, і 40% - при перевищенні ліміту або несвоєчасного погашення заборгованості.
Плюси і мінуси системи овердрафт
При твердій впевненості у своєчасному надходженні коштів можна дозволити собі досить велику покупку, не вдаючись до процедури отримання споживчого кредиту. Якщо погашення пройшло своєчасно, ліміт і терміни овердрафту обнуляється, можна скористатися ним знову без жодних обмежень.
Однак, високі відсотки надання овердрафту повинні завжди нагадувати про необхідність контролю за станом свого особового рахунку. Нерідкі випадки, коли громадяни влазять у своєрідну Овердрафтне кабалу, піддавшись спокусі витрачати гроші, взяті у банку в борг.
Навіть ті люди, які дотримуються принципів ніколи не брати в борг, можуть попастися в цю пастку. У підсумку, коштів, що надійшли ледь вистачає на погашення заборгованості, і все повторюється по замкнутому колу.
Ще одна перевага: овердрафт надається і для юридичних осіб.
Банк не приймає ніяких доказів з приводу непричетність клієнта до яких-небудь причин несвоєчасного надходження грошей на рахунок. Навіть якщо в цьому буде винна бухгалтерія підприємства за місцем роботи, яка допустила затримку перерахування коштів - штрафні санкції ляжуть на клієнта.
Не варто забувати і про вартість обслуговування банківської карти - ця сума автоматично зніметься з рахунку в установлений банком термін.
Якщо в цей час на карті не буде вільних коштів, погашення піде в рахунок овердрафту.
І ще одне важливе зауваження. На жаль, електронна банківська система ще далека від досконалості, і терміни проведення платежів можуть бути досить великими.
Знаючі люди радять не проводити ніяких фінансових операцій в день погашення заборгованості, так як є ймовірність так званого технічного овердрафту, коли видаткова операція буде оброблена швидше, ніж прибуткова, і у клієнта утворюється нова процентна заборгованість.
В цілому, клієнти Ощадбанку, які володіють Овердрафтне картами, можуть мати певне почуття впевненості у фінансовій забезпеченості, застрахованого від матеріальних негараздів, якщо не будуть зловживати подібною можливістю і зможуть чітко порівнювати свої витрати з прийдешніми грошовими надходженнями.