Завелося трохи грошей? Хочете розмістити їх на депозиті в банку? Немає проблем! Але на початку, треба трохи подумати, чого хочете: побільше заробити або трохи менше, але при цьому відчувати себе спокійно? Отже, на що треба звертати знімання, вибираючи депозит, і які хитрощі банки використовують в депозитних договорах.
В цьому році і найближчими роками найбільший дохід будуть приносити гривневі депозити. Як правило, їх відсотки на 8-10% більше, ніж за валютними депозитами.
Девальвація гривні в цьому році не очікується, але ризик девальвації української валюти існує завжди. Як і ризик девальвації долара і євро. Тому, якщо хочете підстрахуватися потрібно 50% вкладати в гривню, а 25% і 25% на долари і євро. Якщо любите екзотику, можна 15% в євро, а по 5% в російські рублі та швейцарські франки. Дохід буде нижче, ніж по гривневих депозитах, а й у випадку з девальвацією втрати будуть нижче. Є ще золоті депозити. Можна їх оформити, але не більше 20% від загальної суми вкладу. Ціна на золото нестабільна, а відсотки за золотими депозитами дуже низькі.
Якому банку довіритися?
З грошима розібралися. Тепер залишилося вибрати найбільший банк і віднести туди гроші. Але не варто поспішати. Якщо сума вкладу не перевищує 150 тис. Гривень або його еквівалент у валюті, то можна розміщувати гроші, і в великому, і середньому, і дрібному банку. Краще вибрати банк, де зручний розклад роботи, привітні співробітники і взагалі назва банку Вам подобатися. Курйоз нашого ринку полягає в тому, що ті, у кого депозити "згоріли" у невеликих банках типу "Арма" або "УФГ", гроші вже забрали, а ось у тих, хто розмістив гроші на депозитах у великих банках типу "Надра" або "Укрпромбанку" гроші "зависли надовго".
Але це не означає, що треба стрімголов нести гроші в найближчий банк. Візьміть паузу і хоча б в інтернеті почитайте останні новини про банк, де Ви плануєте розмістити гроші. Тільки останні новини, а не дворічної давності. Дуже часто з новин можна дізнатися дуже багато про те, чи варто довіряти цьому банку чи ні.
Депозитних програм дуже багато. Що вибрати?
1). Група "депозит з авансовою виплатою відсотків". Це коли відсотки виплачують наперед, при укладанні депозитного договору. Відсотки по такого роду депозитах на 0,3-1% нижче, ніж за іншими депозитами. При цьому пам'ятайте, що достроково забрати гроші з цього депозиту неможливо. А якщо банк і погодиться, то з суми депозиту віднімуть суму отриманих відсотків і штраф за дострокове зняття грошей. Тому втрати будуть істотні.
2). Група "депозит з виплатою відсотків щомісячно". Найбільш популярний вид депозитів у населення. Існують ще депозити з виплатою відсотків раз на квартал, але вони зустрічаються дуже рідко.
3). Група "депозит з виплатою відсотків в кінці терміну". Вважається, що за цими депозитами виплачуються найвищі відсотки, оскільки враховується ефект капіталізації відсотків. Дійсно. ставки по депозитах цієї групи на 0,2-0,8% вище, ніж по депозитах з виплатою відсотків щомісячно.
На який термін розміщувати депозит?
На поточний момент найоптимальнішим є термін 12 або 18 місяців. Банки виплачують найвищі відсотки по цих депозитах і в цілому для фізосіб найбільш оптимальний термін розлучитися з грошима в наш бурхливий час. Причому, окремі банки нараховують однакові відсотки на депозити з терміном 12 місяці і 18 місяців. Але при цьому, якщо депозит на термін 2, 5 і навіть 10 років, але відсотки по цих депозитах нижче, ніж по депозитах на 12 місяців. Банки просто боятися, що через п'ять-десять років ставки по депозитах взагалі можуть істотно знизитися і тому перестраховуються.
Підписуємо депозитний договір
Не поспішайте. Уважно перечитайте весь депозитний договір. Внести в нього зміни не можливо. Навіть найдрібніші. Але можна його просто не підписувати і піти в інший банк. Благо, вибір банків дозволяє це зробити.
Які в депозитному договорі можуть бути хитрощі? Якщо половина тексту депозитного договору надрукована дрібним шрифтом, що не мучтеся і не витрачайте час даремно. Краще зразу піти. Однозначно, депозитний договір весь складається з постійних уловів і застережень в інтересах банку. Нормальні банки, як правило, не шкодують паперу на депозитні договори і все друкують нормальним шрифтом. Якщо до депозитного договору додаються додаткові угоди, дуже уважно перечитайте саме їх. Дуже часто виверти поміщають в цих допсоглашения, особливо це стосується методики нарахування відсотків і процедури дострокового повернення депозиту.
Часто різного роду хитрощі ховають в скоромні розділі "права і обов'язки сторін", "терміни, використовувані в договорі", "умови повернення грошей", "форс-мажор", "інші умови". Які це можуть бути хитрощі? Тут фантазія нескінченна:
- законодавчо заборонено банкам самостійно знижувати ставки по депозиту, але якщо клієнт підписує депозитний договір, де вказано, що банк має право самостійно переглядати ставку по депозиту, в випадки ізмееннія ситуації на ринку, то це дає банку право знижувати ставку без додаткових підписань допсолашеній з фізособою ,
- штраф за дострокове зняття грошей з депозитного рахунку та плюс зниження ставки за депозитом до "нульового рівня",
- щомісячна абонплата за платіжну картку, на яку будуть перераховувати відсотки по депозиту,
- додатковий платіж за зняття грошей в касі банку, а не через банкомат банку,
- додаткова плата за зняття грошей з платіжної картки, на яку надійшли відсотки за депозит, в іншому банку,
- відсотки не нараховуються, якщо термін дії депозиту випадає на вихідний день,
- неможливість отримати гроші раніше, ніж через три дні після завершення дії депозитного договору, якщо фізична особа персонально не поінформувало банк, що воно збираєтеся забрати гроші.
Але найбільше різного роду хитрощів банки використовують при методиці нарахування відсотків за депозитом.
Найбільш популярні ігри банків з відсотками по депозитах:
- банк обіцяє, наприклад, 12% річних за депозитом до запитання. Але якщо уважно прочитати договір, то з'ясуються, що 12% або 1% за місяць, клієнт отримає, якщо його гроші пролежать в банку не менше року, і тільки за 12 місяць, а ось за 11-й місяць банк нарахує всього 0,7 %, а за 10-й місяць - 0,5%, а за перший місяць - тільки 0,01%. В результаті клієнт отримають значно менше обіцянки 12%. У цьому випадки вигідніше просто розмістить гроші на депозит строком 1 місяць, а потім їх переоформляти;
- банк обіцяє, наприклад, 22% річних на річний депозит з виплатою відсотків в кінці терміну. Але, ці 22% річних або 1,83% за місяць банк нараховуватиме тільки за перший місяць, а за другий місяць і наступні місяці до кінця року - лише 12,5% річних або 1,04% в місяць. Тому, за все реального доходу по депозиту буде стільки ж, як якщо розмістити гроші на депозит на термін один рік під 14,37%;
- банк залучає депозити в гривні за ставкою 14% і при цьому кожному вкладнику обіцяє бонус "+ 5%". Може здатися, що ставка по депозиту повинна бути 14 + 5 та того 19%. Але в дійсності - все по-іншому. Базова ставка 14% збільшується на 5%, в результаті реальна ставка виходить 14,7%.