Який вклад вибрати?
При виборі варіанту розміщення коштів, зверніть увагу на основні параметри депозиту
1. Що таке банківський вклад?
Банківський вклад - це грошові кошти або цінні папери, що поміщаються на зберігання в банк на певний термін від імені фізичної або юридичної особи, якій за це нараховується певний відсоток.
При виборі найбільш оптимального варіанту розміщення коштів у банку, зверніть увагу на 5 основних параметрів депозиту:
* Тип вкладу;
* Термін вкладу;
* Валюта вкладу;
* Сума вкладу;
* процентна ставка.
2. Визначтеся з терміном, на який ви хочете залишити банку гроші.
Зазвичай, чим довший термін вкладу, тим вище процентна ставка за вкладами, яку банк готовий платити вкладнику за користування його грошима.
У Цивільному кодексі все вклади розділені на два типи: до запитання і строковий. Уже в їхніх назвах відображені і терміни вкладу.
* Вклад на вимогу (поточний рахунок) - це депозит без зазначення строку зберігання. Переваги: ви зможете користуватися своїми грошима протягом усього періоду дії депозитного договору. При необхідності гроші (разом з накопиченими відсотками) повертаються на першу вимогу вкладника. Недоліки: зазвичай за цими вкладами нараховуються найнижчі відсотки, менше 1% річних.
* Строковий вклад - депозит під відсотки, внесений на певний термін і вилучаються повністю після закінчення цього терміну. Переваги: досить високі відсотки. Недоліки: сума строкового вкладу встановлюється круглими сумами і часто має бути незмінна протягом всього терміну дії договору. Якщо вкладник бажає змінити суму вкладу - зменшити або збільшити, то він може розірвати чинний договір, вилучити і переоформити свій вклад на нових умовах. При достроковому вилученні вкладником навіть невеликої частини коштів за вкладом, банк може відмовити вам у виплаті відсотків, передбачених договором.
Зверніть увагу: згідно з Цивільним кодексом, сума вкладу - це власність вкладника, вона повинна бути повернута йому в будь-якому випадку, причому банк зобов'язаний видати суму вкладу або її частину на першу вимогу вкладника, навіть в разі, якщо вклад є терміновим.
3. Підберіть валюту вкладу.
Сьогодні банки пропонують депозити декількох видів:
* Валютні (в одній з іноземних валют);
* Рублеві;
* Мультивалютні.
З першими двома все досить просто. А щодо третього варто знати кілька важливих подробиць.
Мультивалютний вклад дозволяє розмістити заощадження одночасно в декількох валютах. Наприклад, в російських рублях, доларах США і євро. Основне завдання такого депозиту - мінімізувати ризики коливання курсів валют. При відкритті вкладу ви відкриваєте не один, а кілька рахунків (по одному в кожній валюті), і розподіляєте кошти за рахунками в будь-якій пропорції, при необхідності попередньо їх конвертуючи. По кожній валюті банком встановлюється окрема процентна ставка.
Залежно від ситуації на валютних ринках, ви зможете переказувати кошти в рамках одного внеску з однієї валюти в іншу. Для цього ви просто даєте банку доручення перевести кошти з рахунку цієї валюти на інший рахунок вкладу (природно, з попередньої конвертацією). Ставки, термін, інші умови депозиту - все залишається в силі.
Недолік: таким внеском потрібно постійно займатися. Не всі готові регулярно відслідковувати коливання курсів валют, робити оцінки і давати доручення банку.
4. Вирішіть, яку суму ви довірите банку.
Звичайно чим сума вкладу вище, тим вище і відсоток за вкладом. Сьогодні багато банків пропонують хороші відсотки за вкладами з високим мінімальним розміром розміщення. Довіряючи свої кревні кредитній установі, пам'ятайте про те, що в разі ліквідації банку страхова сума становить 400 тисяч рублів. Решту грошей можна чекати дуже і дуже довго.
5. Вивчіть додаткові параметри вкладу.
Задайте співробітнику банку додатково наступні питання:
* Можливість автоматичної пролонгації вкладу;
* Капіталізація відсотків;
* Можливість часткового зняття або додаткового внеску;
* Графік виплати відсотків.
6. Уточніть, чи можна поповнювати рахунок?
Вклади з можливістю додаткових внесків дозволяють в будь-який час додавати гроші на депозит. Такий підхід дозволяє збирати гроші. Поклавши на рахунок мінімальну суму, потім можна додавати кошти в міру можливості.
7. Запитайте, як йдуть справи з пролонгацією вкладу?
Пролонгація (реінвестування) вкладу - це автоматичне продовження дії договору вкладу після завершення терміну його дії. Переваги: пролонгація здійснюється автоматично, тобто, без відвідування клієнтом банку.
Недоліки: пролонгація договору вкладу здійснюється на тих же умовах, в тому числі на той же термін, але з процентною ставкою за даним вкладом, що діє на момент пролонгації вкладу. А вона може бути і нижче початкової.
Якщо в умовах договору на депозитний внесок прописані неодноразові пролонгації, вам необхідно відвідувати банк в терміни кожній подальшого продовження договору. В іншому випадку ви можете недоотримати дохід.
Приклад. Клієнт поклав невелику суму на 6-ти місячний доларовий внесок з неодноразовими пролонгаціями в одній з філій Ощадбанку Росії і не перевіряв його протягом двох років, розраховуючи на те, що гроші працюють. Виявилося, що в період перед третім продовженням банк прийняв рішення про закриття такого виду депозитів. Про це клієнта не повідомили, хоча в договорі були його контактні дані.
Коли настав черговий термін продовження договору, його не продовжили, а мовчки перенесли кошти на спеціально відкритий рахунок з нарахуванням процентної ставки - «до запитання». На цьому рахунку внесок знаходився більше року, і втрата відсотків склала більше 120 доларів.
Таке, м'яко кажучи, не зовсім коректне, поведінка працівників банку формально не порушили умови договору, тому претензії було пред'являти нікому. В результаті майте на увазі на майбутнє, щоб уникнути подібних неприємних сюрпризів, не лінуйтеся ходити в банк перевіряти стан свого вкладу.
8. Дізнайтеся, чи можлива капіталізація відсотків.
Капіталізація відсотків, або «складні відсотки», - це нарахування відсотків на відсотки. Тобто, періодично, наприклад, щомісяця, нараховані відсотки, додаються до суми вкладу і в наступний період нарахування відсотків відбувається на збільшену суму. Якщо капіталізація відсотків передбачена, то вона настає в момент, коли банк здійснює пролонгацію вкладу. Розрахунок капіталізації може відрізнятися в банках (в першу чергу періодами капіталізації), що, в свою чергу, зменшить або збільшить дохід. Відкриваючи довгостроковий вклад (3 роки і більше), перевага вкладу з капіталізацією зростає.
Переваги: банк зарахує в новий (продовжений) внесок як основну суму вкладу, так і нараховані за ним відсотки. Далі, при наступному нарахуванні відсотків вони будуть розраховуватися вже на всю суму вкладу з урахуванням раніше капіталізованих відсотків.
Якщо ж капіталізація не передбачена, то «продовжується» тільки основна сума депозиту, нараховані ж відсотки виплачуються на рахунок клієнта, або «до запитання».
Зверніть увагу: вклади з капіталізацією / виплатою відсотків до кінця терміну менш вигідні для банку, тому процентні ставки по ним зазвичай нижче.
9. Поцікавтеся, як будуть виплачуватися відсотки?
Відсотки на суму банківського вкладу нараховуються від дня, наступного за днем надходження грошей в банк, до дня повернення суми вкладнику. Відсотки можуть нараховуватися в кінці строку вкладу або періодично, до закінчення терміну вкладу. Наприклад, раз на місяць. Нараховані відсотки можуть додаватися до суми вкладу.
Нараховані відсотки можуть виплачуватися відразу (на картковий рахунок або на рахунок «до запитання»). Правда, в цьому випадку сума вкладу збільшуватися не буде і підсумковий дохід за вкладом залишиться «стандартним», однак вкладник зможе до закінчення терміну вкладу отримувати постійний дохід у вигляді відсотків.
11. Обумовлено право часткового зняття?
У разі якщо вкладник достроково зажадає вклад, відсотки зазвичай нараховуються за ставкою «до запитання». Але в депозитах з можливістю часткового зняття обмовляється максимальна сума (або мінімальний залишок), яку можна зняти без втрати нарахованих відсотків.
Перевага такої пропозиції очевидні: відсотки будуть продовжувати нараховуватися і після часткового зняття на залишок коштів у внеску. Як правило, вклади з можливістю часткового зняття так само дозволяють і додаткове внесення коштів.
Переваги: зазвичай по вкладах з пільговим достроковим зняттям обмовляється розмір процентної ставки, за якою будуть нараховані відсотки за вкладом, в залежності від того, який термін в результаті кошти пролежали на вкладі.
Недоліки: процентні ставки, що встановлюються за вкладами з пільговими достроковим зняттям, як правило, є меншими за звичайні.
Майте на увазі, види депозитів (вкладів), терміни зберігання вкладів і наявність пролонгацій кожним банком визначається самостійно і періодично змінюються. Свіжу інформацію з цих питань можна отримати в будь-якому операційному відділі банку або на його сайті.