У багатьох ситуаціях власник платіжної картки може зіткнутися з тим, що для будь-якої важливої покупки на рахунку не вистачає грошей. У такому випадку люди найчастіше оформляють кредит або позику. Але також можна витратити частину грошей понад залишок завдяки так званому овердрафту.
З одного боку, ця послуга дозволяє використовувати дебетову карту як кредитну з деякими обмеженнями. З іншого, вона має ряд своїх особливостей, про які часто забувають. Тому # ВсеЗаймиОнлайн допоможе вам розібратися в пристрої овердрафту і розповість, як уникнути проблем при його використанні.
Що таке овердрафт
По суті, овердрафт - це певна сума, на яку можна витрачати гроші понад наявні на карті засобів. Таку послугу пропонують банки для своїх дебетових і, рідше, кредитних карт. Крім того, їй зможуть скористатися підприємці, які мають розрахункові рахунки.
Спочатку овердрафт призначався саме для тих, хто веде свою справу. У підприємництві не рідкісні ситуації, коли потрібно витратити гроші понад ті, що є зараз. Пізніше ця послуга стала доступна і приватним особам.
За принципом дії овердрафт можна порівняти зі споживчим кредитом або позикою. Він також має певну суму, або ліміт, термін, на який він діє, і процентну ставку. В межах ліміту можна здійснювати будь-які витрати, якщо на основному рахунку недостатньо грошей. Витрачену його частина потрібно потім повернути в кінці терміну разом з відсотками.
Чим овердрафт відрізняється від кредиту
В першу чергу, овердрафт відрізняється розмірами суми, терміну і процентної ставки. Сума овердрафту зазвичай менше, ніж у кредиту - найчастіше, це кілька десятків тисяч рублів. Термін коротше, становить кілька тижнів або місяців. А процентна ставка в більшості випадків вище.
Використовувати овердрафт в екстрених ситуаціях простіше, ніж кредит. Досить заздалегідь оформити таку послугу в банку. Якщо буде потрібно витратити гроші понад залишок на рахунку, то овердрафт включиться автоматично. А для отримання кредиту кожного разу потрібно укладати новий договір і збирати пакет документів.
Також, на відміну від кредиту, овердрафт завжди є нецільовим. Тобто, його можна витратити на що завгодно, як готівковим, так і безготівковим способом. Особливо це важливо для підприємців, так як кредити для бізнесу, найчастіше, оформляються на конкретну мету.
Овердрафт. який оформляється в банку, називається дозволеним. Існує також недозволений, або технічний овердрафт - догляд балансу карти в мінус через незалежні від клієнта причин, наприклад, через затримку при обробці платежу. Тут також потрібно погасити борг разом з відсотками.
Де можна оформити карту з овердрафтом
У цій таблиці ви дізнаєтеся, на яких умовах можна оформити овердрафт у різних банків:
З усіх представлених банків тільки Тінькофф пропонує овердрафт для будь-яких клієнтів. Крім того, при сумі боргу до 3 000 рублів він не стягує відсотки.
Для підключення овердрафту до своєї дебетової картки зверніться до найближчого відділення банку. Заздалегідь уточніть у фахівців, чи доступна така послуга для вашої картки. Потім напишіть заяву і прикласти до нього необхідні документи. Найчастіше вам знадобляться паспорт і довідка про доходи.
Заява на підключення овердрафту банк буде розглядати кілька днів. Після цього вам повідомлять про результати і, якщо вони будуть позитивними, запропонують підписати договір в банку. Ще через кілька днів після підписання овердрафт вступить в силу, і ви зможете ним скористатися.
Як оформити овердрафт для бізнесу
За принципом дії така послуга для ІП і компаній не відрізняється від тієї, що пропонується фізичним особам. Відмінності лише у великих сумах і більш тривалі терміни. Оформити овердрафт найчастіше можна в тому банку, де у підприємця вже відкритий розрахунковий рахунок.
Розглянемо пропозиції по овердрафту для корпоративних клієнтів від великих банків:
Для оформлення овердрафту індивідуальному підприємцю або засновнику ТОВ потрібно звернутися в банк і написати заяву за встановленою формою. До заяви додайте свідоцтва про Державну реєстрацію або ІН, ІПН, статут (у разі ТОВ), копію паспорта власника ІП або керівника компанії, і відомості про наявні кредити. Заявку на овердрафт розглянуть протягом декількох днів, після чого вам запропонують підписати договір. Тепер ви зможете користуватися цією послугою.
Як скористатися овердрафтом
Овердрафт починає працювати автоматично, коли ви спробуєте сплатити покупку, і при цьому на рахунку або карті буде не вистачати грошей. В цьому випадку ви оплатите відсутню частину суми покупки за рахунок встановленого ліміту. Можна витратити цей ліміт один або кілька разів. Також ви можете вивести або перевести частину цих грошей.
Як тільки ви витратите частина ліміту овердрафту, почне діяти його термін. Протягом цього часу ви повинні повністю погасити свою заборгованість. Якщо ви отримуєте зарплату на карту, то зробити це буде легко - гроші самі спишуться з вашого рахунку. Не забувайте і про відсотки - їх також слід повернути. Розраховуються вони так само, як і для звичайного кредиту або позики.
Петро Петров має дебетову карту з овердрафтом, ліміт якого - 30 000 рублів, термін - 30 днів, а процентна ставка - 25% річних. Кожне 25 число місяця він отримує зарплату на карту в розмірі 50 000 рублів. 10 числа він витратив 7 500 рублів за рахунок овердрафту. Розрахуємо суму, яку Петру потрібно буде повернути з урахуванням всіх переплат.
Спочатку розрахуємо переплату за один день:
7 500 × 25% = 1825 - сума відсотків за 365 днів
1825/365 = 5 - розмір відсотка за один день
Тепер обчислимо всю суму переплати за 15 днів з терміну овердрафту:
5 × 15 = 75 - сума відсотків за весь термін овердрафту
7 500 + 75 = 7 575 - повна сума до повернення
Таким чином, після зарахування зарплати у нього залишиться 42 425 рублів.
Простежити за сумою боргів за овердрафтом, а також терміном виплати можна в інтернет-банку. Можна також звернутися до найближчого відділення і попросити виписку з рахунку. Там будуть детально розписані всі суми, терміни і відсотки.
Що потрібно пам'ятати при використанні овердрафту
Перш за все, майте на увазі, що такий спосіб отримати гроші в борг вимагає більшої уваги, ніж кредит або позику. Справа в тому, що в будь-якому випадку всю суму використаних грошей потрібно повернути в повному розмірі в кінці терміну, незалежно від того, скільки ви витратили. Тому ви повинні ретельно планувати витрати за овердрафтом і не допускати занадто великих витрат. Бажано використовувати ліміт так, щоб після його погашення на рахунку залишилося достатньо грошей.
Коли ваші доходи нестабільні або не дуже високі, то при користуванні овердрафтом будьте додатково обережні. Намагайтеся окремо відкласти частину грошей про запас на випадок затримки зарплати. В екстреній ситуації можна погасити борг за овердрафтом за рахунок мікропозик, але це не завжди зручно через ще більш високих відсотків.
Якщо ви занадто часто витрачаєте гроші понад залишок на рахунку, то вам буде краще оформити кредитну карту. Користуватися їй зручніше, ніж дебетової з овердрафтом завдяки безпроцентним пільговим періодом і можливості виплатити борг мінімальними платежами з відсотками. Крім того, багато банків пропонують своїм постійним клієнтам кредитки з більш вигідними умовами.
У ситуації, коли з якихось причин ви не повернете весь борг за овердрафтом в термін, то банк буде змушений вжити заходів. Найчастіше за прострочення нараховуються додаткові підвищені відсотки. При тривалій несплаті такого боргу банк подає на позичальника до суду. Тоді доведеться повернути всю суму боргу за рахунок свого майна.
Питання та відповіді
Чи можна відмовитися від овердрафту?
Коли ви ще оформляєте карту, яка передбачає овердрафт, то ви можете відразу виключити цю послугу при складанні договору. Для цього просто попросите про це співробітників банку або поставте позначку в документі. Якщо у вас вже є овердрафт і вам він не потрібний, то напишіть заяву про відключення. Заздалегідь погасіть всі борги по цій послузі.
Чи впливає овердрафт на кредитну історію?
Дозволений овердрафт враховується банком, як і будь-який інший кредитний продукт. Будь-які дії з ним - витрати, погашення, прострочення - заносяться в кредитну історію власника карти. У КІ відбивається і технічний овердрафт - вказуються причина, розмір і термін погашення.
Що робити при наявності технічного овердрафту?
Якщо з якихось причин баланс карти пішов в мінус, то постарайтеся якомога швидше погасити таку заборгованість. Також дізнайтеся причину цієї ситуації (затримка платежу, списання плати за використання карти або комісія при обміні валюти). Намагайтеся постійно тримати на рахунку кілька сотень рублів, щоб запобігти такій ситуації.
інфографіка
висновок
Овердрафт - це, перш за все, крайній захід. Намагайтеся вдаватися до неї, тільки якщо вам потрібні гроші на важливі невідкладні витрати. Овердрафт вимагає більш ретельного планування бюджету та відповідального підходу до грошей. Це стосується як приватних осіб, так і підприємців.
Але саме як екстрений захід овердрафт стає набагато зручніше інших видів кредиту або позик. Потрібно тільки навчитися використовувати цей інструмент. При правильному підході овердрафт не принесе вам ніяких проблем.